首頁債務可以向銀行協商減少繳款金額嗎?把貸款餘額申請延長還款時間!

可以向銀行協商減少繳款金額嗎?把貸款餘額申請延長還款時間!

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如果每月還款過於吃力,千萬不要逃避或是以債養債,債務人應該先向銀行提出協商 減少繳款金額 的請求,以減輕還款壓力。

把現有的貸款餘額在延長還款期間,等於本金變低期間拉長,每個月要負擔的額度變少。

向銀行協商減少繳款金額

身上背著房貸、卡債、信用貸款,被每個月的還款金額壓得喘不過氣,連生活費都快要不夠用了,該怎麼辦?可以發生繳不出來時趕緊找銀行協商,讓銀行收原貸款違約金。

之後把現有的貸款餘額在延長還款期間,等於本金變低期間拉長,每個月要負擔的額度變少。

要特別提醒您,如果每月還款快要繳不出來,千萬不要逃避,放著不繳,也不要以債養債。您首先該做的,是向銀行提出「協商」的請求。

一般是分成3種方式

  • 1.轉貸代償:轉貸還可以多貸一點,可以解燃眉之急,但是缺點是利率會變高。
  • 2.親友借貸:好處是,可能免利息,但是缺點是欠人情債。
  • 3.展延還款期數:好處是每期的還款金額減少,利率可能會變高。
  • 4.用信貸或是房貸來整合負債。

延伸閱讀:負債整合推薦:將貸款卡債整合打包,利率1.88%起!節省利息拉長還款年限

首先您該考慮,是向各個銀行提出個別協商。

特殊原因可向銀行個別協商,減少每月繳款金額

如果您過往的繳款記錄正常,許多銀行設有「理債協商機制」,願意接受客戶提出的協商需求,在客戶違約之前,與客戶商討出新的「理債方案」。

在客戶收入的範圍內,降低每個月減少繳款金額,拉長還款期限,幫助客戶逐月償還負債。

例如,某家商業銀行,就針對提供有意願還款的客戶,提供專屬還款方案。

如果客戶因為特殊原因(例如:非自願失業、收入不穩定、重大疾病、家境清寒、入獄服刑及其他重大變故等),導致還款困難者,可以提出相關證明文件,與銀行討論新的還款專案。

依照「消費者債務清理條例」申請「前置協商」

如果,您積欠債務的對象不只有一家銀行,那麼,根據「消費者債務清理條例」,消費者可以向「最大債權金融機構」提出「前置協商」的申請。

根據「消費者債務清理條例」的規定,最大債權銀行收到客戶提出的前置協商申請(書面申請),就有義務代理其他的債權銀行,在25~30天之內與消費者進行協商,並且在開始協商之後的45~90天之內,依照債務人的償還能力,與債務人共同擬定一個可行的償債方案,以解決債務問題。

要注意的是,「前置協商」適用的債務,只限於消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡債務。

在協商之後,債務人就必須按照新的清償方案,開始按時繳款,直到還款完畢。

以上所說的,都是針對債務人發生實際上的困難,例如失業、重病、家庭變故、入獄服刑等特殊事故,造成還款能力不足。

而由法律保障的協商機制,主要的用意,就是在保護「非因自己不努力工作賺錢而造成不能還款或還款不足的人」,讓債務人減輕壓力,重拾生活步調及自信。

延伸閱讀:負債整合跟債務協商差別在那,信用卡負債整合申請手續費多少錢

「前置協商」會在聯徵上留下協商紀錄

要注意的是,一旦申請「前置協商」之後,全體的金融機構,將會停用債務人所有的信用卡、現金卡,而債務人也不能再借新的信用貸款(額度被鎖死),同時也不能辦新卡,並且會在聯合徵信中心留下協商紀錄。

想爭取降息,應該與銀行個別協商

至於有人會問,自己雖然沒有還款困難的問題,但是覺得每月繳款的金額太高,想要降低利率,是不是也可以利用「前置協商」機制?

答案是不行,這並不屬於前置協商的範圍,而是應該與個別的銀行協商降息,或是透過轉貸的方式處理。

本篇所說的協商方式,都是讓債務人可以暫時減輕還債壓力的方式。建議您,勇於面對債務,積極還款,才是最正確的理債方式。

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貸款通賴長森

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