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信用瑕疵如何貸款?信用不良記錄如何恢復?快速搞懂信用聯徵!

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信用瑕疵、信用分數不良還能貸款嗎?貸款通【信用聯徵懶人包】讓你迅速搞懂信用瑕疵恢復方法、聯徵查什麼、如何申請,如何縮短揭露期限?信用破產欲辦信貸、房貸、車貸必看!

信用瑕疵是什麼意思?聯徵分數低於400皆為風險範圍

當你因為資金需求而向銀行申請貸款,銀行會審慎評估是否要撥款借貸給你,而評估依據,就是每個人的信用評分。

那這份信用評分是來自哪裡呢?

每個人的信用分數都是由「財團法人金融聯合徵信中心」(也就是我們通稱的「聯徵中心」)來進行考察。

聯徵中心會「運用統計分析理論及方法,將聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料,以客觀、量化演算而得的分數」來評估你未來一年的還款能力、給出一份評分報告。

而這份報告的評分會落在200分~800分之間,若是你的評分低於400分,則會被列在信用瑕疵不良、高風險(還不出貸款)的名單中,將會大幅影響銀行的放款意願和利率高低。

信用不好也有分等級
信用不好也有分等級

信用瑕疵原因有哪些?聯徵查什麼?重點是與銀行往來的交易記錄!

前面提到了聯徵中心對於信用分數的評分報告,許多人會認為一定是不曾貸款者、或是薪水高、收入穩定等條件會使聯徵分數高一些,其實不盡然!

聯徵分數主要是根據你與銀行間的交易活動來審查,例如:你的信用卡是否每月按時還款?動用過循環利率嗎?近期有查詢過聯徵的記錄嗎?等等,與收入、職業、年齡、學歷都無關。

以下我們將聯徵的審查項目大致分為5點:

  • 1、繳款行為:信用卡、信用貸款、授信借貸、票據還款,是否曾有逾期、遲繳等狀況。
  • 2、負債程度:你身上所揹的負債、債務利息總額,如信用卡額度使用率等。
  • 3、信用時間長度:目前所擁有的信用卡中使用最久之月份?或是否曾被停卡、是否為「信用小白」?
  • 4、信用型態:你的債務狀況,如信用卡是否預借現金?授信有無擔保品?
  • 5、信用申請:近期的聯徵查詢密度(也就是俗稱的「拉聯徵」),短時間內多次查詢表示對於金錢需求大、還款能力相對低。

只要曾有退票、信用卡債遲繳/停卡、銀行拒絕往來、當保證人而導致信用不良者,都會導致信用瑕疵、壓低聯徵分數!

另外也須注意:

  • 1、並不是從來沒有與銀行間交易互動、不借不還,就會得到較高的聯徵分數,這種情形稱為「信用小白」,聯徵上會顯示「此次暫時無法評分」。
  • 2、請記得不要在短時間內多次拉聯徵,一個月內超過3次者,信用分數便會扣減(每申辦一次銀行貸款就會拉一次聯徵,因此會判定你有大量的金錢需求)。下面會教大家,如何自己查詢聯徵分數,不透過銀行、不留下公開的拉聯徵記錄。

延伸閱讀:

怎麼申請個人聯徵記錄?4種方式在家就能自己查詢!

在向銀行申請貸款前,我們都會建議貸款人都先自行查詢聯徵評分報告,先了解自己的聯徵狀況後再評估是否向銀行申辦貸款。查詢個人聯徵的方式有4種:

網路查詢(自然人憑證查詢)

查詢地點 透過網路線上查詢
等候時間 立即查詢
查詢費用
加查項目
準備資料 自然人憑證、網路讀卡機
查詢記錄

郵局代收辦理

查詢地點 全台各處郵局
等候時間 5-7個工作天
查詢費用 每年享一次免費查詢,此後每次100元
加查項目
準備資料 雙證件(身分證、第二證件)
查詢記錄 個人留存,金融機構不得查詢 透過網路線上查詢

郵寄申請查詢

查詢地點 將資料郵寄至:(10044)台北市重慶南路一段2號16樓
等候時間 5-7個工作天
查詢費用 每年享一次免費查詢,此後每次100元
加查項目
準備資料 申請書、雙證件影本、戶口名簿
查詢記錄 個人留存,金融機構不得查詢

親臨聯徵中心查詢

查詢地點 台北市重慶南路一段2號16樓
等候時間 立即查詢
查詢費用 每年享一次免費查詢,此後每次100元
加查項目
準備資料 雙證件(身分證、第二證件)
查詢記錄 個人留存,金融機構不得查詢

延伸閱讀:<信用報告分數怎麼查?3分鐘看完5個查詢聯徵的方式!自查聯徵紀錄會保留嗎?>

信用瑕疵如何消除恢復?過多久可以貸款?

信用瑕疵聯徵揭露期限多久
信用瑕疵聯徵揭露期限多久

倘若很不幸地,你的聯徵分數較低、屬於信用瑕疵的一群,那麼就必須想辦法解決這樣的信用不良處境。

除了開始積極養成良好的還款習慣之外,也要和銀行之間維持正常良好的交易往來行為,按時繳信用卡費、債務貸款、避免動用循環利息等,降低聯徵分數被拉低的風險。

而過去信用不良的記錄,會在聯徵中心記錄一段時間、設定「揭露期限」,讓所有銀行都清楚你過往信用不良的狀況。而這段揭露期限會是多久呢?

信用瑕疵種類揭露期限債務清償、協議和解後
逾期、催收 清償日起揭露3年
呆帳 轉銷日起揭露5年
退票 退票日起揭露3年 已清償辦妥註記者揭露6個月
銀行拒絕往來 通報日起揭露3年 提前解除日起揭露6個月
破產宣告 宣告日起揭露10年
清算裁定註記 裁定開始清算日起揭露10年
更生註記 更生方案履行完畢起註記4年
信用卡停卡 停卡發生日起揭露5年
信用卡未繳款強制停卡 停卡發生日起揭露7年 已清償後揭露6個月
信用不良記錄 事實發生日起揭露5年

聯徵註記(協商註記):

一般會註記的原因,大約分為:

  • (1) 聯徵註記為債務協商者。
  • (2) 債務協商清償未逾3年者。
  • (3) 申請消費者債務清償條例(清算)成立,清償完畢,尚未復權者。
  • (4) 申請消費者債務清償條例(更生)成立,清償完畢,尚未復權者。
  • (5) 聯徵註記為家屬代為清償債註記者。
  • (6) 聯徵註記為警示帳戶。
  • (7) 聯徵註記為偽冒戶。

P.S如有以上任一情況,銀行會將之視為負面表列族群。想要再跟銀行借錢,就會被拒絕

授信異常

亦即信用不正常的統稱;包含例如主債務、從債務、共同債務、 信貸、房貸、企業貸款、車貸、現金卡…等被列入催收,逾期或呆帳未清償者或逾期、催收清償未滿3年呆帳清償未滿5年者。

信用瑕疵可以申請銀行貸款嗎?

信用瑕疵可以申請銀行貸款嗎?
信用瑕疵可以申請銀行貸款嗎?

重點來了,那就是:「萬一,我真的有上面這些信用瑕疵紀錄,還能辦貸款嗎?」

先說答案:「可以的,但是有幾個條件。」

第一,您需要時間,「洗白」您的信用記錄。

盡快繳完應繳的帳單、設法向親友借款還掉信用貸款,不要再使用預借現金和循環信用,不要同時向多家銀行申請貸款。如此一來,經過至少半年的時間,對您的信用評分是很有幫助的。

第二,您可以改用抵押貸款,而不是信用貸款。

如果是向銀行申請無擔保的信用貸款,您唯一的「擔保品」就是您的信用,而您的信用記錄又有明顯瑕疵,被婉拒的機率非常高。

如果是改為申請房貸或汽車抵押貸款,銀行核貸的機率會比較高。也可以視狀況提供二等親的親屬保人。

第三,尋找銀行以外的貸款方式(但是千萬不要碰地下錢莊)。

合法的民間的融資業者,對於風險的容許度比銀行高,能夠接受信用記錄有瑕疵的客戶。以信用貸款而言,如果您的薪資轉帳紀錄正常,收入也有一定水準,民間貸款業者還是很樂意與您往來的。

民間的融資業者可以是不看聯徵的融資公司或是民間貸款業者。

所謂的民間信貸,就是由「非金融機構」提供的無擔保信用貸款,在法律上屬於民法及刑法規範的範圍,本質上並沒有違法的疑慮。

利用民間信貸審查寬鬆的優點,先借出一筆貸款出來清償銀行債務,雖然民間利息比較高,只要等3個月銀行不良紀錄取消後, 再重新申請銀行貸款,這麼一來過件機會將會高出很多。順利核貸銀行貸款後,將可以把利息由高轉低,減輕負擔。

信用瑕疵如何辦理房貸?

銀行核放貸款標準主要是以房屋座落位置、區段、屋況,以及個人的還款能力與信用情況,決定核發貸款的成數,房貸也是依照這樣的標準來進行。

如果個人信用不佳的情況下,銀行可能會要求二等親屬當做保人,如果信用不佳又沒辦法提供保證人的話,可能銀行可能會拒絕核貸。

信用瑕疵如何辦理信貸?

針對問題處理:

找到信用被扣分的原因,要先了解你的信用不良紀錄是否可以在短時間消除,之後想辦法修正回到正常的分數,暫時先和親朋好友借錢去還掉貸款,培養一下信用。

等信用分數回來後,再向銀行申請貸款把款項還給親友們。或是提供提出有利的財產證明及薪轉證明,再次跟銀行商談,也是有很高機會可以過件。

向民間貸款來還銀行貸款,培養一下信用

如果這時銀行還是不能你過件,只能找民間貸款,代書貸款在聯徵的內容是看不到的,部份申貸者因負債比過高而先借代書貸款去清償卡債之後在申辦銀行信用貸款,也是一種變通的方式 。

民間貸款的利率通常比較高,所以是否要申辦由你自行斟酌,這段時間,你還是要慢慢修正信用分數,恢復正常後,以後要銀行貸款才方便。

找代辦公司來幫忙解決問題

萬一銀行真的出現瑕疵,短時間內您找不到方式解決或是找不到問題時,您可以考慮銀行代辦業者貸款通來幫您解決看看,貸款通的專業會幫你媒合銀行可以接受你的狀況 。

信用瑕疵可以辦的貸款有那些?

信用小瑕疵可以辦的貸款那些?
信用小瑕疵可以辦的貸款那些?

以下這幾點能夠有效幫助有信用瑕疵的借款人提高過件機率。

  • 提供財力證明:出示財力證明能夠佐證自己的還款能力。如:定期存款單(定存總額30萬以上且存滿6個月以上)、不動產所有權狀、基金及股票…等等。
  • 申請抵押貸款:利用動產、不動產作為抵押申請貸款,如汽機車、房屋及土地,能夠降低銀行承擔的風險,銀行過件的機率就會提高。 因為當借款人沒有如期還款,出現呆帳時,銀行能夠把拍賣抵押品抵債。

目前信用小瑕疵可以辦的貸款有這些!

  • 機車貸款
  • 融資信貸
  • 汽車貸款
  • 代書貸款
  • 民間房貸
  • 民間土地貸款
  • 二胎
  • 小額貸款
  • 手機貸款
  • p2p貸款

<我有信用瑕疵,怎麼辦貸款?信用不良可以辦信貸還是房貸嗎?>

結論:

信用不良多久會回復
信用不良多久會回復

當您的信用記錄有瑕疵,貸款通建議您,除了上面這些方式之外,長期而言,您應該檢視自己的財務管理方式,盡可能開源節流,盡快還掉高利息的負債,逐漸改善自己的現金流,將個人財務體質調整到更健康的狀況,才是長久之計。

銀行信貸方案說明

申請資格:1.年滿18至65歲信用正常國民
2.年收入NT30萬以上,具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優)
3.使用信用卡消費者,且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可)
4.開業滿六個月之自營商及企業負責人
貸款額度:依個人授信評分,貸款最高額度300萬
貸款利率:依個人授信評分,專案最低1.68%起
還款方式:本利攤還型:可分期1~7年
貸款限制:借款人有下列情形者,不予承辦
1.3年內銀行有拒絕往來紀錄
2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上
3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理)
4.半年內有逾期,查封,呆帳紀錄者
檢附文件:雙證件影本
收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單
相關事項:以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。

申辦信貸時請先說明下列的問題

  • 任職公司名稱? 職稱?
  • 工作地? 居住地?
  • 在職工作年資?
  • 月薪多少? 額外獎金?
  • 希望貸款金額?
  • 目前有無債務?
  • 目前有那些貸款? (銀行?貸款項目?貸款金額?)
  • 有無使用信用卡? (銀行?額度?以動用額度?有無卡循?持卡多久?)
  • 學歷?
  • 有無債務協商?
  • 信用是否正常? 有無持繳或未繳記錄?
  • 名下有無房屋或土地?
  • 名下有無汽車?

銀行信貸申請流程

申請流程

  • 找銀行
  • 選方案
  • 填寫申請書
  • 遞交申請文件
  • 等銀行照會你的文件和資料
  • 准駁與否在此時會知曉
  • 核准安排對保
  • 開戶
  • 撥款

信貸應備資料:

  • 雙證件影本
  • 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
  • 勞保異動明細

信用瑕疵QA

信用瑕疵或信用不良的原因有哪些?

1.貸款沒有按時還款
2.信用卡啟動循環利率
3.信用狀況是信用空白
4.聯徵次數過多

改善信用瑕疵的方法是?

1.信用空白者先辦卡養信用
2.增加和銀行良性往來紀錄
3.負債過高者先降低負債比
4.先進行負債整合
5.負債比超高22倍且信用異常者先進行協商

信用不良還可以辦那種貸款呢?

1.抵押貸款
2.民間貸款

貸款時信用分數需要多少分?

一般而言銀行要求的最低門檻通常是在信用分數500分以上。

延伸閱讀:<《3分鐘讓你瞭解信用貸款!》不再發生信用評分不足貸款難辦的問題>

以上是【信用瑕疵如何貸款?】信用不良記錄如何恢復?一篇搞懂信用聯徵懶人包!的介紹,如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務!

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貸款通賴長森

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