只要帳單全額繳清信用卡刷越多越好？信用卡額度使用率會影響信用

只要按時繳清，信用卡刷越多越好嗎？

其實不然，在銀行眼中，未繳清與尚未到期的刷卡金額都是負債，如果有太高的信用卡額度使用率，是會拉低信用評分的。

本文重點段落

信用卡刷越多越好?

「我在信用卡的額度範圍內盡量刷，只要帳單來的時候，全額繳清，這樣就會累積我的交易金額，不但可以賺點數，也可以累積我的信用。」

真的是這樣嗎？

答案是：「剛好相反！」

這是大家對於信用卡的一個很大的誤解，以為刷卡金額越大，表示財力愈好，只要帳單每個月按時繳清，就能幫助信用評分加分。

高額刷卡，信用扣分

其實，把信用卡刷到幾乎爆掉，根本對自己的信用評分沒有幫助，反而會扣分！

從聯合徵信中心公布的說明，就能知道原因。

原來，信用卡的刷卡額度，是被歸類在「負債類」！也就是說，刷卡刷得越多，只要您還沒有繳清，它就是您的負債。

根據聯合徵信中心的「個人信用評分模型」，「負債類信用資料」的其中一項，就是「信用卡額度使用率」。

也就是說，您的「應繳金額」加上「未到期金額」，除以「信用卡額度」，就是您的信用卡額度使用率。

刷卡金額，就是負債

例如，您的信用卡額度是15萬元，您每個月都按時繳清，所以沒有「應繳金額」，但是因為您每個月都努力的刷到接近額度，刷了14萬元。

這時，帳單雖然還沒到期，您的信用卡額度使用率，卻已經高達93％。在銀行眼中，雖然帳單還沒到期，這仍然要算在您的「負債」上。

如果您申請過聯徵中心的「個人信用報告」，就會發現，其中有一項扣分原因，就是「近一年內曾有較高的信用卡額度利用率」。

相信許多人看到這裡都驚呆了，原來實際情況與以往的認知，竟然完全相反！

所以，答案已經非常明顯，信用卡的額度使用率太高，對於銀行來說，就是您總是處於財務接近於透支的狀態，會直接讓您的信用評分遭到扣分，如果您近期想要像銀行申辦，對於您是非常不利的。

延伸閱讀:<信貸跟「卡友貸」有差嗎?卡友貸利率比較優惠嗎?額度比較高嗎?>

那麼，我們不是常常看到許多文章，要我們透過信用卡的使用，來建立信用記錄嗎？

正確的信用卡用法是這樣

其實，正確的使用信用卡，的確對於建立個人的信用記錄有所幫助，但是一定要遵守正確的原則。以下是貸款通給您的建議：

第一，不需要申請太多張信用卡。

以往許多人認為，信用卡張數多，表示額度越高，可以降低刷卡額度使用率。但是，現在聯徵中心已經修正了說法。

根據聯徵中心的評分模型，信用卡已經回歸到「消費支付工具」的本質。聯徵中心的歷史數據也證實了，信用卡的張數和信用風險並沒有明顯的關連性。

所以，申請許多張信用卡，對我們的信用分數並沒有幫助，反而會增加我們個人財務管理上的麻煩，建議不需要刻意多申請信用卡。

第二，信用卡刷卡額度，不要超過三成。

我們建議，雖然不建議長期不刷卡，但是每個月的刷卡金額，最好盡量控制在30％以內。例如有15萬元額度，每個月刷卡金額最好不要超過45000元，免得額度利用率太高。

第三，可以提早繳納部分款項。

如果真的有大額刷卡的需求，例如出國、繳稅、百貨週年慶大額採購，我們建議可以在帳單還沒到期的時候，先聯絡銀行，預先繳納一部份的款項，這樣一來也可以降低額度使用率。

或者，您真的早就準備了現金要進行大額消費，也可以預先繳進信用卡帳戶，之後再刷卡，這樣就不會造成太高的額度使用率，還可以賺到優惠。

第四，剪卡或不剪卡，影響不大。

有人建議，不要隨便剪卡，免得信用被扣分。針對這一點，聯徵中心則是表示，雖然有影響，但是影響並不嚴重。

不過聯徵中心也建議，可以保留現在持有最久的一張卡，這樣可以幫助「信用歷史長度」維持在一定的水準，也是有加分用的。

第五，必要時可以主動申請調高額度。

通常我們的收入，會隨著職位和年資的提升而增加，但是信用卡額度通常不會主動調升。

我們建議您可以主動和銀行聯絡，補送近期的財力證明，請銀行提高信用卡額度，這樣也是有助於降低額度使用率的。

這樣的說明，相信我們都更清楚了，信用卡只是支付工具，一定要妥善使用，才能幫助我們建立良好的信用記錄。

貸款通也要特別提醒您，千萬不要碰循環利息或是信用卡預借現金，這對於信用記錄的傷害是非常大的！

信用貸款特點

信貸年滿20-60歲信用正常之國民，具正職工作滿3個月或加計前職滿2年有固定收入者。此為本利攤還型貸款，年限可分1~7年

貸款特色：	免擔保品、免保證人，提前還款免收「提前清償違約金」(依各家銀行方案而定)。3-5個工作天即可核貸撥款。
貸款條件：	年滿18-65歲信用正常之國民，具正職工作滿6個月或加計前職滿１年有固定收入者。
服務額度：	最高額度可貸200萬，實際額度依銀行審核個人信用條件而定。
貸款年限：	本利攤還型：可分1~7年
貸款利率：	2.68%(優惠前6個月)，第七個月5.99%起(機動計息)。實際核准利率皆依銀行審核個人信用條件而定。
貸款檢附文件：	雙證件、勞保卡/明細、收入證明(薪轉存摺或密封式薪資單或扣繳憑單)、已婚者加附配偶身分證或戶口名簿。 (百大企業/上市櫃公司員工可提供識別證、名片、工作證明)
相關事項：	半年內連兩期遲繳一個月以上，三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者無法申請；但若已清償者則視個人情況辦理。● 總費用年百分率為6.61%~16.55%，其不等於貸款利率。該百分率以貸款金額30萬，貸款期間5年，貸款利率前6期2.68%，第7期5.99~17.99%，帳戶管理費及票查費以新台幣9100元等貸款條件計算而得。每一客戶實際之年百分率仍視其個別貸款產品及授信條件而有所不同。●貸款核准後，各家銀行將依據其規定酌收帳戶管理費及相關票查徵信費，最高費用12,000元以下。 ●以上推薦之銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。

申辦信貸時請先說明下列的問題

任職公司名稱？職稱？
工作地？居住地？
在職工作年資？
月薪多少？額外獎金？
希望貸款金額？
目前有無債務？
目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
學歷？
有無債務協商？
信用是否正常？有無持繳或未繳記錄？
名下有無房屋或土地？
名下有無汽車？

信貸申請流程

申請流程:

找銀行
選方案
填寫申請書
遞交申請文件
等銀行照會你的文件和資料
准駁與否在此時會知曉
核准安排對保
開戶
撥款

信用貸款應備資料:

雙證件影本
近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
勞保異動明細

信用卡額度使用率Q&A

信用卡額度使用率是什麼？怎麼算？

假設我有3張信用卡，A卡額度8萬，B卡額度10萬，C卡額度6萬，分別刷了5000、3000、7000元，那麼我的信用卡額度使用率就會是：
(5000+3000+7000)÷(8萬+10萬+6萬)=15000÷10萬=6.3%

信用卡額度怎麼給的？

銀行會根據提交的財力證明、信用評分、他行信用卡額度評估給予的信用卡額度。

信用卡額度使用率是什麼？有什麼影響

信用卡額度使用率就是已經使用的信用卡額度占比，使用率過高會導致信用評分降低。

延伸閱讀:<缺錢時只會想到信用卡、現金卡?利用消費累積信用!嘗試更多投資手段>

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注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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