台灣 P2P借貸 正夯，然而貿然加入前，你了解P2P（Peer to Peer）投資有何風險嗎？運作模式又是如何？利息多少？各大P2P平台如鄉民、信用、資金交易所等綜合評比推薦哪一個？一篇通通告訴你！
什麼是P2P借貸？
在台灣，大部分借貸、金融流通的管道，除了銀行之外，就是民間借貸、當舖或地下錢莊了。
對於被銀行婉拒的弱勢群體，經常只能找上當舖或地下錢莊，最後在高額利息與金錢壓力中輪迴，有沒有什麼介於銀行與高利貸之間，又有保護機制的金融管道呢？於此，P2P網路借貸因應而生。
台灣P2P借貸正夯，然而貿然加入前，你了解P2P（Peer to Peer）投資有何風險嗎？運作模式又是如何？利息多少？各大P2P平台如鄉民、信用、 資金交易所等如何選擇？這篇通通告訴你！
個體對個體的借款，省去銀行高額中介費用
近年在台灣興盛的P2P網路借貸是「Peer-to-Peer Lending」的縮寫，即是透過網路平台進行「個體」對「個體」（自然人或法人皆屬個體範疇）的直接借貸行為。
不同於傳統借貸，中間不必透過銀行，省去了高額的手續費與金融中介費用。
而銀行、金融機構的位置將由網路平台取代，平台會提供借貸雙方的信用評估資料，雙方能在平台上自由媒合。
也就是說，P2P借貸的營運模式中，只有借貸雙方會有金流交易行為，平台只會提供媒合服務。
P2P貸款因為少了銀行金融仲介的費用，不僅借貸者的借款利率低，投資人角度看也相當有利，且可以自由決定放款對象，大幅提高投資報酬率。
就拿台灣的其中一個P2P平台「鄉民」來舉例，若借貸人信用良好，無信用瑕疵記錄，可以用7.5%的利率成功透過平台借款（銀行信用卡循環利率為15%），而投資者也能拿到7.5%的報酬（銀行給予定存利率為1%）。
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台灣P2P平台：鄉民、信用、資金交易所比較
台灣比起其他國家，雖然起步得晚，但是如今線上也有許多P2P平台，提供不同的資金流通方式來供投資者與借款人使用。下面針對3大P2P投資平台：鄉民、信用、資金交易所 之貸款方進行介紹與評比。
【鄉民】
| 項目 | 鄉民 |
| 運作方式 | 債權轉讓模式。分為一般投資會員與進階投資會員，進階會員認標案後，可以隨時將債權轉讓給一般會員。 |
| 平台特色 | 一個月內還款0%利率、提前還款免違約金、放款快速、徵信過程嚴格 |
| 貸款流程 | 填寫申請→聯徵信用評分→審核→徵信對保→同意合約→投資人放款→取得款項 |
| 貸款收費項目 | 手續費3%最低1500元、對保300元、逾期催繳400元 |
| 最低投資金額 | 1000元 |
【信用】
| 項目 | 信用 |
| 運作方式 | 投資人可以透過信用市集特有的理財機器人「robo-invest-plus」進行投資，把一整筆投資金額自動分散成多筆小額投資，有效控管P2P投資風險。除了自動投資，亦可依自己的風險承受能力在市集自選投資案。 |
| 平台特色 | 公開透明的評等與利率(2.5%-19%)、放款快速、視訊照會 |
| 貸款流程 | 貸款人上網提出申貸→投資者選擇標的下單→投資者透過信用市集代收帳戶放款→貸款人透過代收帳戶還款 |
| 貸款收費項目 | 手續費、 風險保護提撥金、提前清償支付500 元處理費用 |
| 最低投資金額 | 1000元 |
【資金交易所】
| 項目 | 資金交易所 |
| 運作方式 | 傳統標會形式。投資者每個月固定在專屬帳戶中存入一筆錢，評估風險後挑選中意的會來標。 |
| 平台特色 | 假若發生倒會的情形，平台會先幫忙墊錢，再依照法律程序幫忙追討欠款。報酬率2-20%（平台統計平均5%）報酬率高、風險又低的安全平台。 |
| 貸款流程 | 選擇有興趣的標的（有急需就優先加入快要成會的項目） →確定加入後，在成會之前都可以反悔（每人3次機會）→等待成會簡訊通知→至［我的組合］標會 |
| 收費項目 | 平台管理費、逾期費 投資人100；還款人300、拍賣處理費 |
| 最低投資金額 | 1000元 |
使用P2P借貸應注意事項
雖然說P2P平台省去了銀行中介的高額費用，達到借貸方、投資方雙贏的局面，然而，任何交易都有風險！
對於貸款人而言，需要特別注意P2P借貸平台的借貸相關規費，例如提前還款是否需付違約金、逾期繳納是否有罰金、手續費與處理費的收費是否合理等，確認過相關事宜，且找尋到信任的平台，P2P的確不失為一個被銀行拒絕申貸者的第二交易管道。
2023年起民法成年年齡下修至18歲，年滿18歲的國民，就屬於民法完全行為能力人，亦適用辦理附擔保分期業務。
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