降息 意思是什麼？信貸、房貸、車貸降息影響、條件有哪些？每個月的貸款讓你難以負擔，想調降利率？穩定繳了一年貸款後，該如何向銀行協商貸款降息？
降息條件評估因素有３點：信用分數、債務狀況、自身條件。降息影響及更多注意事項，一起來看貸款降息懶人包！
房貸／車貸／信貸如何降息？降息條件、影響因素總整理！
信用貸款降息方式、條件有哪些？
信用貸款是最常見的貸款方式，需要信用狀況良好、無信用瑕疵，無需擔保品，即可以向銀行申請貸款。
不過也是因為無擔保品的緣故，信用貸款的利率通常較高，約為3%-14%之間。
當我們繳交貸款一定的時間後，信用狀況變得比當初申辦貸款時更優良，會希望能否將利息調降，以更划算的利率來計算。
信貸降息條件有：
- 正常繳款一定期數：正常繳款半年到一年以上，且無任何遲繳、催繳記錄。
- 薪資年資調升：工作年資超過一年，收入穩定成長。
- 信用狀況改變：信用狀態好轉、與銀行交易無不良瑕疵記錄。
信貸的降息方式多為新申辦一筆利率較低的貸款，將其償還原貸款，以新貸款的利率計息還款。不過這樣的做法，會有以下的費用產生：
- 新貸款開辦費、手續費
- 原貸款提前清償違約金
建議想以新貸償舊貸的消費者，在申辦前還是要將總花費計算清楚，以免沒有省息，反而多花了一筆！
延伸閱讀:<貸款「貸新償舊」是什麼?以貸養貸合理嗎? 能取得更低的信貸利率嗎?>
汽車貸款可以降息嗎？條件、方式有哪些？
申請汽車貸款並繳款一陣子後，倘若工作穩定、信用條件轉好，便可以嘗試是否有更優惠的貸款利率！
雖然車貸利率已比信貸低了不少，但仍有可能因當初自身信用狀況不如預期，雖有更低的利率卻難以爭取。
假如你的狀況已有了轉變，那麼申請車貸降息有以下的條件：
- 正常繳款一定期數：貸款已繳超過半年或是６期以上，且無遲繳、催繳記錄。
- 工作收入穩定：財產及工作狀況都穩定且有提升的趨勢，降低銀行風險機率。
- 信用狀況良好：在徵信中心並無不良紀錄，包括信用卡、貸款等都按時繳還。
汽車貸款降息的方式通常有兩種：汽車轉貸與汽車轉增貸。兩種降息方式最大的差別在於新貸款資金的多寡。
- 汽車轉貸：從他家銀行，或是原貸款銀行更優惠的方案，申請與原貸款餘額相近的金額、較低的利率，先清償原貸款後，以較低的利率繼續還款。
- 汽車轉增貸：簡單來說就是多一筆可運用的資金。以原貸款之金額，向另一間銀行申貸，並再增加貸款額度的方式。如此一來，便有多一筆資金可周轉運用，較適合臨時有金錢需求的消費者。
不過要注意的是，轉增貸的利率調降的幅度，將會根據貸款金額而有所差異。因此也需仔細試算後再決定使用哪種降息方式。
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房屋貸款可以降息嗎？條件、影響有哪些？
房貸的利率比起信貸、車貸，一向是最低的，然而房貸的貸款額度高、一點點利率上的差異也會造成相當大的影響。
許多的房貸都是主打前期超低利率，後期漸漸調升，貸款人在後期若看到其他更優惠的方案釋出，也無法適用新的方案，因此多繳許多利息。房貸降息的案例雖然不多，但依然有人降息成功。
房貸欲降息同樣須符合以下條件：
- 信用狀況良好：在徵信中心並無不良紀錄，包括信用卡、貸款等都按時繳還。
- 正常穩定繳款：穩定繳交１年－３年以上的貸款，並無遲繳、催繳記錄。
- 收入穩定成長：可以薪資單、所得扣繳憑證來佐證薪資收入穩定、同時也有一定的成長幅度，降低銀行評估的貸款風險。
- 並未享用政府優惠補助：當初貸款時尚未使用政府優惠房貸補貼者，辦理降息過件機率較高。
房貸降息可能會產生的費用有：轉貸手續費、新貸款開辦費、提前繳清違約金、擔保抵押設定費、塗銷費等，比起信貸車貸負擔較高。
因此就平均而言，會建議利率高於1.88%者再考慮申辦房貸降息，否則降息幅度有限，算起其它開銷，並不會優惠到哪去。
如果有資金需求，可以參考下列銀行信貸、房貸及車貸的特色說明
銀行信貸
| 申請資格： | 1.年滿18至65歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人 |
| 貸款額度： | 依個人授信評分，貸款最高額度300萬 |
| 貸款利率： | 依個人授信評分，專案最低1.68%起 |
| 還款方式： | 本利攤還型:可分期1~7年 |
| 貸款限制： | 借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者 |
| 檢附文件： | 雙證件影本 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單 |
| 相關事項： | 以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。 |
申辦信貸時請先說明下列的問題
- 任職公司名稱？ 職稱？
- 工作地？ 居住地？
- 在職工作年資？
- 月薪多少？ 額外獎金？
- 希望貸款金額？
- 目前有無債務？
- 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
- 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
- 學歷？
- 有無債務協商？
- 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
- 名下有無房屋或土地？
- 名下有無汽車？
信貸申請流程
申請流程:
- 找銀行
- 選方案
- 填寫申請書
- 遞交申請文件
- 等銀行照會你的文件和資料
- 准駁與否在此時會知曉
- 核准安排對保
- 開戶
- 撥款
信貸應備資料:
- 雙證件影本
- 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
- 勞保異動明細
房屋貸款方案內容說明
| 項目 | 房屋貸款 |
| 貸款條件 | 1.年滿18至65歲之國民 2.房子坪數15坪以上（北市12坪以上） 3.三年內無拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者； 但若已清償者則視個人情況辦理。 |
| 貸款額度 | 貸款金額視房屋市值估價而定。 一般可貸8成左右 |
| 貸款年限 | 1-40年 本利攤還型：最長40年， 提供最長3年的繳息寬限期(依個人情況而定) ， 寬限期內只還利息不用攤還本金，讓您還款更輕鬆。 |
| 貸款利率 | 1.8%~2.5% (本貸款利率需視借款人相關條件而有不同 )。 |
| 檢附文件 | 雙證件(身份證+健保卡或駕照) 收入證明 在職證明 戶籍謄本 土地建物所有權狀 如果是要轉貸需提供房貸最近一年繳款明細 （存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單） |
| 對保所需文件 | 房貸合約書，裡面會載明貸款金額、地址、房貸利率與年期 抵押權設定同意書 撥款委託書 土地、建築改良物抵押權設定契約書 金融扣款委託書 火險地震險購買 |
| 相關事項 | 三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或 半年內有強制停卡者無法申請； 但若已清償者則視個人情況辦理。 *以上推薦之銀行核發金額與利率依個人條件有所不同 ※銀行保留核貸與否之權利 |
申辦房貸要準備的資料
申請房貸時，需要準備這些資料
- 收入資料：最近6個月的薪轉存摺封面和內頁（須先補登存摺）或是去年的扣繳憑單。
- 財力證明：最近1年常往來的銀行存摺封面和內頁（須先補登存摺，由於銀行主要要看存摺餘額，並確認不是為了貸款臨時存進去的，所以可以提供餘額較多且往來3個月以上的1～2家銀行存摺影本）、定存證明、股票和基金明細（可以用網路銀行列印股票和基金的持股明細給銀行參考，雖然因股價波動較大，銀行通常不認列資產，但仍有加分作用）、保險合約影本等，確認你有存款和可供變現的投資，讓銀行提高你的還款能力額度。
- 買賣資料(買賣件才需要提供)：買賣合約影本、買賣合約價金流程，如匯款單和支票影本，證明買賣確實存在。
※申辦房貸流程如下：
銀行洽談→收件登記→房屋鑑價→審核核准→簽約對保→抵押設定→銀行撥款
- 資料審核與調閱聯合徵信。3年內有拒絕往來記錄、3個月內貸款或信用卡延滯30天以上或未繳信用卡最低應繳金額、6個月內有信用卡遭強制停卡、6個月內有退補50萬以上記錄或逾期、查封、呆帳記錄、曾做保人借款有呆帳情況未逾5年者，申請人如有上述情形肯定會被銀行打槍。
- 實際鑑價。一般來說將參考房屋買賣的成交價格來決定可以申貸的金額約5~9成。會看屋況…等等估價要素進行估價。
- 審核:當銀行取得借款人及保證人的基本資料並完成不動產估價後，將進行案件的審核，一般來說，聯徵記錄會查詢你在所有行庫的貸款金額，與過去 6 個月的還款記錄(包含信用卡繳款紀錄)，決定貸款案件的准駁與否。
- 確認核貸金額、利息條件，並與貸款人和保人照會。
- 簽約對保。「對保」，就是與銀行簽訂借款契約的意思。
- 設定:對保完成至撥款前，還需要經過抵押權設定的程序，抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍，並強制投保火險與地震險，保費負擔由借款人支付，一年一期直到貸款還清為止。
- 撥款交易也即將完成囉！抵押權設定完成後，買賣件即可隨時準備撥款，土地融資或轉增貸件再調閱設定完成之謄本給與銀行即可撥款與代償在撥款前，銀行會幫顧客確認是否已為不動產投保火險與地震險，如果已經投保即可隨時準備撥款，如果尚未投保銀行會等投保完成後才撥款。
汽車貸款方案說明
| 特色： | 以汽車為擔保品向銀行質借之客戶。 貸款金額40萬內無條件限制可免保人。 |
|---|---|
| 條件： | 年滿18歲，各行各業均可申請。本次車貸貸款人須為車主本人。 |
| 額度： | 最高350萬，依車況而定、依據權威雜誌鑑價。 |
| 年限： | 最長7年 |
| 利率： | 3％起《依固定或機動利率方式計息；實際核准利率皆依銀行審核個人信用條件而定》 |
| 檢附文件： | 身份證影本、行車執照影本、駕照、財力證明。 |
| 相關事項： | 三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者無法申請，但若已清償者則視個人情況辦理。 ●其他相關總費用新台幣3,500起(含監理單位設定費用900元)等貸款條件計算而得。每一客戶實際之年百分率仍視其個別貸款產品及授信條件而有所不同。 ●以上推薦之銀行核發金額與利率依個人條件有所不同 |
汽車貸款流程、審核天數：
一般來說銀行審核速度相當快，一個工作天甚至不到就可以知道貸款結果，之後專員就會派對保人員跟你約時間當面簽約，及現勘車子，對保人員需要拍照。
車主聯也會押在銀行這邊，等清償貸款後才會歸還，上述動作完成後，大約一個工作天後就會撥款。
- 送出申請: 選擇自己所需要的汽車貸款類型，建議可以透過專業的貸款公司幫助自己了解各家方案，有效找到最合適的汽車貸款！
- 銀行照會: 送出申請後，銀行或融資公司將會透過聯徵查詢客戶的信用狀況，並且與申貸人連絡，了解申貸人的條件是否符合需求。
- 核准對保: 照會後，銀行或是融資公司會依照申貸人的實際條件進行方案審核，並告知申貸人可貸額度與利率，若申貸人確定申貸，就會與申貸人約定對保時間與地點，當面確認與簽訂貸款合約，以利保障借貸人與申貸人之機的權利與義務。
- 設定擔保: 簽訂車貸合約後，借貸人將至監理站做汽車動保設定，確認車子的財產歸屬是否為申貸人，並避免申貸人在貸款過程中將車子變賣。
- 核貸撥款: 完成以上步驟之後， 銀行或融資公司就會進行撥款的動作，最快24小時內即可撥款
以上就是完整的汽車貸款流程。
汽車貸款該準備的資料? (車輛需實勘)
【個人自用車】要準備的資料
- 1.雙證件影本(身分證+駕照或是身分證+健保卡)
- 2.行照。
- 3撥款存摺封面(撥款用)
- 4.近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面
- 5.勞保異動明細(至勞保局申請或是用自然人憑證上勞保局網站申請)
- 資料齊全辦理時間大約2天。
【公司車】要準備的資料
- 1.公司負責人身分證
- 2.公司營利事業登記證
- 3.最近一期營業稅單(401報表)
- 4.公司大小印章
- 5.汽車行照
- 6.汽車新領牌照登記書(車主聯)
降息Q&A
可以申請降息主要會有幾個條件，
1.原車貸建議是繳超過綁約期，因為違約金太高了，新貸款就算是降息了，也不一定划算。
2.可能是因為當初信用狀況不好，才會核比較高的利率，信用狀況改善了，才有機會申請降息。
3.可能是因為當初收入狀況不好，才會核比較高的利率，收入狀況也改善了，才有機會申請降息。
1.新貸款加計額外手續費是否划算。
2.新貸款方案還款年限及利率是否合適。
主要是看當時申辦房貸是否有使用政府的優惠貸款，如果是有，轉貸時會失去資格，貸款利率不一定會比較低。
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注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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