信用貸款利率怎麼算 ？有些銀行信貸利率看似划算，但其中卻藏著沒告訴你的隱形成本，APR年百分利率正確計算方法介紹，教你信用貸款利率怎麼算才合理！
信貸利率試算只需學會這個公式！從此不再問信用貸款利息怎麼算
信用貸款利息到底怎麼算？為什麼明明已經知道銀行信用貸款利率還需再進行個人信貸利率試算？想知道有哪些隱形成本是銀行沒告訴你的嗎？
本篇便教你如何掌握自己的利息額度，找到最適合自己且利率最低的個人信貸利率方案真的沒這麼難！
別被低信貸利率騙了，總費用年百分率APR才最準
信用貸款由於不需提供任何擔保品和擔保人，其利率多半會比擔保貸款來的高，目前個人信貸利率規定上限為年利率20%，而銀行信貸專案則大多落於2.4%到20%。
根據金融主管機關以及聯徵中心的數據統計，一般個人信貸利率約為5～6％，不過這數字因人而異，將依每位申貸人的經濟狀況、信用分數，而有所不同。
值得注意的是，除了信貸利率之外，還需要認識總費用年百分率APR ，簡單來說就是貸款的實質年利率。
意即是把貸款的手續費、帳戶開辦費用、多階段利率等成本計算進去，然後再回算每年的利率，若是高於20%，很大的機率便是非正常管道的金融機構。
許多銀行都會以前低後高的利率吸引申貸人上門，例如前期利率只需1~3%，後期卻變成8~15%，並且規定不得提前清償，否則得支付一筆違約金，或是有些銀行利率雖低，卻隱含較高的費用成本。
因此，建議申貸人想要判斷實質放款利率、貸款成本高低，總費用年百分率才是最好的參考依據，看到貸款方案標榜低利率時，千萬不要衝動。
不妨先計算看看總費用年百分率是多少並且多方比較，或是交由專業貸款顧問協助，避免因小失大。
信用貸款APR年百分利率試算
申貸人想要試算年百分率APR其實不難，只需將下列公式代入Excel儲存格就可以得到每期月利率，再乘上12即可得年利率：
=RATE(nper, pmt, pv)
nper：分期付款的期數
pmt：–（每期繳款 + 每期增加費用）
pv：貸款金額 – 預扣費用總和
＊註：pmt因為是現金流出，必須用負值
這除了是讓借款人心裡有個底，知道核貸出來之後得花多少利息成本，同時，也能用來驗證銀行行員所說是否正確，非常好用！當然，若是仍然不知道該怎麼算，還有更簡單的方式，可以直接利用臺灣銀行消費者貸款試算取得利率數字，把數字輸入對應欄位即可。
信貸額度因人而異，但有 DBR 22 倍限制
至於每個人的信貸額度是多少？ 只能說真的沒有標準答案，根據法規，申貸人最高可以貸到月收入的22倍，收入越高所能獲得的貸款越多。
舉例來說，一個月薪3萬元工作剛滿3個月的社會新鮮人，一般而言在無信用瑕疵的情況之下，銀行可以提供最高66萬元的無擔保信用貸款。
以上即是簡單的信用貸款利率怎麼算懶人包，要找到信用貸款利率低的銀行，並無他法也無捷徑，唯有多聽、多問、多比較才能找到最適合自己的信貸方案。
如有任何資金借貸需求，也歡迎來電詢問，將有專人24小時替您服務。
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信貸條件是?
銀行審核信貸的依據是因收入狀況及信用狀況來分別，下面是列最基本申請信貸的條件：
- 現職年資一般來說在職滿3個月就可以申請信用貸款，不過如果你現職年資不到1年，銀行會認為你的收入穩定度不太夠，在額度及利率上會有影響。
- 年收入達30萬:大部分的銀行都會將年收入30萬作為信用貸款申請條件之一。
- 薪資轉帳及勞保的部份。
信用貸款最大的重點，就是申貸人是不是具有「穩定的還款能力」，若沒有收入證明，便很難判別申貸人是否有穩定的資金來源。
因此，無論是薪資轉帳、扣繳憑單或是勞保明細都是相當重要的審核憑證，是申貸程序中不可缺少的檢附文件之一。
信用貸款方案說明
貸款年限:1-7年
信貸 年滿20-60歲信用正常之國民 ，具正職工作滿3個月或加計前職滿2年有固定收入者。此為本利攤還型貸款，年限可分1~7年
| 貸款特色： | 免擔保品、免保證人，提前還款免收「提前清償違約金」(依各家銀行方案而定)。3-5個工作天即可核貸撥款。 |
| 貸款條件： | 年滿18-65歲信用正常之國民 ，具正職工作滿3個月或加計前職滿１年有固定收入者。 |
| 服務額度： | 最高額度可貸300萬，實際額度依銀行審核個人信用條件而定。 |
| 貸款年限： | 本利攤還型：可分1~7年 |
| 貸款利率： | 2.68%(優惠前6個月)，第七個月5.99%起(機動計息)。實際核准利率皆依銀行審核個人信用條件而定。 |
| 貸款檢附文件： | 雙證件、勞保卡/明細 、收入證明(薪轉存摺或密封式薪資單或扣繳憑單)、已婚者加附配偶身分證或戶口名簿。 (百大企業/上市櫃公司員工可提供識別證、名片、工作證明) |
信貸申請流程
申請流程:
- 找銀行
- 選方案
- 填寫申請書
- 遞交申請文件
- 等銀行照會你的文件和資料
- 准駁與否在此時會知曉
- 核准安排對保
- 開戶
- 撥款
申辦信貸時請先說明下列的問題
- 任職公司名稱？ 職稱？
- 工作地？ 居住地？
- 在職工作年資？
- 月薪多少？ 額外獎金？
- 希望貸款金額？
- 目前有無債務？
- 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
- 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
- 學歷？
- 有無債務協商？
- 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
- 名下有無房屋或土地？
- 名下有無汽車？
信用貸款應備資料:
- 雙證件影本
- 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
- 勞保異動明細
信用貸款利率怎麼算Q&A
貸款利率高低取決於個人財務狀況與信用評分。一般來說，工作性質愈穩定（軍公教、四師等）通常可以拿到比較優惠的利率。
總費用年百分率是總計利息、手續費、開辦費等相關費用的實質年百分率，因此總費用年百分率可以完整判斷整體貸款方案的成本高低。
信貸額度主要是依據個人職業類別、收入高低、以及目前負債金額來計算。理論上，個人最高可貸額度 =「月收入22倍（DBR 22）- 目前無擔保負債金額」，但在實際申貸時，銀行通常會以 DBR 16~20 倍進行計算。
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注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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