債務協商 卡債、現金卡、信貸，甚至是房貸，真的繳不出來了，該怎麼辦？法律提供了債務協商這條路，讓債務人可以與銀行協商出可行的還債方式。
怎麼申請債務協商？
債務協商是背負的債務太龐大，超過了自己目前能夠承擔的範圍時弄可以思考的一種處理負債的方式!該怎麼申辦？
從2006年四月開始實施的「消費者債務清理條例（簡稱「消債條例」）」，為扛債族開了一條能夠找回生活的自信及尊嚴的路：債務協商。
| 項目 | 債務協商 |
| 定義 | 務人向最大債權銀行提出申請，透過溝通方式，擬定雙方都能接受的債務合約，為無法透過債務整合解決資金問題提供解方。 |
| 適用對象 | 信用異常，適用有還款壓力的人。 |
債務協商不是打消債務，而是協商出可行的還債方式
所謂的債務協商，並不是打消債務，讓債務人不必還債。而是讓背負龐大債務、入不敷出、以債養債，甚至是遭到詐騙。
目前根本沒有能力還債的人，可以依照這項法律，根據自己的經濟能力，可以與銀行協商，選擇更有彈性的還債方式，幫助經濟弱勢的債務人，可以不再陷入躲債的陰影中，有機會重新建立生活。
根據消債條例，債務人在金融機構有消費借貸的行為，因「不可歸責於己」的原因（也就是並非故意不還），或者是「債務發生致無法履約原因」，導致無法履行繳款的義務，都可以提出申請。
消債條例在2018年底，更是完成了修法，進一步放寬申請的門檻，
簡單來說，「消債條例」規範的，是消費者對金融機構的消費性債務，例如銀行的信用貸款、信用卡卡債、現金卡卡債，還有自用住宅的房貸。
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進入法院前，先與銀行協商債務
債務處理的方式，可以分為與銀行進行「債務協商」、以及向法院或調解委員會聲請「調解」、以及向法院聲請「更生」或「清算」。
這篇文章主要說明，什麼樣的情況適合申請「債務協商」，又該怎麼辦理？
債務協商要向「最大債權銀行」書面申請
「協商」的意思，就是在債務人向法院申請「更生」或「清算」之前，先向「最大債權金融機構」請求協商。
例如，債務人同時欠了Ａ銀行300萬、Ｂ銀行200萬、Ｃ銀行100萬。這時應該先向Ａ銀行提出書面申請協商，而不是直接向法院申請「更生」或「清算」。
這時，根據法律規定，Ａ銀行會代理其它銀行，與債務人進行協商。
因為這樣的協商，是在進入法院程序之前進行的，所以又稱為「前置協商」。
有人會問：「我還不到還不出來的程度，只是想降低每月的還款金額，或是降低利率，可以申請協商嗎？」
答案是「不行」。因為「前置協商」是針對「按期清償債務有困難的債務人」，也就是說真的還不出來，開始被銀行不斷催收的債務人，才適合這項法律。
個別、前置協商差異是什麼？
| 項目 | 前置協商 | 個別協商 |
| 協商對象 | 債務人主動向最大債權銀行提出申請 | 債務人主動向單一銀行提出申請 |
| 還款對象 | 對最大債權銀行還款 | 一一對各別銀行分別還款 |
| 貸款年限或貸款利率 | 依據協商結果，各銀行規定沒有統一標準 | 依據協商結果，各銀行規定沒有統一標準 |
債務協商優點
- 可斡旋降低還款金額，讓每個月負擔的債務減輕一些。
- 拉長還款時間（最長可到180期），也能提前繳清剩餘的期數。
- 調整還款利率，可降低每月的利息。
- 不綁約。
- 不用擔保人或不用擔保品。
債務協商缺點
- 協商期間不能使用信用卡或申請貸款。
- 民間貸款不適用。
進入協商後，會凍結所有信用卡、金融卡、信貸額度
一旦向銀行申請協商，「所有的」金融機構，就會凍結債務人全部的信用卡、現金卡、信貸未動用額度，也會停止核准債務人申請新的信用卡和現金卡。
而且，會立刻在聯合徵信中心留下不良信用紀錄。
申請「前置協商」對於債務人來說，可以暫時免去被銀行催債的壓力。
根據規定，銀行在收到備齊文件的申請書之後的三個營業日之內，就必須停止催收（僅限於無擔保債權）。
如果是房貸還不出來怎麼辦？房貸的債務協商，就僅限於「自用住宅」的借款，這仍然可以向銀行提出協商，例如增加寬限期、延長還款期限（最多四年）。
但是要注意，如果房貸在申請協商之後，仍然逾期繳款超過兩期，銀行仍然會將房子拍賣。
簡單總結，根據法律規定，債務不超過台幣1200萬的債務，在向法院申請「債務更生」之前，都應該向最大債權銀行書面申請協商。
這樣的法律規定，就是希望債務人勇敢面對債務，與債權人重新擬定一個可行的還債方案。勇於面對，永遠是最好的處理方式。
申請債務協商條件
必須滿足以下的申請條件：
- 債務人欠款對象是金融機構，而且有還款壓力，
- 不曾參與過前置協商。
- 沒有參加過95年度銀行公會債務協商，或是協商失敗的人。
- 5年內未從事營業活動，或是有從事營業活動，但營業額平均為20萬元以下的自然人。
- 信用評分有嚴重瑕疵，並且申請債務整合失敗。
債務協商準備資料
- 身分證正反面影本
- 協商申請書
- 國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單
- 近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）
- 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向各地勞保局申請）
- 有金融機構出售予資產管理公司之債務者，需提供相關證明文件
- 債務人財產及收支狀況說明書
- 債權人清冊正本，包含金融機構債權人清冊（向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料）、民間債權人清冊（向債務人自行填寫非金融機構債務或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務）
債務協商QA
1.免除債務無限上綱及利息無限循環。
2.免除薪水被強制扣薪。
3.免除不當催收。
4.免除房屋查封。
5.不再有找尋工作之困擾。
會有聯徵註記
不能申辦貸款
不能辦信用卡
前置協商不成立的話，可以辦理再次協商、債務更生、債務清算等方式。
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