保單貸款 是利用已經繳納的保費作為保價金，從保險公司再把錢借出來的一種貸款方式，保單借款利率通常比信用貸款略低。
可以用保單貸款嗎?
「我有臨時的資金需求，但是銀行信用貸款的利息似乎太高了，有其他更低利率的貸款方式嗎？」有的，「保單貸款」可能是您可以考慮的另一個貸款管道。
許多人不知道，如果您有買壽險保單、「還本型」的健康險或儲蓄險等等，這些保單具有「保價金」的保單才可借款，都可以從保險公司把以前繳出去的保費再借出來，這就是「保單借款」。
什麼麼是保單貸款？
保單借款，是以保單累積的「保單價值準備金」做為周轉。
所謂的「保單價值準備金」（簡稱：保價金），就是「保戶繳給保險公司的保費」，扣除掉公司營業成本或是必要的保單費用之後，所剩下來，存放在保險公司的錢。
舉例來說，假設您有一張壽險保單，每年要繳5萬，已經繳了10年。這個時候，您在保險公司就有50萬元的「保單價值準備金」。
通常，您可以從這50萬元中，最高借出六成到九成，也就是30到45萬元。
保單貸款利率通常比信用貸款低
為什麼我們可以考慮借保單貸款？原因就是保單貸款的利率，通常比信用貸款低。每家壽險公司利率不同，通常在年息4%~7%左右。
就是這個原因，如果有信用貸款，或是其他利率更高的借貸，這時不妨利用保單貸款，來達到「借低利還高利」的目的。
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保單貸款有什麼要注意的？
第一件要注意的是，不是所有的保單，都可以貸款。
一般來說，只有「具保價金的保單」才可以貸款，包括大多數的壽險、還本型的健康險或意外險，這一類可以在身故後退還保費的保單，都可以借貸。
有一個簡單的分辨方法，就是拿出保單正本，如果後面印有「保單價值準備金（簡稱保價金）」，而且也印有「減額繳清表」、「解約金表」這樣的資訊，就是可以用來貸款的保單。
第二件要注意的，就是不同種類的保單，利率也不同。
壽險保單利率比較低，而外幣投資型保單，則會因為有匯率風險，利率會比較高，上限一般在9％以內。
第三件要注意的，就是貸款如果沒有按期還清，可能會導致保單失效。
前面提到，保單可以借的額度上限是「保價金」的九成，如果貸款人沒有按時繳款，未繳的利息就會算進本金，導致要繳更高的利息。
一旦貸款的總金額超過「保價金」，保單就會停效，如果出了保險事故，保險公司是不會理賠的。
在借款金額超過「保價金」的時候，保險公司會在保單停效的三十天之前，用書面通知保戶，請保戶盡快還款。
一但保單失效，如果保戶繳清了款項，第二天就會恢復保單效力。但是如果欠了兩年沒有繳清，這張保單會永久失效，這一點要特別留意！
第四件要注意的，就是如果沒有還清貸款，如果發生事故，保險公司會從理賠金裡面，直接扣除貸款金額。
例如，您從壽險保單裡借了50萬元，如果發生了殘廢或身故的事故，原本可以理賠100萬元，這時保險公司只會支付您50萬元。
第五件要注意的，是「只借給要保人」。
保單貸款只能由「要保人」申請。也就是說，受益人是不能利用保單借款的。
是應急工具，不是理財工具
綜合以上，「保單貸款」就是類似抵押貸款的一種，利用保戶已經繳納的保費做為抵押的標的物，讓保戶可以在短期內做資金的週轉。
「保單貸款」如果沒有按時還款，雖然不會影響聯徵紀錄，但是卻有可能讓繳了許多年的保單失效，這是要特別留意的。
所以，保單貸款只能當作應急的週轉工具，我們不建議您把它當成理財工具，例如借錢出來投資，萬一投資失利，繳納多年的保費，可是會付諸流水的。
保單貸款怎麼辦？
直接請保險業務員協助，一樣需要準備必須文件及簽署契約。還款的部分則可以請業務協助代收、透過銀行櫃臺繳納，或匯款到銀行指定帳戶。
或是進入保險公司網站系統辦理，同一保單的要保人、被保險人都可以透過線上程序進行保單貸款，全部申請流程完成後，匯款到銀行指定帳戶。
保單貸款要準備那些文件？
各大保險公司保單貸款需要準備文件大致上都需要下列幾項：
- 要保人的雙證件(身份證及健保卡或是身份證及駕照)
- 保險單借款約定書
保單貸款QA
只要有「保單價值準備金」的保單，即可申請保單借款。擁有保價金的保單像是終身壽險、年金險、儲蓄險，或具有保單帳戶價值的投資型保單，就可以保單借款；沒有保價金的醫療險、意外險就不行。
保單貸款期間發生事故，理賠金是以保險金扣除貸款的本息(本金+利息)，其剩餘金額再給受益人。如果保單借款利息超過保價金的額度時，保險公司會書面通知還款，如在30天期限未償還，保單就會停效，假如在停效期間發生事故，保險公司可以拒絕給付理賠金。
台幣保單年利率大致是在4%~7% 之間；外幣保單約在6%~9%之間。
通常在申請的隔天就會完成撥款。
保單貸款的錢，是用保單的保價金借給你的，當保單借款金額加計利息超過保價金的時候，保單就會被「停效」，停效期間所發生的保險事故，保險公司將不負理賠責任。
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注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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