如果每月還款過於吃力，千萬不要逃避或是以債養債，債務人應該先向銀行提出協商 減少繳款金額 的請求，以減輕還款壓力。
把現有的貸款餘額在延長還款期間，等於本金變低期間拉長，每個月要負擔的額度變少。
向銀行協商減少繳款金額
身上背著房貸、卡債、信用貸款，被每個月的還款金額壓得喘不過氣，連生活費都快要不夠用了，該怎麼辦？可以發生繳不出來時趕緊找銀行協商，讓銀行收原貸款違約金。
之後把現有的貸款餘額在延長還款期間，等於本金變低期間拉長，每個月要負擔的額度變少。
要特別提醒您，如果每月還款快要繳不出來，千萬不要逃避，放著不繳，也不要以債養債。您首先該做的，是向銀行提出「協商」的請求。
一般是分成4種方式
- 1.轉貸代償：轉貸還可以多貸一點，可以解燃眉之急，但是缺點是利率會變高。
- 2.親友借貸：好處是，可能免利息，但是缺點是欠人情債。
- 3.展延還款期數：好處是每期的還款金額減少，利率可能會變高。
- 4.用信貸或是房貸來整合負債。
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首先您該考慮，是向各個銀行提出個別協商。
特殊原因可向銀行個別協商，減少每月繳款金額
如果您過往的繳款記錄正常，許多銀行設有「理債協商機制」，願意接受客戶提出的協商需求，在客戶違約之前，與客戶商討出新的「理債方案」。
在客戶收入的範圍內，降低每個月減少繳款金額，拉長還款期限，幫助客戶逐月償還負債。
例如，某家商業銀行，就針對提供有意願還款的客戶，提供專屬還款方案。
如果客戶因為特殊原因（例如：非自願失業、收入不穩定、重大疾病、家境清寒、入獄服刑及其他重大變故等），導致還款困難者，可以提出相關證明文件，與銀行討論新的還款專案。
依照「消費者債務清理條例」申請「前置協商」
如果，您積欠債務的對象不只有一家銀行，那麼，根據「消費者債務清理條例」，消費者可以向「最大債權金融機構」提出「前置協商」的申請。
根據「消費者債務清理條例」的規定，最大債權銀行收到客戶提出的前置協商申請（書面申請），就有義務代理其他的債權銀行，在25～30天之內與消費者進行協商，並且在開始協商之後的45～90天之內，依照債務人的償還能力，與債務人共同擬定一個可行的償債方案，以解決債務問題。
要注意的是，「前置協商」適用的債務，只限於消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡債務。
在協商之後，債務人就必須按照新的清償方案，開始按時繳款，直到還款完畢。
以上所說的，都是針對債務人發生實際上的困難，例如失業、重病、家庭變故、入獄服刑等特殊事故，造成還款能力不足。
而由法律保障的協商機制，主要的用意，就是在保護「非因自己不努力工作賺錢而造成不能還款或還款不足的人」，讓債務人減輕壓力，重拾生活步調及自信。
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「前置協商」會在聯徵上留下協商紀錄
要注意的是，一旦申請「前置協商」之後，全體的金融機構，將會停用債務人所有的信用卡、現金卡，而債務人也不能再借新的信用貸款（額度被鎖死），同時也不能辦新卡，並且會在聯合徵信中心留下協商紀錄。
想爭取降息，應該與銀行個別協商
至於有人會問，自己雖然沒有還款困難的問題，但是覺得每月繳款的金額太高，想要降低利率，是不是也可以利用「前置協商」機制？
答案是不行，這並不屬於前置協商的範圍，而是應該與個別的銀行協商降息，或是透過轉貸的方式處理。
本篇所說的協商方式，都是讓債務人可以暫時減輕還債壓力的方式。建議您，勇於面對債務，積極還款，才是最正確的理債方式。
| 項目 | 前置協商 | 個別協商 |
| 協商對象 | 債務人主動向最大債權銀行提出申請 | 債務人主動向單一銀行提出申請 |
| 還款對象 | 對最大債權銀行還款 | 一一對各別銀行分別還款 |
| 貸款年限或貸款利率 | 依據協商結果，各銀行規定沒有統一標準 | 依據協商結果，各銀行規定沒有統一標準 |
申請債務協商條件
必須滿足以下的申請條件：
- 債務人欠款對象是金融機構，而且有還款壓力，
- 不曾參與過前置協商。
- 沒有參加過95年度銀行公會債務協商，或是協商失敗的人。
- 5年內未從事營業活動，或是有從事營業活動，但營業額平均為20萬元以下的自然人。
- 信用評分有嚴重瑕疵，並且申請債務整合失敗。
債務協商準備資料
- 身分證正反面影本
- 協商申請書
- 國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單
- 近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）
- 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向各地勞保局申請）
- 有金融機構出售予資產管理公司之債務者，需提供相關證明文件
- 債務人財產及收支狀況說明書
- 債權人清冊正本，包含金融機構債權人清冊（向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料）、民間債權人清冊（向債務人自行填寫非金融機構債務或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務）
減少繳款金額Q&A
1.轉貸代償：轉貸還可以多貸一點，可以解燃眉之急，但是缺點是利率會變高。
2.親友借貸：好處是，可能免利息，但是缺點是欠人情債。
3.展延還款期數：好處是每期的還款金額減少，利率可能會變高。
4.用信貸或是房貸來整合負債。
一旦申請「前置協商」之後，全體的金融機構，將會停用債務人所有的信用卡、現金卡，而債務人也不能再借新的信用貸款（額度被鎖死），同時也不能辦新卡，並且會在聯合徵信中心留下協商紀錄。
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