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當保人會影響貸款嗎?一般或連帶保證人差別?保人4項注意事項!

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當貸款保證人會影響貸款嗎?一般保證人、 連帶保證人 的差別是什麼?房貸、車貸保人條件資格又是什麼?需要負什麼責任?想找不用保人的貸款銀行?

可以當保人嗎?

相信大家都曾經聽過長輩們的耳提面命──「不要隨便替人作保!」也看過新聞裡債務人跑路、擔保人無奈的情節。

究竟「當保人」需要付什麼責任?幫別人作保會影響到自己的貸款嗎?一般保證人與連帶保證人之間又有什麼差別?所有的貸款都需要找保人嗎?關於這些疑惑,我們一起來了解吧!

什麼是貸款保證人?一般保證人與連帶保證人差別在哪裡?

在我們向銀行申請貸款時,可能遭遇到因為過去的還款狀況不穩定、遲繳、信用不良等問題,而貸不到理想的額度與利息。

此時若能向銀行提出信用、經濟條件較好的「貸款保證人」作為擔保,向銀行提出約定,當債務人(借款人)不履行債務時,保證人將按照約定履行債務或者承擔責任的行為。

如此一來,便能爭取更好的貸款條件。

貸款保證人可分成兩種:一般保證人與連帶保證人。

貸款保證人分成兩種
貸款保證人分成兩種

普通保證:

定義為當主債務人不履行其債務責任時,保證人(從債務人)才負代位清償的責任。也就是債權人尚未對主債務人的財產強制執行(拍賣),而無效果之前,保證人可以拒絕債權人的追討,這即所謂的「先訴抗辯權」,以上適用於「普通保證」。

共同保證:

共同保證又稱保證連帶,即指數人保證同一債務,而負連帶保證責任之謂。共同保證人對於債權人應連帶責任,其數人相互之關係,適用關於連帶債務之規定。

共同保證之成立以數人保證同一債務為足,惟其保證契約卻不以基於一個契約為限,基於多數個別契約同時成立或先後成立,皆無不可彼此間有無意思聯絡,亦非所問。

共同保證乃保證人間之連帶,並非與主債務人連帶,故其保證債務除具有從屬性外仍具有補充性,因此各保證人對於債權人均得主以先訴抗辯權。

連帶保證:

所謂連帶保證人即是拋棄先訴抗辯權的保人,相對於債權人而言,連帶保證人與主債務人是處於相同之履行責任地位,亦即如一旦主債務人還款出現問題,債權人(例:銀行)可直接向連帶保證人催討,甚而可同時向主債務人與連帶保證人一併要求清償而不必等待其向主債務人強制執行後方能進行。

連帶責任:

即指對於同一債務、多數人應共同負全部責任,不能僅以其應分擔之部分為限,而拒絕全部清償之責任之意。

如共同侵權行為人、共同保證人、無限公司之股東、有限公司之董事、合夥事業之合夥人,依法均負有連帶責任,負連帶責任之人,即為連帶債務人,債權人有權得向其中任何一人請求全部清償。

兩者之間最大的不同點在於「先訴抗辯權」的有無。

一般保證人擁有先訴抗辯權,當債務人不履行債務,銀行必須先向債務人要求還款、求償,當求償不足時,剩下的貸款才可以轉向一般保證人要求償還。

而連帶保證人則與債務人責任相當,當債務人不履行義務時,銀行可以直接向連帶保證人要求履行。

一般保證人跟連帶保證人的差異比較表
一般保證人跟連帶保證人的差異比較表

當保人條件與責任有哪些?會影響自己的貸款嗎?

前面提到一般保證人與連帶保證人的主要差別,就在於「先訴抗辯權」的有無,而什麼是先訴抗辯權呢?

先訴抗辯權又稱檢索抗辯權, 民法745條規定:「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前,對於債權人得拒絕清償。」

意思就是說,銀行還沒有對債務人的財產「聲請強制執行、並且執行後沒有效果」之前,擁有先訴抗辯權的一般保證人都可以拒絕清償。

而連帶保證人則是沒有先訴抗辯權的。簡單來說,假如今天債務人跑路、不還錢,那麼銀行可以直接向連帶保證人要錢,連帶保證人無法要求銀行先去找債務人要錢,因為連帶保證人與債務人是負擔同樣的清償責任。

至於擔任貸款保證人,會不會影響到自己的貸款額度呢?若是作為「一般保證人」,擔保金額並不是歸於自己名下的債務,因此不會影響。

但如果是「連帶保證人」,那麼必須負擔的清償責任是算在自己的名下的,所以會影響到自身的信用,往後若需要貸款的話可能會比較不容易喔!

不過前幾年已修法通過,現在銀行若取得「足額擔保」,是不能主動要求貸款人提供「一般保證人」與「連帶保證人」的;若是「不足額」,也不能要求提供「連帶保證人」。

也就是說,不論如何都不能再主動要求「連帶保證人」了,現在大部分的保證人都屬於「一般保證人」。

現行條文銀行法(108.04.17華總一經字第10800037891號令修正)

  • 第 12- 1 條
    銀行辦理自用住宅放款及消費性放款,不得要求借款人提供「連帶保證人」。銀行辦理自用住宅放款及消費性放款,已取得前條所定之足額擔保時,不得要求借款人提供保證人。
    銀行辦理授信徵取保證人時,除前項規定外,應以一定金額為限。未來求償時,應先就借款人進行求償,其求償不足部分,如保證人有數人者,應先就各該保證人平均求償之。但為取得執行名義或保全程序者,不在此限
  • 第 12- 2 條
    因自用住宅放款及消費性放款而徵取之保證人,其保證契約自成立之日起 ,有效期間不得逾十五年。但經保證人書面同意者,不在此限。

延伸閱讀:<有協商過銀行呆帳已處理清償了,可以再辦信用貸款嗎?>

貸款都需要找保人?不用保人的貸款哪裡找?

一般而言只要貸款人信用條件、經濟狀況符合銀行規定,都不需要保證人的。不過問題就出在於,貸款人資格不符、信用曾有瑕疵、貸款額度偏高等狀況,會使得銀行不願意將錢借給貸款人。

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申辦汽車貸款提供保證人有助過件

通常在申辦車貸前,申貸人若經自行評估後發現自身財力及信用並不理想,或是申貸金額較高,可自行向銀行提供保證人。

保證人的目的在於增加銀行對申貸人還款的信心,若是申貸人本身還款條件較差,但卻能提供可靠且具有財力的保證人,便可以有效提高過件率。車貸保證人也須接受聯徵調查 。

若是申貸人最後無法償還貸款,除了作為抵押的汽車將被拖吊法拍,拍賣所得的欠款往往不足以支付全額貸款,餘下金額仍會向汽車貸款保人繼續追討。

如果當了車貸的保證人,可以取消嗎?

銀行或是融資公司大多不會接受取消保人,畢竟當初會要求額外要加保人就是因為要『補借款人資格不足』所致。

須檢視銀行或是融資公司內部規定,可否接受『申請變更保證人』;如果不接受變更保證人就只能轉貸、或賣車並還清所欠債務,保證人身分方有可能移除。

當保人4點注意事項總結!

  1. 現在向銀行辦理房貸、車貸、信貸等業務,都不需要提供「連帶保證人」了!倘若能夠提供足額擔保品,銀行也不能要求提供「一般保證人」了喔!但是目前融資公司的車貸、機車貸、融資信貸等業務,在貸款人條件不足時,會要求提供保人。
  2. 當債務人不履行債務,銀行必須先向債務人及其名下財產聲請強制執行,剩下未清償、不足額的部分才能向「一般保證人」請求償還。
  3. 若債務人提供的「一般保證人」之人數為1人以上,則由所有一般保證人平均負擔剩餘欠款。
  4. 「連帶保證人」是無法向債權人要求強制執行債務人財產的,因為做連帶保證時已視同放棄先訴抗辯權。
    只能向債務人提起民事訴訟要求還錢,但通常債務人都已人去樓空,債權人才會找上連帶保證人。因此,要當連帶保證人前務必三思!

保人Q&A

保人可以取消嗎?

一旦簽訂合約答應做保人,通常都不可以取消,只能更換,只是更換保人時,會重新審件。新的保人如果條件不符,會要求更換成條件比較優質的保人。

保人可以當幾次?

不同申貸機構有不同規定,如果正在當保人也要視保人種類而定,例如:連帶保證人因背負同等債務,因授信額度有限所以債務還清前,通常比較難再當保人。

當保人的條件有哪些?

保人的信用狀況良好,過往的貸款皆按時繳納,信用卡費也未曾拖欠遲繳
保人需有穩定的工作與年資及收入
保人需提供完整且穩定的財力證明
保人自己名下的貸款負債不能超過規定比例
保人在過去沒有使用信用卡預借現金

延伸閱讀:

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貸款通賴長森

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