擔保品是什麼？有無不動產/有價證券當擔保品時的貸款差異點分析

房屋貸款、汽車貸款、信用貸款等貸款與 擔保品 之間的關係，以及擔保品是什麼？並說明有無房屋土地/有價證券當擔保品對於貸款之影響，還有消費者要如何選擇適合自己的貸款類型。

由於許多人的貸款經驗不多，對於貸款也有不少的疑問跟誤解，其中最常見的問題之一即是：「貸款需不需要擔保品呢？每種貸款的擔保品又是否相同呢？」。

接下來，就讓我們好好研究貸款跟擔保品之間的關係吧！

什麼是擔保品？

當銀行對於借款人放款時，借款人要提供所謂的「擔保品」，當借款人如不能履行債務時，銀行可利用債權，將擔保品販售，以獲得部分之補償。

而這些擔保品又可分為廣義跟狹義兩種：

廣義就像是「債權」、「保人」等，這些是銀行可以讓銀行信賴，進而願意貸款給借款人的擔保方法。

而另一類則為：狹義之擔保，就是物保，如：土地、房屋、汽車 、有價證券(像是股票或是債券)等等。

常見的貸款種類，以及對應的擔保品

在了解貸款與擔保之間的關係後，接下來我們將介紹一般常見的貸款種類，它們對應的擔保物為何。

• 房屋貸款：房貸是以不動產做為擔保品，倘若無法順利還款，房屋會被法拍，成為大家耳熟能詳的法拍屋。
• 汽車貸款：顧名思義，車貸即是以車子作為擔保品。
• 機車貸款：顧名思義，即是以機車作為擔保品。
• 二胎貸款：二胎貸款也是以不動產做為擔保品，與房屋貸款不相同的是，它是在有房貸的前提下，對該不動產的殘值，進行再次抵押。
• 土地貸款: 土地貸款是以土地或是農地或是建地做為擔保品，倘若無法順利還款，土地會被法拍。
• 股票質押貸款:持有上市櫃股票，即可申請融資額度，隨機借還，與信用交易融資比較，股票質押貸款條件相對寬鬆。

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申請貸款所抵押的擔保物，衡量的依據在於物品的價值、變現性、折舊率等。

沒有擔保品的貸款有那些？

不過，其實也有不用擔保品的情況，如同我們常見的「信用貸款」。

信用貸款對於銀行而言，是以借款人的「信用評等」為依據放款，借款人是不需要提供擔保的，所以沒有擔保物。

但根據上面的脈絡我們也會發現，對於銀行來說，如果沒有擔保品會降低放款的意願：假設該人無法順利償還貸款，由於沒有擔保品，銀行也就沒有能換取現金的方法，對於銀行自然比較沒有保障。

所以，申請信用貸款往往會需要繳交不少的資料，以證明自己的是有償還能力，來增加銀行對你的信任感。

沒有擔保品的貸款種類

• 小額信用貸款：貸款額度通常落在 30 萬元以下，因為貸款金額低，銀行所需承擔的風險小，所以審核流程相對寬鬆，放款速度也較快，適合信用狀況良好的申貸人。
• 循環型信貸／理財型信貸：不需綁約、隨借隨還、為期一年，有動用才需計算利息，且也只看動用額度的部分，以「日」為單位，但也因此，它的利率較一般信貸高 1%～2%。
• 融資信貸／商品貸：簡單來說即是以「購買商品的名義辦理購物分期貸款」，條件是申貸人需要年滿 20 歲，且 3 到 6 個月內沒有辦過任何貸款或是分期付款，即可申貸最高 30 萬元。
• 代書貸款：向民間貸款機構辦理貸款，無需保人、不用擔保品，只要申貸人年滿 20 歲，並且有勞健保和薪資轉帳證明即可，更重要的是不看信用評分、核貸速度快，通常 1~2 天即可撥款，貸款額度一般從 5 萬到 50 萬都有。

貸款要選擇哪一種類型呢？有擔保品？無擔保品？

至於許多人詢問「應該要選擇哪一種貸款？有擔保品，還是沒有擔保品的貸款」。

這個問題，我們認為要分為自身信用狀況是否良好，以及貸款所需金額來進行討論。

1/ 自身信用良好，使用信用貸款即可（無擔保品）

倘若自身信用狀況良好的條件，如：信用卡費沒有遲繳紀錄、每月薪水亦不錯，同時跟銀行也有健康往來，而公司職業（如會計師、醫師等）也頗受銀行青睞。

在這個狀況下，此人信用貸款就能貸款到較高的額度，貸款利率也會比較優惠；然後，它貸款所需的金額亦不高，那麼不需擔保品的信用貸款已經足夠應付一時的資金需求。

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2/ 適合使用擔保品貸款的情況

相對的，倘若你信用紀錄不佳，信貸能爭取的金額不高、利率也不好；又或者，由於信貸有負債比 22 倍的上限，也就是不能超過你每月薪水的 22 倍，此時透過信貸並無法滿足的你貸款所需資金。

上述兩種情況，即可以透過擔保品貸款的方式，給銀行作為抵押，來貸款到更高的金額。

一般而言，當擔保品越值錢、價值越高，銀行願意給的貸款額度跟條件就越好；而對於銀行而言，兩個信用相同的人，其中願意付上擔保品的人，自然更值得信賴，風險也會較低。

對於有房、有地的人，不妨拿房地產去跟銀行談談看貸款條件。以二胎房貸為例，其利率優於信用貸款，且還款時間、金額大小，也都比信用貸款好，這就是有擔保品的差異。

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有擔保品不代表能欠錢不還

在最後，我們依然要強調還款的重要性；貸款中的擔保品是對銀行的保障，但不代表有了抵押品，借款人就能欠錢不還。

以房貸為例，倘若無法順利繳納房貸，該抵押的房地產會被法拍，但如果法拍後的金額，尚不足以補足還清該貸款，銀行依然會向你索賠，不是有抵押品就相安無事了。

貸款只是一時的，這筆錢終究需要還清，與有沒有擔保品並無直接關係，所以借款人依然要做好還款規劃、準時還款，才能維繫好自己的信用，達到理財的效果！

擔保品貸款Q&A

以上是簡單的沒有擔保品還能貸款嗎?有無不動產/有價證券擔保品時的貸款差異!的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！

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