二胎房貸跟信貸的比較 在利率及還款年限上相似，遇到資金週轉上困難時可能會比較利率及還款年限相近的貸款產品，貸款產品相似造成在辦理貸款時有難以決定的點，所以二種貸款方案選擇前自己狀況的分析{有房屋且信用正常}{有房屋但信用瑕疵}分別要如何選擇??
一般房貸、銀行二胎、信貸、民間二胎房貸比較
| 一般房貸 | 銀行二胎房貸 | 信貸 | 民間二胎房貸 | |
| 擔保品 | 房子 | 房子 | 無 | 房子 |
| 撥款時間 | 2週 | 2週 | 2週 | 1~3天 （最快1天） |
| 還款時間 | 1-30年 | 1-15年 | 1-7年 | 沒限制 |
| 衍生費用 | 多 | 多 | 少 | 較多 |
| 利率 | 年息1.8-2.5%左右 | 年息4-14%左右 | 年息4-18％左右 | 月息1%~3% |
| 申辦條件 | 信用正常，想要買房子或是目前有房子 | 信用正常， 房貸繳滿1年， 重新鑑價後扣一胎貸款餘額後還有空間 | 信用正常， 在職滿6個月以上， 年收入30萬以上 | 負債比過高、銀行退件、 個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、 卡債過高皆可辦理 房間土地有空間都可以 |
| 年齡： | 18歲~65歲 | 18歲~65歲 | 18歲~65歲 | 20歲~70歲 |
| 額度 | 鑑價金額 6~8 成 | 最高300萬 不受月薪22倍的限制 | 最高300萬 受月薪22倍的限制 | 沒上限 有空間都可以借款 |
| 考慮順序 | 優先 | 優先 | 其次 | 最後 |
| 貸款方案 | 單純 | 單純 | 比較複雜，各間銀行不同， 每個銀行喜愛的客群不同， 審核條件也稍有不同 | 單純 |
2023年起民法成年年齡下修至18歲，年滿18歲的國民，就屬於民法完全行為能力人，亦適用辦理附擔保分期業務。
有房屋且信用正常就可以辦理銀行類的貸款
首先先了解一下銀行二胎房貸跟銀行信貸比較上的差異
- 1.銀行二胎房貸是該房屋已經有房貸後,在把房屋拿去再向另一家銀行，進行對房屋的殘值的再抵押借款, 房屋貸款抵押設定出現第2順位債權人，即為二胎 屬於有擔保品的貸款。
二胎房貸申請流程在請銀行專員連繫之後，包含8個步驟：(1)提出申請、(2)銀行(電話)照會、(3)銀行估價、(4)銀行審核、(5)核貸結果通知與申覆、(6)對保簽約、(7)二順位設定、及(8)撥款使用。 - 2.銀行信貸是依照您的申貸借款人的信用條件及與銀行往來情況申貸的貸款，借款人不需要另提供擔保品或保證人。申請時不需要提供任何擔保，因此又稱為無擔保貸款。
「借款人信用程度」及「借款人收入證明」作為審核依據及還款保證。工作條件（年資、收入）與債信條件（負債狀況）決定了你的風險分數。工作穩不穩定及信用狀況好不好是很重要的。
信貸申請流程在請銀行專員連繫之後，包含6個步驟：(1)提出申請、(2)銀行(電話)照會、(3)銀行審核、(4)核貸結果通知與申覆、(5)對保簽約、及(6)撥款使用。
若本身有以下負面條件中的1項，短期內申辦信貸將無法通過：
- 1.無擔保貸款餘額超過月收的22倍
- 2. 未在職中或無法提供任何收入證明(沒工作沒收入等於沒有還款能力)
- 3. 協商中&遲繳遭強停中&已被列為警示帳戶&貸款過去12個月曾遲繳
- 4. 申請人的聯徵信用報告於三個月內被銀行密集查詢多次
- 5. 年資過淺~現職僅滿三個月(或不滿三個月)建議是滿6個月之後才辦信貸
- 6. 近期已有增貸過(包括卡友通信貸款、車貸原車融資、信用貸款等)
- 7. 信用卡超額超刷(應繳總金額超過信用卡額度)
- 8.月光族
- 9.信用空白
- 10.特殊職業
雖然聯徵中心的不良信用紀錄有一定的揭露期限，短則6個月、長則7年，但是個別銀行對於客戶的不良信用紀錄，卻是「永久保存」。
每個銀行喜愛的客群不同，審核條件也稍有不同，而且銀行政策不時在變更，先養好自己的信用 才不會您在真正需要錢的時候辦不過件。
有擔保品的貸款跟無擔保貸款差異會在額度及貸款利率 還款年限上
信用貸款的7大特色:
- (1).有固定收入之上班族且年收入36萬以上才可以辦理(約月薪26KX14個月=36萬左右或是薪轉平均26000或是扣繳憑單年收入超過36萬)
- (2). 額度最高NT300萬元。
- (3).信貸利率:優質人士3~5% 正常客戶5~18%。
- (4).信貸的額度限制於月薪的22倍(DBR 22倍規範指債務人在全體金融機構的無擔保債務(包括信用卡、現金卡及信用貸款)，全部歸戶計算後的總餘額，除以債務人平均月收入，不得超過22倍。有些銀行標準比較不一樣，超過18倍就不願意放款了。
- (5).申辦需要5-10個工作天左右(時間建議是抓2星期左右比較OK)
- (6).工作性質：保全、司機、業務（低底薪高獎金）、軍階中士以下都是需要注意的行業別。
- (7) .還款的年限:1-7年，一般銀行是承作3~5年期的。
二胎房貸的6大特色:
- (1).房屋估價後扣除房貸餘額後還有殘值時可以辦理。
- (2).貸款的額度不受限制於月薪的22倍最高NT300萬元。
- (3).申辦大概是2星期左右撥款。
- (4).利率約4%~14%(一般是6%)左右還款的時間約1~15年，無寬限期，一般銀行是承作5~7年期的。
- (5).與信貸的比較是: 二胎房貸貸款額度高於信貸, 二胎房貸利率比較低於信貸,如果在額度上或是資金需求的急迫性上在選擇二胎。
- (6).持分房屋 銀行二胎必須所有持分人都同意，沒辦法單單就某一部份的持分房屋辦理，民間代書的二胎是單就某一部份的持分房屋辦理申貸。
不少銀行因利率較高、年限較短等甚至把二胎房貸當作信貸的方式來放款, 假如因為信用貸款有貸款總額「不得逾月薪22倍」的法令限制, 加上本身負債比已高到無法再借出信貸、且原房貸銀行也無法增貸的情況下, 是可以考慮申請「二胎房貸」。
以上貸款方式並沒有一定的優勝劣敗，差別在於使用的時機及能否順利過件。
站在客戶的立場,一定是替客戶爭取最佳的方案，但有時因客戶資金需求多寡及希望還款年限長短等；或又例如承作轉貸增貸條件不易達到或無法證明固定收入者等，貸款通會視情況給予客戶不同的建議。畢竟每位客戶的狀況都不相同，還是得依個案來做適切規劃。
有房屋但信用瑕疵就沒辦法辦理銀行類的貸款
授信異常:亦即信用不正常的統稱；包含例如主債務、從債務、共同債務、 信貸、房貸、企業貸款、車貸、現金卡…等被列入催收，逾期或呆帳未清償者或逾期、催收清償未滿３年呆帳清償未滿5年者。
信用瑕疵:
- (1) 主從債務逾期、催收清償未逾3年者。
- (2) 主從債務呆帳清償未逾5年者。
- (3) 信用卡強制停卡清償未逾6個月者。
- (4) 支票退票清償註記未逾6個月者。
- 任何信用消費往來都會在聯徵中心留下紀錄~若有信用瑕疵狀況~則在短期內可能無法辦理貸款或相關金融商品~要等到該瑕疵情形解除後才能辦理
建議是可以參考民間二胎房貸
只要您自有房屋土地坪數不限，屋齡不限，房屋土地持分，信用不良，延遲繳款，負債比過高，無收入證明，銀行債務協商，房屋被執行法拍假扣押，領有終身俸(月俸/半年俸)等皆可辦理！
民間房屋二胎貸款的條件有哪些？
- 1.年齡：20~75歲皆可申辦
- 2.職業收入：不受限月薪22倍限制，就算無收入證明、銀行信用不良皆可辦理。
- 3.還款年限：不限制、不綁約（一般為彈性還款，可依每個客戶需求做調整）
- 4.房屋狀況：屋齡不限，持分房屋土地也可以辦理！
- 5.貸款額度：只要審核房屋土地空間，不限金額與額度！
- 6.貸款成數：最高約房屋市價9成
- 7.利率：月息1%~3%（利率會比銀行高一些，且符合法定利率。）
二胎貸款申辦流程有哪些？
- 1.申請:撥打專線或加LINE@ ID: @a580 免費諮詢專線0975751798賴經理。
- 2.估價:我們的代書鑑價人員將針對物件，基於屋況、市價行情、該筆房屋的實價登入、持有時間、公告現值、地區….等等因素去完成得出鑑價報告可貸金額、利息等等。（1個小時內馬上核貸）
- 3.審核:核貸金額、每期應繳金額、利息，並回報給你。
- 4.設定:如果前面流程進行順利，最後代書會與貸款人約時間當面親自簽約和對保。這個流程須要房主本人親自出席。對保約需要1個小時，要事先安排時間。
- 5.撥款:簽約對保後，設定完成時民間金主就會將核貸金額進行撥款。
沒有房屋而且信用瑕疵可以參考民間信貸
民間信貸的特色:
- 1.借款的額度一般的核貸金額約10-50萬，假如要更多的話就需要看條件作篩選。
- 2.現職年資越久、公司規模越大，表示工作穩定高，相對還款風險就能降低，成功核貸機會就越高。
- 3.不用拉聯徵、辦理速度快。
- 4.月息2.5~3.5% 本利攤還(例如借10萬分10期!那每期就是繳12500~13500元) 。
- 5. 民間代書借款比銀行還快，且利息比錢莊和當鋪利息低很多。
民間信貸的申辦流程:
- 1.填寫申請書及個人財務狀況的瞭解、目前所需要的額度與用途、評定出客戶每月可負擔的金額。
- 2.準備資料雙證件，薪轉存摺近6個月的出入明細及勞保異動明細…等等。
- 3.送審評估是否有意願承作及額度、期數、利息的評估。
- 4.金主照會:金主往往會在這時候依客戶的態度來提高額度、拉長期數或降低利息等等，所以說這部分是非常重要的，反之，也常發生經過照會後金主方認為客戶態度不佳而不願意放款的情形。
- 5. 金主方回覆:若確定放款，也會將額度、期數、利息都與客戶確認無誤。
- 6.對保及放款:約時間地點與代書方見面對保並放款
民間信貸的還款方式是?
本利攤還:例如借10萬分10期!那每期就是繳12500~13500元，金主端會保留你的存摺、提款卡、印章及自然人憑證，約定時間繳款日(通常是發薪日)，會以轉帳的方式扣除該月償還的金額，剩餘的薪資可利用存摺提領或是轉至第二戶頭供其繼續使用。
例如:月薪4萬，每月應付9000，那麼金主端會先從帳戶扣除9000，其餘的31000在轉入另一個帳戶供你使用。
貸款通的特色是
- 1.省時：民間二胎1小時以內告知可貸額度，當日速審放款。
- 2.彈性：絕不綁約，隨借隨還，可依資金週轉情形彈性還款。
- 3.辦理的手續費保證全台灣最低
- 4.皆為法定利率，讓您借得安心，用的放心。
- 5.任何銀行無法辦理的條件，皆可辦理。
- 撥打專線或加LINE@ ID: @a580 免費諮詢專線0975751798賴經理。
以上是簡單的二胎房與信貸的比較介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的。
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