房屋貸款、汽車貸款、信用貸款等貸款與 擔保品 之間的關係，以及擔保品是什麼？並說明有無房屋土地/有價證券當擔保品對於貸款之影響，還有消費者要如何選擇適合自己的貸款類型。
由於許多人的貸款經驗不多，對於貸款也有不少的疑問跟誤解，其中最常見的問題之一即是：「貸款需不需要擔保品呢？每種貸款的擔保品又是否相同呢？」。
接下來，就讓我們好好研究貸款跟擔保品之間的關係吧！
什麼是擔保品？
當銀行對於借款人放款時，借款人要提供所謂的「擔保品」，當借款人如不能履行債務時，銀行可利用債權，將擔保品販售，以獲得部分之補償。
而這些擔保品又可分為廣義跟狹義兩種：
廣義就像是「債權」、「保人」等，這些是銀行可以讓銀行信賴，進而願意貸款給借款人的擔保方法。
而另一類則為：狹義之擔保，就是物保，如：土地、房屋、汽車 、有價證券(像是股票或是債券)等等。
常見的貸款種類，以及對應的擔保品
在了解貸款與擔保之間的關係後，接下來我們將介紹一般常見的貸款種類，它們對應的擔保物為何。
- 房屋貸款：房貸是以不動產做為擔保品，倘若無法順利還款，房屋會被法拍，成為大家耳熟能詳的法拍屋。
- 汽車貸款：顧名思義，車貸即是以車子作為擔保品。
- 機車貸款：顧名思義，即是以機車作為擔保品。
- 二胎貸款：二胎貸款也是以不動產做為擔保品，與房屋貸款不相同的是，它是在有房貸的前提下，對該不動產的殘值，進行再次抵押。
- 土地貸款: 土地貸款是以土地或是農地或是建地做為擔保品，倘若無法順利還款，土地會被法拍。
- 股票質押貸款:持有上市櫃股票，即可申請融資額度，隨機借還，與信用交易融資比較，股票質押貸款條件相對寬鬆。
延伸閱讀:<車貸好輕鬆一站式汽車貸款貼身服務>
申請貸款所抵押的擔保物，衡量的依據在於物品的價值、變現性、折舊率等。
房屋貸款方案內容說明
| 項目 | 房屋貸款 |
| 貸款條件 | 1.年滿18至65歲之國民 2.房子坪數15坪以上（北市12坪以上） 3.三年內無拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者； 但若已清償者則視個人情況辦理。 |
| 貸款額度 | 貸款金額視房屋市值估價而定。 一般可貸8成左右 |
| 貸款年限 | 1-40年 本利攤還型：最長40年， 提供最長3年的繳息寬限期(依個人情況而定) ， 寬限期內只還利息不用攤還本金，讓您還款更輕鬆。 |
| 貸款利率 | 1.8%~2.5% (本貸款利率需視借款人相關條件而有不同 )。 |
| 檢附文件 | 雙證件(身份證+健保卡或駕照) 收入證明 在職證明 戶籍謄本 土地建物所有權狀 如果是要轉貸需提供房貸最近一年繳款明細 （存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單） |
| 對保所需文件 | 房貸合約書，裡面會載明貸款金額、地址、房貸利率與年期 抵押權設定同意書 撥款委託書 土地、建築改良物抵押權設定契約書 金融扣款委託書 火險地震險購買 |
| 相關事項 | 三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或 半年內有強制停卡者無法申請； 但若已清償者則視個人情況辦理。 *以上推薦之銀行核發金額與利率依個人條件有所不同 ※銀行保留核貸與否之權利 |
申請房貸時，需要準備這些資料
- 1. 收入資料：最近6個月的薪轉存摺封面和內頁（須先補登存摺）或是去年的扣繳憑單。
- 2. 財力證明：最近1年常往來的銀行存摺封面和內頁（須先補登存摺，由於銀行主要要看存摺餘額，並確認不是為了貸款臨時存進去的，所以可以提供餘額較多且往來3個月以上的1～2家銀行存摺影本）、定存證明、股票和基金明細（可以用網路銀行列印股票和基金的持股明細給銀行參考，雖然因股價波動較大，銀行通常不認列資產，但仍有加分作用）、保險合約影本等，確認你有存款和可供變現的投資，讓銀行提高你的還款能力額度。
- 3. 買賣資料：買賣合約影本、買賣合約價金流程，如匯款單和支票影本，證明買賣確實存在。
辦理房貸的7個步驟:
- 資料審核與調閱聯合徵信。3年內有拒絕往來記錄、3個月內貸款或信用卡延滯30天以上或未繳信用卡最低應繳金額、6個月內有信用卡遭強制停卡、6個月內有退補50萬以上記錄或逾期、查封、呆帳記錄、曾做保人借款有呆帳情況未逾5年者，申請人如有上述情形肯定會被銀行打槍。
- 實際鑑價。一般來說將參考房屋買賣的成交價格來決定可以申貸的金額約5~9成。會看屋況…等等估價要素進行估價。
- 審核:當銀行取得借款人及保證人的基本資料並完成不動產估價後，將進行案件的審核，一般來說，聯徵記錄會查詢你在所有行庫的貸款金額，與過去 6 個月的還款記錄(包含信用卡繳款紀錄)，決定貸款案件的准駁與否。
- 確認核貸金額、利息條件，並與貸款人和保人照會。
- 簽約對保。「對保」，就是與銀行簽訂借款契約的意思。
- 設定:對保完成至撥款前，還需要經過抵押權設定的程序，抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍，並強制投保火險與地震險，保費負擔由借款人支付，一年一期直到貸款還清為止。
- 撥款交易也即將完成囉！抵押權設定完成後，買賣件即可隨時準備撥款，土地融資或轉增貸件再調閱設定完成之謄本給與銀行即可撥款與代償在撥款前，銀行會幫顧客確認是否已為不動產投保火險與地震險，如果已經投保即可隨時準備撥款，如果尚未投保銀行會等投保完成後才撥款。
汽車貸款方案說明
| 特色： | 以汽車為擔保品向銀行質借之客戶。 貸款金額40萬內無條件限制可免保人。 |
|---|---|
| 條件： | 年滿18歲，各行各業均可申請。本次車貸貸款人須為車主本人。 |
| 額度： | 最高350萬，依車況而定、依據權威雜誌鑑價。 |
| 年限： | 最長7年 |
| 利率： | 3％起《依固定或機動利率方式計息；實際核准利率皆依銀行審核個人信用條件而定》 |
| 檢附文件： | 身份證影本、行車執照影本、駕照、財力證明。 |
| 相關事項： | 三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者無法申請，但若已清償者則視個人情況辦理。 ●其他相關總費用新台幣3,500起(含監理單位設定費用900元)等貸款條件計算而得。每一客戶實際之年百分率仍視其個別貸款產品及授信條件而有所不同。 ●以上推薦之銀行核發金額與利率依個人條件有所不同 |
汽車貸款該準備的資料? (車輛需實勘)
【個人自用車】要準備的資料
- 1.雙證件影本(身分證+駕照或是身分證+健保卡)
- 2.行照。
- 3撥款存摺封面(撥款用)
- 4.近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面
- 5.勞保異動明細(至勞保局申請或是用自然人憑證上勞保局網站申請)
- 資料齊全辦理時間大約2天。
【公司車】要準備的資料
- 1.公司負責人身分證
- 2.公司營利事業登記證
- 3.最近一期營業稅單(401報表)
- 4.公司大小印章
- 5.汽車行照
- 6.汽車新領牌照登記書(車主聯)
汽車貸款流程、審核天數：
一般來說銀行審核速度相當快，一個工作天甚至不到就可以知道貸款結果，之後專員就會派對保人員跟你約時間當面簽約，及現勘車子，對保人員需要拍照。
車主聯也會押在銀行這邊，等清償貸款後才會歸還，上述動作完成後，大約一個工作天後就會撥款。
- 送出申請: 選擇自己所需要的汽車貸款類型，建議可以透過專業的貸款公司幫助自己了解各家方案，有效找到最合適的汽車貸款！
- 銀行照會: 送出申請後，銀行或融資公司將會透過聯徵查詢客戶的信用狀況，並且與申貸人連絡，了解申貸人的條件是否符合需求。
- 核准對保: 照會後，銀行或是融資公司會依照申貸人的實際條件進行方案審核，並告知申貸人可貸額度與利率，若申貸人確定申貸，就會與申貸人約定對保時間與地點，當面確認與簽訂貸款合約，以利保障借貸人與申貸人之機的權利與義務。
- 設定擔保: 簽訂車貸合約後，借貸人將至監理站做汽車動保設定，確認車子的財產歸屬是否為申貸人，並避免申貸人在貸款過程中將車子變賣。
- 核貸撥款: 完成以上步驟之後， 銀行或融資公司就會進行撥款的動作，最快24小時內即可撥款
以上就是完整的汽車貸款流程。
機車貸款方案內容說明
| 項目 | 機車貸款 |
| 貸款額度 | 一般機車: 25萬元、電動機車: 25萬元 大型重型機車 (俗稱黃牌、紅牌重機): 車價的150%！ |
| 車齡限制 | 不限車齡車種！新車、老車、中古車、大車、小車、電動車、機車都可以貸！ |
| 是否需要聯徵 | 不需要聯徵 |
| 申貸費用 | 動保設定費 |
| 貸款年限 | 機車18~36期 大型重機18~60期 |
| 申貸時間 | 當天核貸 |
| 還款方式 | 依本息平均攤還方式 |
| 收入證明 | 需要提供收入證明 |
| 是否需要保人 | 不用 |
機車貸款申辦流程:
- 送出申請: 自己的機車類型送估價，建議可以透過專業的貸款公司幫助自己了解各家方案，有效找到最合適的機車貸款！
- 照會: 送出申請後，將會與申貸人連絡，了解申貸人的條件是否符合需求。
- 對保:照會後，會依照申貸人的實際條件進行方案審核，並告知申貸人可貸額度與利率。若申貸人確定申貸，就會與申貸人約定對保時間與地點，當面確認與簽訂貸款合約，以利保障借貸人與申貸人之機的權利與義務。
- 設定擔保: 簽訂機車貸款合約後，將至監理站做機車動保設定，確認機車的財產歸屬是否為申貸人，並避免申貸人在貸款過程中將機車變賣。
- 核貸撥款: 完成以上步驟之後， 銀行或融資公司就會進行撥款的動作，最快24小時內即可撥款。
機車貸款需要的資料
- 雙證件影本(身分證+駕照或是身分證+健保卡)
- 行照。
- 機車牌照登記書(對保時需要)。
- 撥款存摺封面(撥款用)。
- 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面，或是扣繳憑單或所得清單、軍人可提供餉條、密封式薪資單。
- 勞保異動明細(至勞保局申請或是用自然人憑證上勞保局網站申請)
- 資料齊全辦理時間大約2天。
沒有擔保品的貸款有那些？
不過，其實也有不用擔保品的情況，如同我們常見的「信用貸款」。
信用貸款對於銀行而言，是以借款人的「信用評等」為依據放款，借款人是不需要提供擔保的，所以沒有擔保物。
但根據上面的脈絡我們也會發現，對於銀行來說，如果沒有擔保品會降低放款的意願：假設該人無法順利償還貸款，由於沒有擔保品，銀行也就沒有能換取現金的方法，對於銀行自然比較沒有保障。
所以，申請信用貸款往往會需要繳交不少的資料，以證明自己的是有償還能力，來增加銀行對你的信任感。
沒有擔保品的貸款種類
- 小額信用貸款：貸款額度通常落在 30 萬元以下，因為貸款金額低，銀行所需承擔的風險小，所以審核流程相對寬鬆，放款速度也較快，適合信用狀況良好的申貸人。
- 循環型信貸／理財型信貸：不需綁約、隨借隨還、為期一年，有動用才需計算利息，且也只看動用額度的部分，以「日」為單位，但也因此，它的利率較一般信貸高 1%～2%。
- 融資信貸／商品貸：簡單來說即是以「購買商品的名義辦理購物分期貸款」，條件是申貸人需要年滿 18 歲，且 3 到 6 個月內沒有辦過任何貸款或是分期付款，即可申貸最高 30 萬元。
- 代書貸款：向民間貸款機構辦理貸款，無需保人、不用擔保品，只要申貸人年滿 18 歲，並且有勞健保和薪資轉帳證明即可，更重要的是不看信用評分、核貸速度快，通常 1~2 天即可撥款，貸款額度一般從 5 萬到 50 萬都有。
信用貸款特色說明
| 申請資格： | 1.年滿18至65歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人 |
| 貸款額度： | 依個人授信評分，貸款最高額度300萬 |
| 貸款利率： | 依個人授信評分，專案最低1.68%起 |
| 還款方式： | 本利攤還型:可分期1~7年 |
| 貸款限制： | 借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者 |
| 檢附文件： | 雙證件影本 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單 |
| 相關事項： | 以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。 |
申辦信貸時請先說明下列的問題
- 任職公司名稱？ 職稱？
- 工作地？ 居住地？
- 在職工作年資？
- 月薪多少？ 額外獎金？
- 希望貸款金額？
- 目前有無債務？
- 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
- 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
- 學歷？
- 有無債務協商？
- 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
- 名下有無房屋或土地？
- 名下有無汽車？
信貸申請流程
申請流程:
- 找銀行
- 選方案
- 填寫申請書
- 遞交申請文件
- 等銀行照會你的文件和資料
- 准駁與否在此時會知曉
- 核准安排對保
- 開戶
- 撥款
信貸應備資料:
- 雙證件影本
- 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
- 勞保異動明細
代書借款方案內容
- 現職年資越久、公司規模越大，表示工作穩定高，相對還款風險就能降低，成功核貸機會就越高。
- 辦理時間比銀行還快，且利息比錢莊和當鋪利息低很多。
| 項目 | 代書借款 |
| 特色 | 負債比過高、銀行退件 無任何銀行往來紀錄（小白） 個人信用瑕疵或延遲繳款 退票、卡債過高皆可辦理 免徵信、免保人。 免費估貸、快速放款，沒有區域限制，全省皆可辦理 |
| 利率 | 月息2%起 實際的額度及利率審完件之後會報給客戶 |
| 還款年限 | 10-60期 |
| 辦理時間 | 1~3天(資料完整 最快當天撥款 ) |
| 貸款額度 | 5萬-50萬 |
| 還款方式 | 本利還 |
| 申貸難易度 | 不看信用狀況只看收支狀況 |
| 貸款條件 | 年滿 18 歲 寬鬆 勞健保證明(勞保滿3個月)以上 薪資轉帳證明(薪轉滿3個月)以上 |
| 相關事項 | 以上核發金額與利率依個人條件有所不同 |
民間代書借款的申辦流程:
- 1.填寫申請書及個人財務狀況的瞭解、目前所需要的額度與用途、評定出客戶每月可負擔的金額。
- 2.準備資料雙證件，薪轉存摺近6個月的出入明細及勞保異動明細…等等。
- 3.送審評估是否有意願承作及額度、期數、利息的評估。(若遇到只需要提供身分證或無須任何審核資料就能辦理的，大部份有可能是地下錢莊高利貸。)
- 4.金主照會:金主往往會在這時候依客戶的態度來提高額度、拉長期數或降低利息等等，所以說這部分是非常重要的，反之，也常發生經過照會後金主方認為客戶態度不佳而不願意放款的情形。
- 5.金主方回覆:若確定放款，也會將額度、期數、利息都與客戶確認無誤。
- 6.對保及放款:約時間地點與代書方對保並放款。
貸款要選擇哪一種類型呢？有擔保品？無擔保品？
至於許多人詢問「應該要選擇哪一種貸款？有擔保品，還是沒有擔保品的貸款」。
這個問題，我們認為要分為自身信用狀況是否良好，以及貸款所需金額來進行討論。
1/ 自身信用良好，使用信用貸款即可（無擔保品）
倘若自身信用狀況良好的條件，如：信用卡費沒有遲繳紀錄、每月薪水亦不錯，同時跟銀行也有健康往來，而公司職業（如會計師、醫師等）也頗受銀行青睞。
在這個狀況下，此人信用貸款就能貸款到較高的額度，貸款利率也會比較優惠；然後，它貸款所需的金額亦不高，那麼不需擔保品的信用貸款已經足夠應付一時的資金需求。
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2/ 適合使用擔保品貸款的情況
相對的，倘若你信用紀錄不佳，信貸能爭取的金額不高、利率也不好；又或者，由於信貸有負債比 22 倍的上限，也就是不能超過你每月薪水的 22 倍，此時透過信貸並無法滿足的你貸款所需資金。
上述兩種情況，即可以透過擔保品貸款的方式，給銀行作為抵押，來貸款到更高的金額。
一般而言，當擔保品越值錢、價值越高，銀行願意給的貸款額度跟條件就越好；而對於銀行而言，兩個信用相同的人，其中願意付上擔保品的人，自然更值得信賴，風險也會較低。
對於有房、有地的人，不妨拿房地產去跟銀行談談看貸款條件。以二胎房貸為例，其利率優於信用貸款，且還款時間、金額大小，也都比信用貸款好，這就是有擔保品的差異。
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有擔保品不代表能欠錢不還
在最後，我們依然要強調還款的重要性；貸款中的擔保品是對銀行的保障，但不代表有了抵押品，借款人就能欠錢不還。
以房貸為例，倘若無法順利繳納房貸，該抵押的房地產會被法拍，但如果法拍後的金額，尚不足以補足還清該貸款，銀行依然會向你索賠，不是有抵押品就相安無事了。
貸款只是一時的，這筆錢終究需要還清，與有沒有擔保品並無直接關係，所以借款人依然要做好還款規劃、準時還款，才能維繫好自己的信用，達到理財的效果！
擔保品貸款Q&A
房屋貸款
汽車貸款
機車貸款
二胎貸款
土地貸款
股票質押貸款
小額信用貸款
循環型信貸／理財型信貸
融資信貸／商品貸
代書貸款
以上是簡單的沒有擔保品還能貸款嗎?有無不動產/有價證券擔保品時的貸款差異!的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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