政府優惠房貸有哪些條件限制？自備款不足，6重點幫自己解套！

下定決心貸款買房，沒想到鑑價結果不如預期、導致自備款不足？申辦房貸前必看，房貸優惠方案有哪些？ 政府優惠房貸 、住宅補貼方案條件限制我能申辦嗎？避免房貸成數不足窘境！

3種政府優惠房貸：住宅補貼、安心成家、築巢優利貸

現在的社會風氣中，「買房」漸漸變成一種不得不承擔的人生重擔。

許多人考量年老後的生活，雖然薪水吃緊仍下定決心貸款買房，沒想到鑑價結果不如預期、導致自備款不足。

既然買房不可不為之，那麼在申辦房貸前，三種政府優惠房貸你都知道嗎？來看看有沒有適合的吧！

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一、自購住宅補貼方案：

由政府補貼利息的「住宅補貼貸款」，針對自購住宅可以提供201～250萬元不等的優惠貸款；針對修繕現有住宅，也提供最高80萬元的額度。

若是「第一類」低收入戶、身心障礙、原住民、災民、育有未成年子女3人以上等特殊條件的申請人，提供更低的利率。

如果是不具有特殊弱勢身份的「第二類」申請人則利率則會比較高些。

• 條件限制：年滿20歲以上國民（單身條件須年滿40歲）
• 貸款額度：250萬
• 貸款年限：最長30年
• 「第一類」特殊境遇申請人：低收入戶、身心障礙者、65歲以上老人、受家暴之侵害者及其子女、單親、重大傷病、原住民、災民。

二、青年安心成家：

青年安心成家購屋優惠方案之借款人必須年滿20歲，並且借款人本人及其配偶、其未成年子女均無自有住宅者方得申請。而這個青年安心成家方案並不限首購、也不限定「一生一次」。

• 條件限制：年滿20歲以上國民
• 貸款額度：800萬
• 貸款年限：最長30年

三、築巢優利貸：

築巢優利貸是專門提供公教人員購屋之貸款，每年因承辦銀行不同而有些微改變。主要使公務人員、教職人員、公營事業人員擁有划算的貸款利率（因職業穩定、銀行承貸風險較低），不過要另外注意，軍職人員、約聘僱人員並不符合資格條件喔。

• 條件限制：中央及地方機關、公立學校、公營事業機構編制員工（不含軍職、約聘僱人員。）
• 貸款額度：房屋鑑價8成
• 貸款年限：最長30年

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自備款不足、銀行房貸成數不足怎麼辦？6重點幫自己解套

一般來說，2房的小型套房可貸成數約五到六成、新成屋及40年以下中古屋約七到八成、市中心蛋黃區或是豪宅、別墅等約六成。

因此建議購屋前準備至少兩到三成自備款，以免銀行鑑價結果不如心中預期而進退兩難。

倘若真的遇到自備款不足，且金額落差不小的情況，該怎麼解決呢？

先鑑價，再簽約

首先，若想避免這種情形發生，那麼盡可能在鑑價前先不要簽約。

有許多案例都是簽約後才得知銀行鑑價結果不如當初房仲所說，結果硬生生多出個100萬的自備款，然而訂金、手續費、鑑價費用已付，最後進退兩難。因此最好是把握「鑑價後再簽約」原則。

找貸款成數高的銀行

雖然房貸行情大多可貸額度上限約為8成，不過還是有些銀行、金融機構會視貸款人情形拉高額度至8.5成。可洽詢貸款通線上免費諮詢，協助您找到適合的貸款方案。

與銀行溝通商議

若發生上述情形已付相關費用，那只好與銀行商討是否能提高貸款成數。

例如提出自己的穩定收入證明、資產證明、信用交易記錄，或是提供保證人等提高信用分數。

另外辦理信貸

如果以上都無法實行，那麼只好另外辦理信用貸款。

例如房貸八成、信貸一成，不過由於信貸的貸款期限較短，因此在還款初期背負房貸+信貸雙貸之下壓力比較大。

申辦裝潢貸款或房貸加值金

現如今房價在高點，許多民眾想買房卻礙於自備款不足，銀行與房產業者紛紛推出「房貸加值金」等類似方案，提出另外約房價１成的額度貸款，還款期拉長為10－20年。

有點類似於上一個額外信貸的做法，不過加值金的貸款期限比信貸來得長，購屋者的還款壓力不會比信貸來得大。

或是原有預留一筆添購家具、裝潢金，也可以先拿來補貼自備款不足的部分，待購屋後再另行申請裝潢貸款。

2023年起民法成年年齡下修至18歲，年滿18歲的國民，就屬於民法完全行為能力人，亦適用辦理附擔保分期業務。

政府優惠房貸Q&A

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