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信用卡卡費遲繳會怎樣嗎?信用破產的後果及補救辦法有那些?

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信用卡費遲繳 會怎樣?如果我們延遲繳費,就會在聯徵被記上一筆註記。變成「聯徵」的黑名單,如果你需要借款,不管是信用貸款、房貸…等,甚至辦信用卡,都會舉步維艱。

的確會造成後續理財上諸多的困擾。不過,只要妥善處理,就能消除信用汙點,重新獲得各銀行的信用及理財支援。

忘了繳「信用卡卡費」會怎樣?

信用卡為生活帶來極大的便利性,相信你我都不會否認:舉凡分期付款、先享受後付款、各種紅利優惠,都讓信用卡成為上班族及小資族,愛不釋手的生活法寶。

不過一旦說到「卡費」,卻也是每個月光族的敏感話題--原來上個月又刷了這麼多呀……。

而有些人因為過度消費、或一時周轉不靈,繳不出當期的卡費、或者根本忘記了,那麼,這樣會產生什麼樣的後遺症呢?又會不會造成所謂的「信用破產」呢?請跟著我們的腳步,一起探討信用卡費遲繳的影響吧!

信用卡卡費遲繳怎麼辦?
信用卡卡費遲繳怎麼辦?

首先,我們先延續前面的討論,如果忘了繳當期的卡費、或者繳不出當期的卡費,會發什麼事情呢?

信用卡的繳費通知上,都會有繳費的期限,當消費者超過這段期間約莫 5~10 天(各銀行條件不同),銀行就會通報「金融聯合徵信中心」,一般通稱為「聯徵」。

這個聯徵,我們可以理解為各銀行交換消費者信用情報的大平台,如果我們延遲繳費,就會在這裡被記上一筆註記。

※繳款小知識:當繳費期限即將截止,透過超商繳費會多上兩個工作天,可能會影響到自身的權利,透過 ATM 轉帳等直接繳費方式,會更有保障。

信用報告分數怎麼查?   <——可以看這篇

變成「聯徵」的黑名單,又會如何?

或許你也會問,成為「聯徵」的黑名單,又會怎樣呢?

實際上,當你多次延遲繳款、甚至惡意欠款,導致你的信用評比不佳(Credit rating),而扣分扣到一定程度後,也就是所謂的「信用破產」(Credit bankruptcy)了。

這個時候,不僅原先借款銀行會找你算帳外,各家銀行也都能透過這個「大平台」,得知你信用不佳的所作所為--如果你需要借款,不管是信用貸款、房貸…等,甚至辦信用卡,都會舉步維艱。

甚至,如果原先有多期貸款未繳,後續的費率、還款期限也有可能縮水,對於消費者來說相當不利。

順帶一提的是:信用破產並不是法律上的「破產」,而是對各家銀行來說,你的信用已經失去信任,是為信用破產。

如何彌補信用破產?請提升自己的「信用評等」吧

既然是在信用上破產,彌補的做法自然也要從信用上著手;也就是說,想辦法重新讓銀行認為自己是個「有信用」的人,就是彌補的關鍵。

那要怎麼讓銀行認為自己是個有信用的人呢?

首先,在可行的範圍內,盡可能還款、準時繳款。倘若真的無法繳出,也應該盡早跟銀行協商,畢竟對銀行而言,能收回款項才是最重要的。

消費者也不要逃避與銀行討論還款方案,只有盡早面對才能及早脫困。

再者,集中交易於當初信用破產的銀行,包含存款、轉帳、刷卡等,亦能提升自己信用評等,但別忘了需要遵守應有的還款標準。

而提升自己的收入、資產,對於自己的信用評等也會有助益。

信用卡卡費還不出來的3種解決方式

三步驟拆解卡債危機
三步驟拆解卡債危機

1、申請帳單分期

所謂的帳單分期,就是將當月的信用卡帳單,主動跟銀行進行該筆帳單金額分期,此時會有利息產生。

例如本期消費6萬元,向銀行分6期5%利率(利率條件會因人而異),則這筆金額就不會計入循環利息,而是以當初約定的利率計算。同時也會影響到信用評分。

延續前面的舉例,第一個月的應繳金額是 10,000 元,也就是帳單金額為 10,000 元,但我們發現這樣的金額本月無法還款,但我們又不想被抽取循環利息,因此我們主動向銀行申請帳單分期。

一般來說,帳單分期的利息會比循環利息還低,但會因人而異,消費者需要自行計算何者比較划算,再做決定。

分期行為本身就是一種借款,當你願意向銀行支付利息來換取延遲支付,銀行就會對你的信用狀況有疑慮,會影響到信用狀況。

2、申請負債整合

債務整合之後,延長還款期數、爭取更低利率,將身上債務脈絡梳理清楚,確實還款。

負債整合的優點:

  • 1.降低循環利息支出,減輕申請人負擔
  • 2.繳款方便,省去至多家銀行繳款的麻煩
  • 3.降低月付金,還可以讓信用分數加分
  • 4.統一繳款日期,單純又好記
  • 5.不會影響到您的信用評分

延伸閱讀:<負債整合是什麼?認識整合債務6方法,分析與債務協商差異比較!>

3、債務協商

若您信用不良,不能申請債務整合,可以選擇「債務協商」的方式來解決債務。債務協商能降低每月應繳金額、減輕財債務壓力。

透過債務協商的優點:

  • 1.免除債務無限上綱及利息無限循環。
  • 2.免除薪水被強制扣薪。
  • 3.免除不當催收。
  • 4.免除房屋查封。
  • 5.不再有找尋工作之困擾。

延伸閱讀:<怎麼申請債務協商?什麼人適合申辦前置協商?把負債及卡債一次處理!>

信用卡遲繳多久會被停卡?

持卡人如果沒有在1個月繳納該月最低應繳金額,銀行會先把遲繳紀錄送至聯徵中心,並且按月催收並加收違約金。

經銀行催收3個月後仍未繳款,銀行就會通報聯合徵信中心而加以註記,變成強制停卡戶,則其他銀行在固定週期徵詢原業務查詢時如發現以上情形,就會陸續跟著停卡。

而不管你在該行繳款是否正常;當然,在此情形下,你如想再跟任何銀行借貸,那就難上加難了。

如果已經出現信用卡被停卡,貸款通建議的做法是先暫緩銀行貸款申請,先把信用卡問題解決後,利用揭露期限這段時間,「洗白」您的信用記錄,變成信用空白的狀況,重新開始培養好信用紀錄後,再次提出。

延伸閱讀:<強制停卡是什麼?被強停先清償後培養信用,不再被銀行打槍!>

信用的汙點多久能消除呢?

根據徵聯中心的規章,對於每個信用違規紀錄留存時間,各有不同,從三個月到五年皆有,詳情可以至徵聯中心網站查詢。

但值得慶幸的是,該紀錄一旦刪除,即不會留下紀錄(變成信用空白),貸款人從此又是清白身。如此一來,便不會影響到與其他銀行的借款行為。

而過去信用不良的記錄,會在聯徵中心記錄一段時間、設定「揭露期限」,讓所有銀行都清楚你過往信用不良的狀況。而這段揭露期限會是多久呢?

信用瑕疵種類及揭露期限列表

信用瑕疵種類揭露期限債務清償、協議和解後
逾期、催收 清償日起揭露3年
呆帳 轉銷日起揭露5年
退票 退票日起揭露3年 已清償辦妥註記者揭露6個月
銀行拒絕往來 通報日起揭露3年 提前解除日起揭露6個月
破產宣告 宣告日起揭露10年
清算裁定註記 裁定開始清算日起揭露10年
更生註記 更生方案履行完畢起註記4年
信用卡停卡 停卡發生日起揭露5年
信用卡未繳款強制停卡 停卡發生日起揭露7年 已清償後揭露6個月
信用不良記錄 事實發生日起揭露5年

信用空白 是什麼意思?要怎麼辦信貸?   <——–看這篇

不過,對於當初信用破產的銀行來說,該銀行會自己留存一份資料,這份資料就不受徵聯中心的規定影響,資料會留存更久,可能就會影響到與該銀行對於你的信用評估。

之後要避開原本積欠卡債的銀行重新開始申請一張信用卡,並且正確使用、每月信用卡帳單都全額繳清,就能慢慢恢復信用。

結語:

信用破產並非世界末日,但的確會造成後續理財上諸多的困擾。不過,只要妥善處理,就能消除信用汙點,重新獲得各銀行的信用及理財支援。

卡費遲繳QA

卡費遲繳怎麼辦?

1.通常一般銀行會有 1~3 天的繳款緩衝期,趕快在 1~3 天內補繳帳款。
2.遲繳須負擔違約金
3.如果是常態性遲繳會影響信用評分

繳卡費的方式有那些?

1.設定自動轉帳扣繳
2.利用網路銀行或是手機網銀 App,就可以繳納卡費囉。
3.全國繳費網(e-Bill)
4.ATM 轉帳 / 匯款
5.超商繳款
6.銀行臨櫃繳費

信用卡卡費還不出來有什麼解決方式?

1、申請帳單分期
2、申請負債整合
3、債務協商

收到信用卡卡費逾期簡訊通知,是否會有利息產生?

若您在繳款截止日後,「第一次」收到提醒繳款簡訊,請於收到簡訊當天完成繳款且隔日完成銷帳,即不會收取循環利息與違約金,提醒您記得準時繳款,避免影響個人信用。

民間信貸安全嗎? 可以參考這篇

以上是《信用卡卡費遲繳》會怎樣嗎?談信用破產的後果及補救辦法有那些?的介紹,如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務!

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貸款通賴長森

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