我的房子還有貸款可以向民間貸款嗎？銀行跟民間貸款方式比較！

貸款方式比較銀行跟民間!房子還有貸款尚未繳清，如果有其他資金需求，可以先考慮增貸，其次則是向銀行或民間業者辦理貸款。

貸款方式大PK！房貸比較差異!

貸款方式比較:銀行VS民間。大多數人必須貸款才有能力買房，但是當原有的貸款還沒還清，卻有其他的資金需求，例如裝修房子、投資理財、做生意週轉，或是家中有緊急情況，例如親人生病等突發狀況需要用錢，該怎麼辦？

這樣的情況，我們建議您，首先向原來的貸款銀行提出「增貸」的需求。如果您的成數還沒有貸滿，繳款紀錄也正常，銀行通常會樂意提供增貸。

但是，如果申請人是沒有辦法提出穩定薪資收入證明的族群，例如小店老闆、主婦、打工族，或是每個月收入金額不固定的業務人員、計程車司機等，銀行拒絕增貸的機率可能會提高。

這個時候，您可以考慮所謂的「二胎貸款」。

也就是在現有房屋還有抵押貸款的情況下，向另一家銀行或是民間貸款業者申請貸款，將房子的「第二順位抵押權」設定給銀行或民間業者，業者會依照鑑價後的殘值來核貸。

目前，許多銀行都有受理二胎房貸，也就是「二順位房貸」，包括遠東商銀、凱基銀行、玉山銀行、新光銀行、永豐銀行、台新銀行等。

由於二胎房貸對於銀行來說，風險稍為高一點，因此銀行二胎房貸的年利率，幾乎都在3％以上。貸款額度最高可以到三百萬，最少則需要貸二十五萬。

至於貸款年限，各家銀行政策不同，有的可以到十年，甚至十五年。至於開辦費（手續費），大約是3000元起，也有的銀行依照貸款金額收取1％開辦費。

但是，如果您的房屋在第一順位已經用掉了大多數的額度，殘值不高，銀行很可能就會拒絕核貸。或者，抵押品雖然還有殘值，但是申請人的繳款紀錄不佳，或是有其他的信用瑕疵，銀行也很可能會婉拒。

這時，您可以考慮民間業者的房屋二胎方案。

民間房屋二胎，與銀行最大的不同，就是貸款額度比較高、不綁約、撥款時間短，但是利率會比銀行高。

民間貸款業者為了爭取被銀行拒絕的客戶，會提供比銀行寬鬆許多的貸款條件，基本上，只要不動產還有殘值，就能貸款，額度也可以達到房價的九成以上。

為了滿足許多客戶的短期周轉需求，民間業者大多能在一~三天內完成撥款程序。

合法的民間貸款業者，在評估房屋二胎貸款的申請時，會有基本的評估條件，包括：房屋現在的市值、前一順位設定的金額和貸款餘額、房屋是否被查扣或是禁止轉移、是否欠稅、須繳納多少增值稅…等因素，來決定貸款的額度。

需要提醒您留意的是，合法業者提供的民間房屋二胎利率，合理範圍大約在月息1~3％，如果利率超過這個範圍，請您不需考慮。

我們也建議您，在面臨緊急的資金需求時，務必先請教專家意見，幫助您規劃出最有利的貸款方案，千萬不要因為需錢孔急，而誤觸非法高利貸或遭到詐騙。