固定薪資 收入的上班族，如果妥善規劃，就能逐漸減輕貸款債務負擔，方法包括選擇合適的貸款方案、適度投資、評估成本後轉貸、優先清償高利貸款等。
固定薪資，如何還貸款？
無債一身輕，是大家共同的理想。然而人生的許多階段，不免需要借貸舉債，才能完成目標。重點在於，有計畫的償還貸款，維持個人信用，才能走得長遠。
根據1111人力銀行2018年的調查，高達8成的上班族背負著貸款壓力，其中房貸與信貸各佔4成、學貸也將近2成。只能說身為負債一族的你並不孤單，大家都有共同的壓力。
調查發現，正在償還的貸款類型主要有房貸(43.81%)、信用貸款/卡債(43.12%)以及就學貸款(18.36%)。以調查中有扛貸的上班族來看，平均還有228萬5,987元的餘額還沒有償還。
這項調查也發現，背負貸款的上班族平均要拿出 38.89% 的收入來扛貸，以此次調查中上班族平均收入38,809元來計算，等於每個月要拿出15,093元來負擔貸款，還完貸款後只剩23,716元可以支配。
上班族適合「本息均攤」房貸還款方式
對於薪資收入固定的上班族，房貸怎麼還？如果工作穩定，例如大型企業或是公職，薪資收入通常能夠穩定微幅提高，但不會有太大變動。這時在銀行的房貸適合選擇「本息平均攤還法」。
本息平均攤還法，每期的本息在房貸期間償還金額都一樣，對於每月財務支出規劃比較可控制，是銀行最常建議的還款方式，也是目前最常見的房貸攤還方式。
貸款前期的本金少、利息多，但到了後期貸款會變得本金多、利息少，但每月還款金額是固定的。
這種還款方式，每月繳款的金額雖然不會逐月降低，但是對於收入固定的上班族來說，比較容易規劃家庭開支。
整合債務，高利優先清償
如果您背負不止一項貸款，例如積欠多家信用卡費，使用循環利息，每個月被債務追著跑。這時一定要先「整合負債」。
把多筆負債整合到同一家銀行，可以省去還款給多家銀行的麻煩，也能夠降低月付金，如果整合後能夠正常還款，對自己的信用分數有很大的幫助。
用信貸或是房貸整合負債可行嗎? <——看這篇
如果借了利率太高的貸款，也務必設法用利率較低的貸款先做代償，減輕負擔。例如名下如果有不動產，可以利用二胎房貸，先償還利率更高的貸款。
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增加對同一家銀行的貢獻度
建議您平常可以將存款、信用卡、基金投資或保險商品等，和同一家固定往來的銀行合作，藉此與房貸銀行加強緊密度。
如果繳款信用度良好，在貸款往來的銀行，可以讓銀行賺取除了房貸利息之外，還得到手續費等相關收入，在日後與銀行爭取調降利率時，這類的優良客戶調降利率的機率，通常相對比其他一般客戶好。
提前還款，節省利息
在貸款還款期間，如果有多餘的金錢，如年終獎金、定存或儲蓄險保單到期，如果經濟能力許可下，只留下一部份生活必須費用和緊急預備金，多餘的錢提前清償貸款本金，本金減少，可節省部分利息支出。
核算成本後轉貸
如果在原本的銀行正常繳款，也過了綁約期。這時如果發現其他銀行提供更低的利率，建議您先向現在貸款的銀行提出調降利率的要求，如果不成，再考慮轉貸。
因為，轉貸是需要成本的，銀行轉貸的成本，包括塗銷費、登記設定規費、代書費、轉貸手續費、代書費、房屋鑑價費及提前清償違約金等，相關費用至少幾萬元以上。
根據估算，新貸的利率，至少要比原貸利率低0.4％以上才划算。
另外，還有不少方式，有助於減輕貸款負擔，包括：
- 與銀行約定綁約，爭取調降利率。
- 利用自用住宅借款利息報稅扣除額30萬。
- 將活存的存款轉移到利率較高的定存，或其他風險較低的投資工具。
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如果您的工作穩定，收入穩定，在償還貸款時如果有妥善的規劃，一定能逐漸減輕負擔。也建議您可以諮詢專業的貸款顧問業者，幫助您規劃適合您的方案，讓您提早實現財務自由。
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