債務協商或前置協商後，又無法按時還款，該怎麼辦？

前置協商後無法按時還款，可以與銀行再次協商，如果有「不可歸責於己」的原因，依法可以向法院聲請更生或清算，按照自己的能力還債。

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協商繳款中又發生意外，可以申請延期還款

在「95年度銀行公會債務協商」和「消費者債務清理條例（消債條例）」當中，規範「協商」的用意，就是讓沒有能力按時還款的債權人，得到一個喘息空間，和銀行重新協商出一個可行的還款方案。

一方面讓銀行暫停催繳，另一方面，讓債務人可以按照自己的收入狀況，延長繳款期限、每個月少繳一點，不至於因為無法按期償還，而過著躲債的生活。

但是，人生當中的意外何其多，如果，已經與銀行完成協商，訂出新的繳款方案，開始按照新的方案還款，後來卻又發生經濟困難，沒有辦法按時還款，該怎麼辦？

事實上，銀行公會的確針對某些特殊狀況，提供延期繳款的方案。

按照銀行公會的規定，對於已經進入「95年度銀行公會債務協商」，或是「消債條例」的前置協商的債務人，如果發生「短暫性」沒有辦法按時還款的狀況，訂出了一個有彈性的處理方式。

適用的對象，是有以下兩種情況的債務人，包括：

以上這兩種情況，都必須提出證明文件，向最大債權銀行申請。累計可以申請放寬兩期延期繳款。

要注意的是，上面這個可以延期繳款的方案，是只針對「無擔保債務」，也就是信貸、信用卡債、現金卡債等債務。如果是自用住宅房貸，經過協商後毀諾，銀行是會進入拍賣程序的。

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萬一，如果協商後沒有按時還款，就稱為「毀諾」，這時，債務人還可以與銀行再次協商，就是「個別協商一致性方案」。

這是針對「已毀諾，但仍有還款能力及意願之債務人」，有再次與金融機構協商的管道。

也就是說，債務人雖然沒有按時繳款，也就是「毀諾」了，但是還是有誠意還款，只是每個月能繳的金額，比當初協商時的金額更低，這時，還是可以和銀行再次協商。

至於，如果有「不可歸責於己」的事由，例如：非自願性失業、疾病、子女就學、天災等等。按照「消債條例」，就可以向法院聲請「更生」或「清算」。

「消債條例」規定，如果債務人的收入，扣除必要支出後之餘額，在聲請更生或清算前，已經連續三個月小於協商或調解所約定應返還的金額，則債務人毀諾就推定為「不可歸責」，不是故意不還債。

也就是說，如果債務人可以證明，自己的收入在扣除必要的生活費或是奉養父母、養育子女的費用之後，真的不夠用來還債，這樣的情況，就是「不可歸責與己」。

符合這樣的條件，才可以進入「更生」或「清算」的程序。

所謂的「更生程序」，適用於債務總額在一千二百萬元以下的債務人。

債務人需提出一個6年（最長8年），每1到3個月就至少要還一次錢的還款計劃（就是『更生方案』），更生方案的還款金額，通常會比原本欠的債務更少，法院核准了之後，照著方案還款就好。一但還完了，就免除責任。

但是，如果債務的總額，已經超過一千二百萬元以上，那只能聲請「清算」。

所謂的「清算程序」，就是把債務人財產全部拿出來，由法院來統一處理，把財產變成現金，讓債主能夠按照比例分配到錢。

「清算程序」對債務人的限制會比較多，而且債務人在清算程序終結之後，能不能獲得債務的免責，要再等法院的書面決定。

最後，債務人也還要去向法院聲請「復權」，法院決定復權了，債務人才能恢復正常人的生活。

從以上的法律規定，我們可以知道，如果債務人有誠意還債，法律的確制定了有彈性的方式，讓債務人可以按照自己的能力償還。

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