首頁債務經濟壓力大怎麼辦?面對財務困擾,整合&降息助你解決負債問題!

經濟壓力大怎麼辦?面對財務困擾,整合&降息助你解決負債問題!

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經濟困難造成的財務壓力,往往使人夜不成寐,房貸、信貸、卡費,這些零零總總支出累積起來也是相當可觀!其實貸款只是預支未來的儲蓄,真正造成意外負擔的還是「利息」。

今天貸款通就來告訴大家,面臨龐大財務壓力時該如何解決?理財之外,如何降低貸款利息、債務整合?讓自己能夠背負貸款的同時還還想有一定的生活水平!

Step1、理財第一步,盤點收入支出!

財務壓力大的人經常有一種現象,是總是覺得「錢不夠用」,然而卻沒有很確實地知道自己的收入、支出,究竟何者佔大宗。

因此,想要理財,我們首先一定要先盤點好自身的財務收支狀況,開源節流、進而儲蓄投資。

可以個別列下所有的收入來源以及支出項目,如:每個月的薪資所得、儲蓄利息、子女教育、孝親費、房貸車貸……等,了解自己目前的身價。

可以的話,養成每日記帳的習慣。具體且踏實地控管自己的消費預算,記帳可以幫助你掌握支出及餘額、了解自己的負債程度,管理日常財務支出是最基本也有效的方式。

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Step2、分配可動用金援,分攤投資風險!

在初步了解自己手邊可運用的金源後,可以透過規劃屬於自己的理財分配。

目前最常見的就是理財金三角的配置,即:基本需求、投資儲蓄、資產保全等三者依照6:3:1的比例配置。

  • 基本需求:維持基本生活所需的費用,比例佔收入60%。
  • 投資儲蓄:各種投資理財或儲蓄的花費,比例佔30%。
  • 資產保全:保險等緊急備用金來分散投資風險,比例為10%。

投資與儲蓄的重要性在於,即使您平時已經有非常完善的理財規劃,還是很有可能因為突發事件或預期外的意外而產生龐大的費用支出,周轉不及而使財務狀態陷入困頓與危機。

因此,除了日常必要花費與投資之外,一筆可隨時使用的緊急備用金也是相當重要的!

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Step3、現有貸款,進行轉貸降息!

目前現有貸款,在正常繳款一陣子之後,且貸款人信用及收入不錯時,可以先進行轉貸降息的動作,降息條件評估因素有3點:信用分數、債務狀況、自身條件。

信貸降息條件有:

  • 正常繳款一定期數:正常繳款半年到一年以上,且無任何遲繳、催繳記錄。
  • 薪資年資調升:工作年資超過一年,收入穩定成長。
  • 信用狀況改變:信用狀態好轉、與銀行交易無不良瑕疵記錄。

車貸降息有以下的條件:

  • 正常繳款一定期數:貸款已繳超過半年或是6期以上,且無遲繳、催繳記錄。
  • 工作收入穩定:財產及工作狀況都穩定且有提升的趨勢,降低銀行風險機率。
  • 信用狀況良好:在徵信中心並無不良紀錄,包括信用卡、貸款等都按時繳還。

房貸欲降息同樣須符合以下條件:

  • 信用狀況良好:在徵信中心並無不良紀錄,包括信用卡、貸款等都按時繳還。
  • 正常穩定繳款:穩定繳交1年-3年以上的貸款,並無遲繳、催繳記錄。
  • 收入穩定成長:可以薪資單、所得扣繳憑證來佐證薪資收入穩定、同時也有一定的成長幅度,降低銀行評估的貸款風險。
  • 並未享用政府優惠補助:當初貸款時尚未使用政府優惠房貸補貼者,辦理降息過件機率較高。

轉貸降息會有新增的成本,需要列入計算,

  • 信貸的會有以下的費用產生:新貸款開辦費、手續費、原貸款提前清償違約金。
  • 車貸的會有:新貸款動保設定費、原貸款提前清償違約金費用產生。
  • 房貸降息可能會產生的費用有:轉貸手續費、新貸款開辦費、提前繳清違約金、擔保抵押設定費、塗銷費等。

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Step4、理財更要理債,降低利息整合負債!

好好清點一下自己的負資產,包含銀行貸款、信用卡費等,將所有負債清楚條列下來,能夠幫助自己了解目前的債務狀況,同時也能提醒自己該繳納貸款的日期。

而倘若您的負債壓力較大,每個月還款期限光是利息都已讓您喘不過氣來,那麼就會建議您進行「負債整合」。

整合負債會將您的信用卡、現金卡、信貸、房貸、車貸等多項債務,共同整合至同一家銀行或金融機構,貸款人日後僅需對其單一窗口繳納貸款即可。

銀行會評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,整合後甚至可以透過較低的利率來整合高利率貸款,成功達到「降息」的結果。

負債整合的優點是繳款期限較長,能減輕債務人負擔;且集中一家銀行還款,可省去多家銀行繳款的麻煩,最重要的就是整合所有負債,省去多渠道利息的計算方式,達到降息的理想結果!

項目負債整合之前負債整合之後
月付金額分開多家銀行繳款,月繳負擔大整合成功以後集中一家還款
繳款年限還款年限,最長7年,繳款壓力比較大延長還款年限,最長15年
貸款利息信用卡利率通常高達18%整合後利率0-5%起 (視個人條件)
整合條件說明有負債比與聯徵分數評估門檻申辦相對容易,自由業也能整合
信用評分信用評分下降信用評分緩步回升

負債整合的條件

  • 信用是正常為前題,如果信用已經異常了是辦不了負債整合的
  • 滿20歲,有工作、固定收入(最好有薪轉),至少勞保及薪轉要滿3個月,建議是6個月以上
  • 負債比例需低於月薪的22倍
  • 信用評分至少500~600分以上

延伸閱讀:<負債整合是什麼?認識整合債務6方法,分析與債務協商差異比較!>

以上就是貸款通為您所整理,面對龐大財務壓力時必須執行的3大步驟!理財記帳、投資儲蓄、理債整合,都是可以減輕您生活財務負擔,同時養成良好消費習慣的好做法!

如有更多「負債整合」如何辦理、如何輕鬆「降息」等疑問,歡迎透過貸款通線上免費客服來諮詢,提供給您最專業的理財知識!

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貸款通賴長森

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