車貸是「購車貸款」、「以車貸款」兩種貸款方式的統稱，本篇文章說明車貸的管道及汽車貸款的方式，以及消費者應該如何選擇適合自己的汽車貸款種類。
- 購車貸款：購入車子時，若不打算一次付清，可選擇貸款買車，簡稱車貸。
- 以車貸款：以擁有的車子為擔保品貸款取得週轉金，依照方案不一定會留車。
想買車時，申辦車貸的管道有哪些、利率比較
新車費用動輒 60~100 萬元，中高階車款則要 100~200 萬元，車貸例率差個0.1就差很多了，以下就來談談車貸的管道和利率差異。
常見合法的買車貸款管道有四種：銀行、車商或車行、融資公司、代辦公司。
這些汽車貸款管道又有提供哪些貸款方案？哪種貸款方式更划算？
車貸管道1：找銀行辦車貸
向銀行貸款的好處是它是最為正規的管道，同時利率透明、過程明確，但是不方便的地方是它對信用的要求較高、耗時較長。
雖然信貸是銀行的必備業務，但以車貸來說的話，不僅核准率較低，也不是所有銀行都會承作，所以需要花更多時間仔細比較。
車貸管道2：找融資公司辦車貸
因為車子屬於有價的擔保品，所以新車和二手車都能尋求融資公司申貸。通常從融資公司申貸到的金額是以汽車的殘值來計算，雖然容易過件，但是利率也較高。
車貸管道3：直接讓車商或是中古車車行辦理
在購買新車時，如果車商有提供「低頭款、0 利率分期」的方案，通常都只限於車商向銀行洽談後提供給顧客的服務，銀行並不直接提供給個人消費者，所以可以考慮利用。
不過因為不管使用哪種方案，利潤同樣來自消費者付出去的金額，因此如果資金充裕可以付清全額車款的話，也不用拘泥於一定要分期，可以與車商詢問有沒有現金折價的方案。
車貸管道4：找代辦公司處理
如果無法應付銀行繁雜的手續、不是購買新車、或者對於主動接觸自己的融資公司感到不舒服的話，可以考慮找專業的代辦公司。
依照您的目前車況用原車融資、 購車方式、信用狀況、其他資產等因素綜合考量，找出最適合自己的貸款方案。
購車貸款方案利率比較表（銀行、車商/車行、融資公司）
簡略整理各管道提供哪些購車貸款，以及對應利率，如下表，詳細還需依照實際申請狀況而定。
結論來說，銀行利率最低但要求多審核久撥款慢，融資公司提供的購車貸款服務雖然利率高，但申請彈性高、效率好，而且最多可貸款到車價220%，除了付購車款還能作為周轉使用，若負擔較大融資公司也可以安排月付、零利率等方案，車行則介於兩者之間。
| 申貸管道 | 銀行 | 車商/車行 | 融資公司 |
| 優勢 | 過程透明 利率手續費明確 | 車貸/車險一起處理，較為方便 車價上容易有折扣 | 撥款速度較快 效率較佳 核准率較高 |
| 劣勢 | 並非所有銀行都有承作 撥款速度較慢 信用要求高核准率低 | 利率不太透明 零利率藏有車價成本 | 利率較高 |
| 建議時機 | 購車貸款 （新車／中古車） | 購車貸款 (新車／中古車） | 原車/中古車融資 轉增貸 購車貸款 （新車/中古車） |
| 利率 | 3%-4%起 | 3%-7% (另有0利率方案） | 5%-14% （另有低月付、零利率等方案） |
| 貸款額度 | 300萬／車價100% | 350萬／車價220% | 350萬／車價220% |
延伸閱讀:
購車貸款還能辦信貸！信貸利率 1.68% VS起 車貸利率5.5%起，條件分析比較表
買車的貸款，多數人會直接想到車貸，但其時信貸（信用貸款）也是一個好選擇。
若平時有在養信用，如使用信用卡、銀行往來紀錄良好，信貸 1.68%起（多數落在 2.5~6% ），會比車貸利率5.5%起要更划算。
一句話總結：信用好可優先考慮信用貸款，一般狀況可考慮車貸。以下來細細分析兩者的申請條件、額度、年限和各種限制。
買車貸款方案一：利用汽車貸款
關於買車的貸款，許多人第一時間會想到「汽車貸款」，而所謂的汽車貸款就是以汽車作為擔保品的貸款方式。
實際上，汽車貸款還分為兩種類型：「原車融資貸款」、「購車貸款」，其中以「購車貸款」為大宗。
- 購車貸款：購買新車、中古車時，銀行或車商提供的貸款方案
- 原車融資貸款：利用既有車輛，作為貸款抵押品的貸款方案，由銀行或民間融資機構提供
在利率方面，許多車商在銷售車輛時也會同步兜售這類的貸款方案，也常主打零利率等說法，不過實際上這部分的利率較不透明，有時零利率的方案都有現金折價的空間。
相對的，各家銀行公布的車貸方案則較為透明，實質年利率（APR, Annual Percentage Rate）約莫 3.5%~6 % 左右、可貸款金額也有較大的差異，消費者可以實際比較看看。
而汽車貸款的貸款年限約莫5-7年左右。
一般來說，購車貸款可貸款金額會比原車融資貸款來的多，如果消費者的資金缺口較大，會建議使用購車貸款。
車貸特色、申請方案表－額度、利率、條件、車齡限制與費用表
| 項目 | 車貸 |
| 年齡 | 只要您年滿18歲~65歲皆可辦理 (18歲以上已婚亦可辦理汽車貸款)。 |
| 客戶工作類別 | 各行各業皆可辦理不限職業類別。 |
| 客戶信用狀況 | 信用正常者 (瑕疵亦可協助)。 |
| 貸款額度 | 10-300萬元 (依據權威雜誌鑑價)。 |
| 貸款期限 | 最長5年 |
| 還款方式 | 按月本息攤還 |
| 貸款利率 | 年利率5.5%起 (依個人信用、條件評等而定)。 |
| 適用車輛範圍 | 自用車、貨車、公司車、計程車 (個人、合作社…) 三噸半以下皆可。 |
| 車齡限制 | 出廠15年內車種 |
| 申請費用 | 動保設定費3500元 |
車貸需要文件
- 1.雙證件影本(身分證+駕照或是身分證+健保卡)
- 2.行照。
- 3撥款存摺封面(撥款用)
- 4.近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面
- 5.勞保異動明細(至勞保局申請或是用自然人憑證上勞保局網站申請)
- 資料齊全辦理時間大約2天。
買車貸款方案二：利用信用貸款
買車用汽車貸款這個概念很直覺，不過對於許多信用狀況良好、自身條件不錯的使用者來說，利用信用貸款來取得資金，可能比汽車貸款還要划算。
所謂的信用貸款，就是不需抵押品、以消費者自身信用評等作為依據的貸款方式，市場上的實質年利率（APR, Annual Percentage Rate）約莫 2.5~6% 左右，依各銀行跟消費者個人狀況有所差異。
信用貸款的貸款年限約莫 1~7 年間。
但要特別注意的是，信用貸款的貸款金額最高為申請人月薪的 22 倍，如果月薪 5 萬的人，最多只能申請到 110 萬左右。消費者需評估這樣的情況下，購買車輛所需的資金是否足夠。
總結：信用好可考慮信貸、一般狀況可考慮車貸。
信貸特色、申請方案表－額度、利率、條件、資格限制
| 申請資格： | 1.年滿18至65歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可) 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人 |
| 貸款額度： | 依個人授信評分，貸款最高額度250萬 |
| 貸款利率： | 依個人授信評分，專案最低1.68%起 |
| 還款方式： | 本利攤還型:可分期1~7年 |
| 貸款限制： | 借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者 |
| 檢附文件： | 雙證件影本 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單 |
| 相關事項： | 以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。 |
申辦信貸申請條件、需提供資料
信貸利率漂亮，相對申請過程則會比較謹慎一點，申請前請先說明下列的問題，以利評估過件率、取得利率和額度。
- 任職公司名稱？ 職稱？
- 工作地？ 居住地？
- 在職工作年資？
- 月薪多少？ 額外獎金？
- 希望貸款金額？
- 目前有無債務？
- 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
- 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
- 學歷？
- 有無債務協商？
- 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
- 名下有無房屋或土地？
- 名下有無汽車？
信貸申請流程
申請流程:
- 找銀行
- 選方案
- 填寫申請書
- 遞交申請文件
- 等銀行照會你的文件和資料
- 准駁與否在此時會知曉
- 核准安排對保
- 開戶
- 撥款
信貸應備資料:
- 雙證件影本
- 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
- 勞保異動明細
延伸閱讀：
買車貸款 信貸VS車貸比較表
| 項目 | 信貸 | 車貸 |
| 審核標準 | 嚴格 | 較寬鬆彈性 |
| 辦理時間 | 一星期左右 | 1~7天 |
| 額度 | 低(薪水的22倍) | 高(最高貸到車價的150%) |
| 擔保品 | 沒有 | 車輛 |
| 負債比 | 高 | 低(不列入無擔保貸款的計算) |
| 費用 | 開辦費 帳管費 | 動保設定費 |
總結來說，如果消費者信用狀況好、可貸款金額高，利用信用貸款來買車不失為一個很好的選項，因為此時信貸的利率有可能比車貸來的划算。
但如果消費者信用有瑕疵，或者月收入不夠、導致貸款金額不足，汽車貸款因為有抵押品的特性，在審核上會較為容易、信用評等的影響會較少。
同時，貸款金額也會較高，如果所需資金較高、或者信用狀況較不佳者，可以使用汽車貸款。
如要看更詳細的信貸、車貸比較分析，可看這篇文章「想買車，購車貸款怎麼選？該辦信貸還是辦車貸呢？」
車貸管道QA
銀行汽車貸款
融資公司汽車貸款
民間貸款公司汽車貸款
年滿18歲
申請人名下有汽車
現職工作任職滿三個月以上
銀行繳息及信用狀況正常
只有一筆動保設定費3500元
過程完全免費，也無須簽委託約定書，等審核結果出來後，再決定是否辦理。費用只有一筆動保設定費3500元
最後，如果你對於購車貸款方式依然有困惑，也能諮詢專業的貸款公司，因為他們對於這兩種方式都相當了解，能分析消費者自身的狀況，藉此替你找到適合你的汽車貸款方式！
延伸閱讀:<《汽車貸款》申貸前這5大重點先搞懂!可貸車價150% 辦理時間大約2天!>
以上是車貸管道找誰最划算?銀行?融資公司?或車商?各種貸款方案比一比!的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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