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銀行信用貸款或是民間信用貸款,我該選哪一種?好申貸嗎?

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銀行信用貸款 跟民間信用貸款的比較!所謂的「信用貸款」,就是不需要擔保品(抵押品)的貸款。

銀行信貸種款類繁多,信用審核嚴謹。民間信貸則提供較低門檻,較快的撥款時效。

所謂的「信用貸款」,就是不需要擔保品(抵押品)的貸款。借款人不需要提供擔保,而是用個人的「信用」做擔保。

銀行信貸:嚴格審核信用條件、大多綁約

以銀行而言,銀行在評估是否提供一筆信用貸款的時候,會根據借款人以往的信用記錄、與銀行往來的紀錄,以及近期的收入狀況、從事什麼樣的職業,名下有什麼財產、有哪些負債…等條件,詳細評估風險之後,再確定是否放出這一筆貸款。

銀行的信貸產品,種類非常多,有時銀行會根據自身資金的充裕程度,提供一些比較優惠的利率方案,吸引更多民眾申請貸款。

大多數的銀行信貸,為了吸引客戶,通常會在前幾個月提供比較優惠的利率,例如月息前三個月在2%以下,第四個月之後則調整到3%以上,甚至可能高達14%。

銀行為了保障自身的利息收入,信用貸款方案都會綁約,如果在綁約期限內提前還款,客戶必須繳納違約金3~4%不等。

針對特定高收入族群提供優惠方案

銀行信貸通常也針對特定的職業族群提供優惠。

例如對於某些高所得或是收入穩定的族群,包括醫師、藥師、建築師、律師、土木技師、會計師等,對於銀行而言風險比較低。

因此大多銀行願意提供比較優惠的利率,以及比較高的貸款額度,吸引他們貸款。

可貸金額遵守「DBR22倍」規則

在台灣,根據金管會的規範,每一位借款人,在台灣全體金融機構的無擔保借款總金額,不可以超過月收入的22倍,這就是所謂的「DBR22倍」規則。

例如您如果月收入5萬元,那麼您在台灣各行庫的信用貸款,總金額就不能超過110萬元。但是由於銀行業的爭取,某些「非消費性」用途的信用貸款,可以排除在「DBR22倍」的規定之外。

貸款項目銀行信貸
貸款特色:免擔保品、免保證人,提前還款免收「提前清償違約金」(依各家銀行方案而定)。3-5個工作天即可核貸撥款。
貸款條件:年滿18-65歲信用正常之國民 ,具正職工作滿6個月有固定收入者。
服務額度:最高額度可貸300萬,實際額度依銀行審核個人信用條件而定。
貸款年限:本利攤還型:可分1~7年
貸款利率:2.68%(優惠前6個月),第七個月5.99%起(機動計息)。實際核准利率皆依銀行審核個人信用條件而定。
貸款檢附文件:雙證件、勞保卡/明細 、收入證明(薪轉存摺或密封式薪資單或扣繳憑單)、已婚者加附配偶身分證或戶口名簿。
(百大企業/上市櫃公司員工可提供識別證、名片、工作證明)

延伸閱讀:<貸款被拒貸綜合評分不足怎麼辦?拉高信用評分7個方法提高貸款過件率>

民間信貸:提供更低門檻、更高彈性

至於民間信用貸款,則是由民間金主組成的融資公司,提供比銀行更寬鬆的核貸條件,滿足市場需求的一種合法貸款型態。

民間信貸的最大特色,就是能接受遭到銀行婉拒的貸款族群,包括負債比過高、信用紀錄有瑕疵、有逾期繳款紀錄等。

一般來說,民間信用貸款,只要是年滿18歲以上,有正常的薪資轉帳收入、有投保勞保與健保,就算是具備了基本的信用條件,民間貸款公司就能放款。

利息部分,民間信貸的利率通常比銀行略高,最低可能可以低至月息2%以下,但是一般大多在月息2%~4%左右。

民間信貸訴求快速撥款,滿足短期週轉需求

此外,民間信貸也提供更快的審核時間與撥款時間,許多業者都訴求最款可以當天撥款,恰好可以滿足急需小額資金周轉的民眾需求,解決許多民眾因為信用紀錄有瑕疵,而被銀行拒於門外的窘境。

但是要注意的是,合法的民間信貸,仍然需要審核借款人的基本信用條件,也就是具備正常職業、具有穩定收入。畢竟,「信用」才是借貸的基本門檻。

由於免去複雜的徵信流程、不需保人,不看信用評分,撥款速度相當快,通常可以在1~3天以內。優點,就是門檻低、核貸速度快。

  • 年滿18歲
  • 勞健保證明
  • 薪資轉帳證明

您要有穩定的工作收入

如果您是在這一個月內,才剛剛找到工作,那麼代書業者對於您的還款能力,可能還是會有疑慮。您最好能提供至少3個月以上的包括勞保投保明細,以及薪資轉帳記錄,才能證明您有能力按時還款。

項目民間信貸
特色負債比過高、銀行退件
無任何銀行往來紀錄(小白)
個人信用瑕疵或延遲繳款
退票、卡債過高皆可辦理
免徵信、免保人。
免費估貸、快速放款,沒有區域限制,全省皆可辦理
利率月息2%起
實際的額度及利率審完件之後會報給客戶
還款年限10-60期
辦理時間1~3天(資料完整 最快當天撥款 )
貸款額度5萬-50萬
還款方式本利還
申貸難易度不看信用狀況只看收支狀況
貸款條件年滿 18 歲 寬鬆
勞健保證明(勞保滿3個月)以上
薪資轉帳證明(薪轉滿3個月)以上
相關事項以上核發金額與利率依個人條件有所不同

延伸閱讀:

銀行信貸及民間信貸比較表

項目銀行信貸民間信貸
條件 1.年滿18至65歲信用正常國民
2.年收入NT30萬以上,具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優)
3.使用信用卡消費者,且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可)
4.開業滿六個月之自營商及企業負責人
1. 年滿18
2.勞保保在公司及薪轉滿3個月就可以
信用狀況信用狀況良好
聯徵分數500分以上
不看信用狀況
負債比過高、銀行退件、
個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、卡債過高皆可辦理,
免徵信、免保人。免費估貸、快速放款,
沒有區域限制,全省皆可辦理
貸款額度 DBR22倍
最高是300萬
5-50萬
辦理時間1~2星期1~3天
還款年限1-7年10-48期(一月一期)

信貸比較QA

銀行信貸的條件是什麼?

1.年滿18至65歲信用正常國民
2.年收入NT30萬以上,具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優)
3.使用信用卡消費者,且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可)
4.開業滿六個月之自營商及企業負責人

民間信貸的條件是什麼?

1. 年滿18
2.勞保及薪轉滿3個月以上就可以

銀行信貸跟民間信貸的貸款額度及還款年限各是多少?

銀行信貸最高貸款額度是300萬,貸款年限最長是7年(84期)
民間信貸最高貸款額度是50萬,貸款年限最長是5年(60期)

延伸閱讀:

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貸款通賴長森

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