下定決心貸款買房，沒想到鑑價結果不如預期、導致自備款不足？申辦房貸前必看，房貸優惠方案有哪些？ 政府優惠房貸 、住宅補貼方案條件限制我能申辦嗎？避免房貸成數不足窘境！
3種政府優惠房貸：住宅補貼、安心成家、築巢優利貸
現在的社會風氣中，「買房」漸漸變成一種不得不承擔的人生重擔。
許多人考量年老後的生活，雖然薪水吃緊仍下定決心貸款買房，沒想到鑑價結果不如預期、導致自備款不足。
既然買房不可不為之，那麼在申辦房貸前，三種政府優惠房貸你都知道嗎？來看看有沒有適合的吧！
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一、自購住宅補貼方案：
由政府補貼利息的「住宅補貼貸款」，針對自購住宅可以提供201～250萬元不等的優惠貸款；針對修繕現有住宅，也提供最高80萬元的額度。
若是「第一類」低收入戶、身心障礙、原住民、災民、育有未成年子女3人以上等特殊條件的申請人，提供更低的利率。
如果是不具有特殊弱勢身份的「第二類」申請人則利率則會比較高些。
- 條件限制：年滿18歲以上國民（單身條件須年滿40歲）
- 貸款額度：250萬
- 貸款年限：最長30年
- 「第一類」特殊境遇申請人：低收入戶、身心障礙者、65歲以上老人、受家暴之侵害者及其子女、單親、重大傷病、原住民、災民。
二、青年安心成家：
青年安心成家購屋優惠方案之借款人必須年滿18歲，並且借款人本人及其配偶、其未成年子女均無自有住宅者方得申請。而這個青年安心成家方案並不限首購、也不限定「一生一次」。
- 條件限制：年滿18歲以上國民
- 貸款額度：1000萬
- 貸款年限：最長40年
三、築巢優利貸：
築巢優利貸是專門提供公教人員購屋之貸款，每年因承辦銀行不同而有些微改變。主要使公務人員、教職人員、公營事業人員擁有划算的貸款利率（因職業穩定、銀行承貸風險較低），不過要另外注意，軍職人員、約聘僱人員並不符合資格條件喔。
- 條件限制：中央及地方機關、公立學校、公營事業機構編制員工（不含軍職、約聘僱人員。）
- 貸款額度：房屋鑑價8成
- 貸款年限：最長30年
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自備款不足、銀行房貸成數不足怎麼辦？6重點幫自己解套
一般來說，2房的小型套房可貸成數約五到六成、新成屋及40年以下中古屋約七到八成、市中心蛋黃區或是豪宅、別墅等約六成。
因此建議購屋前準備至少兩到三成自備款，以免銀行鑑價結果不如心中預期而進退兩難。
倘若真的遇到自備款不足，且金額落差不小的情況，該怎麼解決呢？
先鑑價，再簽約
首先，若想避免這種情形發生，那麼盡可能在鑑價前先不要簽約。
有許多案例都是簽約後才得知銀行鑑價結果不如當初房仲所說，結果硬生生多出個100萬的自備款，然而訂金、手續費、鑑價費用已付，最後進退兩難。因此最好是把握「鑑價後再簽約」原則。
找貸款成數高的銀行
雖然房貸行情大多可貸額度上限約為8成，不過還是有些銀行、金融機構會視貸款人情形拉高額度至8.5成。可洽詢貸款通線上免費諮詢，協助您找到適合的貸款方案。
與銀行溝通商議
若發生上述情形已付相關費用，那只好與銀行商討是否能提高貸款成數。
例如提出自己的穩定收入證明、資產證明、信用交易記錄，或是提供保證人等提高信用分數。
另外辦理信貸
如果以上都無法實行，那麼只好另外辦理信用貸款。
例如房貸八成、信貸一成，不過由於信貸的貸款期限較短，因此在還款初期背負房貸+信貸雙貸之下壓力比較大。
申辦裝潢貸款或房貸加值金
現如今房價在高點，許多民眾想買房卻礙於自備款不足，銀行與房產業者紛紛推出「房貸加值金」等類似方案，提出另外約房價１成的額度貸款，還款期拉長為10－20年。
有點類似於上一個額外信貸的做法，不過加值金的貸款期限比信貸來得長，購屋者的還款壓力不會比信貸來得大。
或是原有預留一筆添購家具、裝潢金，也可以先拿來補貼自備款不足的部分，待購屋後再另行申請裝潢貸款。
房屋貸款方案內容說明
| 項目 | 房屋貸款 |
| 貸款條件 | 1.年滿18至65歲之國民 2.房子坪數15坪以上（北市12坪以上） 3.三年內無拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者； 但若已清償者則視個人情況辦理。 |
| 貸款額度 | 貸款金額視房屋市值估價而定。 一般可貸8成左右 |
| 貸款年限 | 1-40年 本利攤還型：最長40年， 提供最長3年的繳息寬限期(依個人情況而定) ， 寬限期內只還利息不用攤還本金，讓您還款更輕鬆。 |
| 貸款利率 | 1.8%~2.5% (本貸款利率需視借款人相關條件而有不同 )。 |
| 檢附文件 | 雙證件(身份證+健保卡或駕照) 收入證明 在職證明 戶籍謄本 土地建物所有權狀 如果是要轉貸需提供房貸最近一年繳款明細 （存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單） |
| 對保所需文件 | 房貸合約書，裡面會載明貸款金額、地址、房貸利率與年期 抵押權設定同意書 撥款委託書 土地、建築改良物抵押權設定契約書 金融扣款委託書 火險地震險購買 |
| 相關事項 | 三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或 半年內有強制停卡者無法申請； 但若已清償者則視個人情況辦理。 *以上推薦之銀行核發金額與利率依個人條件有所不同 ※銀行保留核貸與否之權利 |
申辦房貸要準備的資料
申請房貸時，需要準備這些資料
- 收入資料：最近6個月的薪轉存摺封面和內頁（須先補登存摺）或是去年的扣繳憑單。
- 財力證明：最近1年常往來的銀行存摺封面和內頁（須先補登存摺，由於銀行主要要看存摺餘額，並確認不是為了貸款臨時存進去的，所以可以提供餘額較多且往來3個月以上的1～2家銀行存摺影本）、定存證明、股票和基金明細（可以用網路銀行列印股票和基金的持股明細給銀行參考，雖然因股價波動較大，銀行通常不認列資產，但仍有加分作用）、保險合約影本等，確認你有存款和可供變現的投資，讓銀行提高你的還款能力額度。
- 買賣資料(買賣件才需要提供)：買賣合約影本、買賣合約價金流程，如匯款單和支票影本，證明買賣確實存在。
※申辦房貸流程如下：
銀行洽談→收件登記→房屋鑑價→審核核准→簽約對保→抵押設定→銀行撥款
- 資料審核與調閱聯合徵信。3年內有拒絕往來記錄、3個月內貸款或信用卡延滯30天以上或未繳信用卡最低應繳金額、6個月內有信用卡遭強制停卡、6個月內有退補50萬以上記錄或逾期、查封、呆帳記錄、曾做保人借款有呆帳情況未逾5年者，申請人如有上述情形肯定會被銀行打槍。
- 實際鑑價。一般來說將參考房屋買賣的成交價格來決定可以申貸的金額約5~9成。會看屋況…等等估價要素進行估價。
- 審核:當銀行取得借款人及保證人的基本資料並完成不動產估價後，將進行案件的審核，一般來說，聯徵記錄會查詢你在所有行庫的貸款金額，與過去 6 個月的還款記錄(包含信用卡繳款紀錄)，決定貸款案件的准駁與否。
- 確認核貸金額、利息條件，並與貸款人和保人照會。
- 簽約對保。「對保」，就是與銀行簽訂借款契約的意思。
- 設定:對保完成至撥款前，還需要經過抵押權設定的程序，抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍，並強制投保火險與地震險，保費負擔由借款人支付，一年一期直到貸款還清為止。
- 撥款交易也即將完成囉！抵押權設定完成後，買賣件即可隨時準備撥款，土地融資或轉增貸件再調閱設定完成之謄本給與銀行即可撥款與代償在撥款前，銀行會幫顧客確認是否已為不動產投保火險與地震險，如果已經投保即可隨時準備撥款，如果尚未投保銀行會等投保完成後才撥款。
政府優惠房貸Q&A
採書面申請方式者，申請人於受理期間，填寫申請書並備妥規定的應檢附文件後，以掛號郵寄至申請人戶籍所在地的直轄市、縣（市）政府【詳直轄市、縣（市）政府受理單位連結】，申請日之認定以郵戳為憑。
採線上申請方式者，申請人於受理期間，至內政部建置住宅補貼線上申請作業網站(網址：https://has.cpami.gov.tw/subsidyOnline/)提出申請並上傳相關文件。
可以直接下內政部網站查詢。
先鑑價，再簽約
找貸款成數高的銀行
與銀行溝通商議
另外辦理信貸
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注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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