房屋保險種類有哪些？別鐵齒！房屋火險、地震險有投保必要性！

常常聽人家說房屋火險地震險，到底什麼是房屋火險房屋地震險？難道只要買房，住宅火災 及地震基本保險就一定要保嗎？

房屋保險種類那麼多看得霧煞煞，本篇一次替你說分明。

買房一定要保房屋火險、地震險？什麼是住宅火災及地震基本保險？

所謂住宅火災及地震基本保險，即指住宅火災保險單自動涵蓋地震基本保險，凡投保本保險即可獲得地震基本保險之保障。

一般其承保範圍包括，住宅火災保險、住宅第三人責任基本保險、住宅地震基本保險、住宅玻璃保險、住宅颱風及洪水災害補償保險等，詳細理賠範圍每家各異，但一定至少都會包含前三項。

目的是無論是發生火災或是地震，屋主所蒙受的損失均可在保險金額內向產險公司申請理賠獲得保障，讓意外發生後的傷害能盡量降到最低。

至於大家最好奇的問題：「住宅火災及地震基本保險一定要保嗎?」。

基本上，政府雖沒有強制規定，但只要你買房時有向銀行貸款，它就是必要條件，貸款銀行會規定必要需購買住宅火災及地震基本保險，為什麼？

為的是保障其債權，以防免抵押品毀於祝融或地震而求償無門。

因此，萬一真的不幸發生意外，就火災保險理賠而言，產險公司會優先理賠給身為抵押權人的銀行，有多餘的理賠金才會回歸到貸款人身上。

地震基本保險也是大同小異，除了臨時住宿費用會全額支付給被保險人外，產險公司會將保額的 60% 優先理賠給銀行， 若有多餘理賠金，其剩下的 40% 才會回到貸款人身上。

每當談到「住宅火災地震基本保險」，一般民眾都認為只不過是向銀行貸款的附加條件，鮮少去注意其保險內容以及投保背後真正的目的。

根據產險業者統計，屋主自動投保的比率不到一成，但其實這樣不但容易造成理賠爭議，也常常有意外發生後才發現自己選擇的投保方案所支付的理賠金額遠遠不及自身所遭受的損失。

為了減少此類的狀況發生，下面將針對房屋火險和房屋地震險進行更進一步的介紹。

房屋火險並不是只保障火災

就字面上來看，房屋火險應該保障的就是屋主房屋因火災所造成的損失，其實這說法並不全然正確，因為房屋火險不只保障火災意外，理賠範圍還包含了閃電雷擊、爆炸、機動車輛碰撞、竊盜等等。

有些人可能會想，是不是所有天災人禍都有理賠？答案是否，輻射、火山爆發、洪水、恐怖攻擊等便不在理賠範圍內。

不過由於每家產險公司所推出方案皆有些微差異，建議屋主可自行多方比較，才能找到最符合自身需求的那個！

房屋地震險其實有 4 種

住宅地震基本險：全損才理賠，理賠建物

921 大地震時，由於 9 成以上的房子都沒有投保地震險，導致民眾與貸款銀行皆蒙受巨額損失。

因此，為了避免下次災害發生時重蹈覆轍，為了讓社會大眾未來可以在震災後儘速獲得基本經濟支援，我國政府從民國 91 年 4 月 1 日起實施「住宅地震保險制度」，規定購買住宅火險就一定要加買地震基本險。

而銀行也規定房子如需貸款，除了像以往一樣需投保住宅火險，還要強制加保地震基本險，讓民眾面對震災時有基本的經濟補償，即使意外發生，銀行也能獲得產險公司的理賠，不會有貸款人可能無力償還的狀況發生。

住宅地震基本保險採全國單一費率，每年保費新台幣1350元，不會因地區、房價而有所差異，最高理賠上限 150 萬，且必須建物全損，即半倒和全倒才能理賠。

超額地震險：全損才理賠，提高住宅地震基本險理賠額度

由於上述的住宅地震基本險理賠上限僅有 150 萬，若真發生嚴重地震，其實完全不夠，為了解決理賠金不夠應付損失的問題，屋主們還可以加保「超額地震險」。

它和住宅地震基本險一樣，需要房子全損才能理賠。

但它好處是，它能拉高理賠金額，例如從 150 萬元拉高到 500 萬元。

不過需要特別提醒大家，超額地震險只賠「建物重置成本」，換句話說，投保時要注意建物造價，別不小心投保比建物重置成本還高的保額，不然可就虧大了！

輕損地震險：不必全損也賠，理賠裝潢、動產

輕損地震險保額約 20 – 30 萬，不需建物全損也能申請理賠，用意是保障裝潢和動產的損失，非常適合身為房客的外宿族購買。

畢竟在外租屋房子不是自己的，這種不賠建物只賠裝潢和動產的輕損地震險是再合適不過了！

擴大地震險：不必全損也賠，理賠裝潢、動產、建物

台灣位於歐亞板塊與菲律賓海板塊的交界處，地震次數頻繁，每年平均約有18,500次地震，但並不是每次地震都會把房屋震垮，很多時候都只是造成牆壁裂掉、水管破裂、家中物品摔落損毀等，雖然所需金額不像房屋重建那麼多，但各式各樣加起來，損失的金額也不少。

因此，這時候便需要投保擴大地震險，它不需房屋全損便能理賠，且不僅理賠剛剛輕損地震險所提及的裝潢、動產損失，就連住宅地震基本險和超額地震險所理賠的建物都包含在內，算是理賠範圍很齊全的一個保險。

但凡事皆一體兩面，涵蓋範圍廣也象徵著它的保費不會太便宜，會會根據地區、樓層、建築工法、建物耐震程度而有所不同，屋主可以視自身的經濟況狀評估有無投保的必要。

以上即是住宅火災及地震基本保險的介紹，買房是人生大事，建議不要為了省那一點小錢而只投保最低限度的保險，不妨抽空花點時間好好的研究一下各項房屋保險種類所涵蓋的理賠範圍和金額為何？

才不會發生保險事故時，保險人只能按保險金額佔保險價額之比例換算來補償，而保險價額不足的實際損失，卻要自行吸收，簡直是折了夫人又賠兵。

房屋保險QA

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