P2P貸款（Personal to Personal Lending）是一種新興的貸款方案，可以藉由去中間化，讓貸款人可以獲得更低、更簡易的貸款，而放款人則獲得更高的投資報酬，快來了解 P2P 貸款是什麼以及有何優缺點。
P2P 貸款是什麼？
你聽過「P2P 貸款」（Personal to Personal Lending）嗎？
由於 P2P 貸款沒有全中文的翻譯名稱，導致某些人對這個詞彙一直很陌生。
不過，這個 P2P 貸款可以說是顛覆傳統貸款的形式，藉由全新的金融科技，讓放款者取得更高的收益，而借款者則能更容易借到貸款。
事不宜遲，讓我們趕緊來了解這個新時代的貸款利器——P2P 貸款！
所謂的「P2P 貸款」，英文為「Personal to Personal Lending」，從字面上理解，其實就是人與人之間相互借貸的貸款形式。
P2P 貸款的交易方式相當單純，其中一個人（1 person）放款，然後另一個人借款（1 person），這中間由 P2P 平台負責媒合，就是所謂的 personal to personal 的貸款了。
P2P 貸款的優勢
那麼 P2P 貸款的概念這麼單純，那麼這樣的架構會帶來什麼好處呢？
實際上，銀行之所以能進行借貸，就是因為使用者把錢存入銀行，然後領著極低的利息，但銀行能將這些資金用高價貸出，其中的價差就是銀行豐厚的利潤。
而 P2P 讓借款者跟放款者能直接媒合，少了中間銀行的利潤，貸款者能以更低的價格貸款，而放款者也能從中收取較高的利息，平台則從中抽取部分手續費，讓貸款者與放款者都會得到更好的報酬。
P2P 的風險有那些？
那麼，P2P 貸款看似這麼美好，背後是否有不為人知的風險呢？
答案是有的，其原因來自於貸款人的欠款狀況，以及貸款平台的穩定度。
相較於銀行對於貸款人有較高的約束力，也有足夠的資產可以應對資金起伏的風險，所以就算有一時的資金壓力也能挺過。
然而許多 P2P 平台並未有這樣的條件，當 P2P 平台放款條件逐漸寬鬆，甚至隨意，導致還款狀況不理想，進而導致 P2P 平台倒閉。
而一旦 P2P 平台倒閉，投資者（放款人）的金額就難以回收，造成投資人血本無歸。
台灣的P2P平台的本質是媒合放款、借款雙方，做的是媒合成交的信息中介，平台收取手續費用，比較不會因為雙方的違約而倒閉或跑路。
而之前大陸倒閉的業者多數是「自融」、做「資金池」的平台。二者的性質不太一樣。
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P2P投資 如何降低風險？
大部份借款案的風險來自於違約！ P2P投資人如何面對借款人違約風險?先了解及學習銀行將風險分散！
降低風險的6個方法
- 評估借款人是否還款意願? 以往還款狀況是否值得信賴。
- 瞭解貸款資金的運用計畫。
- 考量還款期間，是否有穩定還款來源，以及負債比的高低。
- 一旦借款人無法履行還款義務，依法追訴時，是不是可以確保履行債務。
- 評估借款人所屬產業發展趨勢，遇到資遣裁員失業的可能性高低。
- 資金分散成多筆投資，且分散投資在不同利率等級的案件，每期得到的還款本息也能繼續投資。
台灣P2P借貸平台有哪些？
也介紹平台特色：
| P2P平台業者 | 開始營運時間 | 營運特點 |
| 旭新科技(Seedin) | 2014年7月 | 1.原名「新聯在線」，借款人以「擔保借款債權」方式，向個人募資，出借人可將債權轉讓予個別投資人。2.針對借款方倒帳有「壞帳附買回」條款。 |
| 鄉民貸 | 2016年3月 | 1.進階會員之貸款債權可分割出售給一般會員。2.借貸上限新臺幣50萬元，期限3個月至5年，信用評等分15級，利率1.8％～20％，手續費3%。 |
| LnB信用市集 | 2016年4月 | 1.純信息仲介，依據申貸人信用評等及貸款期限，提供10％～100％之風險保護機制。2.借貸上限新臺幣100萬元，期限1至7年，信用評等分10級，利率 2.5％～19％。3.本年5月與渣打銀行合作，客戶若符合該行的申貸資格，平臺於完成「線上視訊認證」後，轉介給渣打銀行，借貸額度最高350萬元。4.截至本年8月，會員人數約44,000人，核貸金額約新臺幣6億元。 |
| 台灣資金交易所 | 2016年5月 | 1.標會型P2P借貸平臺。2.募集標會會金分為13、25、37期，每期金額新臺幣1千至1萬元。 |
| 金想貸(商借町) | 2016年9月 | 1.純信息中介，結合歐付寶電子支付，確保金流安全，目前會員僅約300人。2.有擔保品利率2％～6％，無擔保品 6％～15％，手續費1.5％。 |
| 逗派(Doughpack) | 2016年9月 | 純信息仲介，臺灣第1家專注於學生的P2P借貸平臺，透過FaceBook完成所有投資、借貸流程 |
| 蘊奇線上(LendBand) | 2016年12月 | 1.玉山銀行提供代收款服務，截至本年8月底共代收465筆，約新臺幣221萬元。2.借貸上限30萬，期限3個月至3年。 |
| 債權商城(L Market) | 2017年3月 | 1.提供不動產抵押擔保債權的轉讓媒合服務，借款人須以不動產作為擔保。2.截至本年7月，成交債權總額約新臺幣1.12億元。 |
| 必可票貼(BznK) | 2017年3月 | 1.提供票據貼現媒合平臺，承作票據到期期間1～6個月，票據金額30萬元以下。2.截至本年8月，會員人數6,000人，核貸金額約新臺幣9,600萬元。 |
| 普匯金融科技 (InFlux) | 2017年12月 | 1.強調完全線上貸款，無人化融資平臺。2.借款期限3個月至2年，投資人可轉讓債權。 |
※資料來源：中央銀行《主要國家P2P借貸之發展經驗與借鏡》簡報
P2P借貸流程
加入會員，填寫申請書
先完成P2P借貸平台的會員註冊，並填寫貸款申請書，包含基本資料、申貸金額、借款理由等資訊。
提供資料
P2P借貸平台需要會員提供相關資料，作為審核評估的依據，需向聯徵中心申請個人信用報告及雙證件、6個月薪轉存褶、勞保異動明細、各項繳費帳單（建議提供，如電話費、水電瓦斯費、就學貸款等）等等提供給P2P借貸平台作為審核依據。
審核
P2P借貸平台會主動與借款人聯繫進行照會，進行徵審作業，審核通過即告知貸款利率、可貸額度及還款期限。
對保
審核通過後，P2P借貸平台會與借款人約時間對保，分2種：部分以面對面對保的方式、部分則是以線上視訊對保。
媒合
借款人簽立本票後，即於P2P借貸平台刊登借款資訊，等待平台媒合投資人，媒合成功即可撥款。
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另一方面，如果民眾認為不太會使用新興的網路工具，或者不願意承擔這樣的風險，也能透過專業的貸款公司尋找協助，同樣可以順利借到所需的貸款資金！
P2P跟信貸的差異
| 項目 | P2P | 信貸 |
| 借款型態 | 借款人對資本借出方 | 銀行放款 |
| 擔保品 | 無擔保的借款 | 無擔保的借款 |
| 對象 | 1.信用正常者 2.部分被銀行拒絕者 | 信用正常 |
| 利率 | 資本借出方決定 | 優質客戶2~5% 正常客戶5~14% |
| 違約金 | 無 | 大多收違約金 |
| 信用影響 | 不會報送聯徵 | 會報送聯徵 |
| 利率型態 | 固定利率 | 多採浮動利率或是階段的利率 |
結語：誰適合使用 P2P 貸款服務？
台灣其實也有數家 P2P 的貸款平台，可以讓民眾參與貸款或進行借款。
但由於台灣的金融法規對 P2P 貸款著墨並不多，沒有很明確的法律規範，傾向靠 P2P 業者自律，所以民眾選擇 P2P 貸款平台時，更需要小心謹慎。
所以 P2P 貸款更適合那些願意承擔風險、嘗試新工具，或者在一般貸款管道不順利的貸款者例如非銀行目標客戶、新創企業、中小企業主、無抵押品、沒有制式財力證明之客戶…等等這些貸款弱勢族群適合使用P2P 貸款。
延伸閱讀:
P2P貸款Q&A
審核快速
跟民間貸款機構比，貸款利率較低
貸款紀錄不上傳聯徵
不用擔保品／保證人
個資外洩風險
利率可能不如預期
平台是否收費合理
以上是你知道「P2P 貸款」嗎?跟信貸有什麼差異?為何它能顛覆傳統貸款方式呢?的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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請問我是自營(軟體開發)soho，無信用不良紀錄，為擴充設備，想信貸15萬資金一年(希望年息5%以內，本息每月攤還)而上述貸款方式何者較佳，亦能當日撥款。
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