商品貸款或萬物貸不用擔保品也不用聯徵？是融資信貸的方式嗎？

屬於融資信貸的 商品貸款 ／萬物貸是什麼？它跟一般的信用貸款有什麼不一樣？申辦商品貸／萬物貸需要符合哪些資格和條件？

本篇除了帶你認識商品貸，更幫助破解大眾對於融資信貸的迷思！

商品貸款或萬物貸是什麼？

最近有種新興小額貸款，叫做商品貸，也稱萬物貸，申貸人只要是本國人，年滿18歲，且3到6個月內沒有辦過任何貸款或是分期付款，即可申貸15萬元(條件優資的客戶，額度可到25萬)，採本利攤還，期數上看42期。

最重要的是，由於商品貸屬於融資信貸的一種，所以不看銀行聯徵信用狀況、審核條件比銀行信貸更寬鬆，比民間貸款利率更低，也不需擔保品，沒有硬性規定要有薪轉勞保才可以辦理。

當然有的話更加分，加上審件速度快，2-4天就能撥款，對於急需資金但有信用瑕疵的族群來說是非常具有吸引力的借貸形式。

另外，申辦時不需事先收取任何費用，如果沒有申貸成功也一樣不用錢，所有費用都是撥款當天再繳交即可。

至於為什麼它的名稱叫做商品貸／萬物貸？

原因是此種貸款是以「購買商品的名義辦理購物分期貸款」，無論是已經擁有，或是想要擁有，申辦時只需填上任何有價商品，接著等貸款核准等對保完成撥款後，申貸人便能拿這筆資金自由運用。

換句話說，雖是以購物分期的形式辦理貸款，但實際上想要怎麼投資利用都沒問題。

商品貸款申辦條件是？

• 需年滿18歲
• 有正常工作(在職8個月以上)
• 有信用卡更好
• 半年內無申貸紀錄

商品貸款方案內容

商品貸款有那些優點？

• 申辦條件比銀行寬鬆。
• 銀行信貸婉拒了，不會影響申貸。
• 審件速度比銀行快速，銀行信貸工作天需5天，商品貸款1-2天可申貸成功。
• 信用小白，有銀行信用瑕疵不影響皆可辦理。
• 聯徵多查也可辦理。

過件率真的高很多！

商品分期貸款／萬物貸的額度及期數是多少？

目前額度最高35萬，期數 最長可分期42期，會依個人收入狀況、信用條件及財力證明等資料進行評估，有信用卡有更好的加分效果。

申辦商品貸款所需資料

• 雙證件(身分證件正反面+第二證件(健保卡或駕照)
• 財力證明
  1.薪轉存摺近8個月的出入或勞保明細(需保在公司)
  2.所得清單及財產清單
  3.信用卡正面+近一期對帳單
  4.以上若無 可增加一位保人補強信用狀況

沒有薪轉也沒有勞保可以申辦商品貸款嗎？

只要符合以下條件之一就算是沒有薪轉也沒勞保，都是可以申辦商品貸專案。

• 申請人名下有個人持有的不動產，需提供房屋土地所有權狀。
• 附二等親保人或正職保人一位，需提供保人的收入證明。
• 提供近15天申請的個人聯徵信用報告，需提供聯徵。
• 為本行即有客戶(需正常繳滿8期以上)。
• 有台灣專業證照(須與現職工作相關)，需提供證照。(專業證照證明申請方式說明)
• 信用卡使用正常無逾期繳最低，需拍信用卡有卡號那面及近一期的帳單。

商品貸款額度可以貸多少？

商品貸款的額度在10-35萬元不等，我們以客戶最常申請的3種方案來做說明：

(1) 【10萬】一般貸 12~36期

一般方案的最高額度10萬，勞保保在公司或是薪轉8個月以上即可輕鬆申請10萬額度。

(2) 【15萬】優質貸 12~36期

除了符合一般方案的條件外，三個月內沒有同業的查詢紀錄即可輕鬆申請15萬額度。

(3) 【25萬】超優貸 12~42期

除了符合一般方案的條件外，需持有信用卡，信用卡正常無逾期，需提供近一期完整帳單：首頁有額度，應繳金額+有消費明細，即可輕鬆申請25萬額度。

近三個月有送過其他融資公司，或有婉拒紀錄會影響評分及核貸額度。

貸款期數越長，每個月的繳款金額就越少，負擔會越輕鬆，您可自行評估選出最適合自己的貸款方案。

商品貸款申辦前的注意事項

貸款通列出幾個商品貸款注意事項給申貸人參考，送件前先留意一下，畢竟每一次的送審核都非常重要，貸款是一次要過件的。可以交給貸款通協助辦理，省時間、辦理快速

• 檢視名下車輛/機車/房屋是否有私人設定：如果名下的汽車、機車、房屋有除了銀行的外的私人設定，都會影響過件。
• 是否有其他法學問題：申貸前確認如果有支付命令或是本票裁定者就辦不了。
• 現職狀況以在職滿3個月以上過件率較高：工作異動頻繁或是現職年資短，很容易被退件。
• 注意是否有融資公司的呆帳或是常態遲繳的狀況：商品貸款大多是由融資公司，送件時都會進行租賃系統的查詢，如果在他行或是本行出現呆帳或是常態遲繳，很容易被退件。
• 注意送件機構的狀況：目前商品貸款要避免送件次數過多的情況。3個月內如果有重覆送件的狀況是會被直接退件。

只要掌握上述5項注意事項，基本上就能順利過件，不過每個人的原始條件都不同，可以交給貸款通協助辦理，省時間、辦理快速！

申請商品貸款流程

諮詢與申請

向專員進行諮詢，專員會使用電話與借款人聯繫，初步評估資金需求、工作狀況、信用程度以及是否可以核貸，若評估可行則可直接申請。

送件與審核

專員評估完畢、借款人確定申請後會直接送件，將申請表遞交至融資公司審核，借款人此時需等待照會電話。

對保簽約

若審核通過，直接進行約對保簽約。

等待撥款

對完完成隔天會進行撥款，全部流程下來也僅需 1 至 3 天。

按時繳款

收到撥款後，ㄧ般來說，都是每月繳款日前10天發簡訊給客戶，繳款方式，每個月會有簡訊通知您繳款，再到超商透過簡訊上的網址繳款。請按時還款，否則將導致信用不良，若未來再有資金需求恐怕會有困難！

商品貸／萬物貸這類型的融資信貸安全嗎？

看到這邊，相信許多人還是對提供商品貸／萬物貸的融資公司抱著存疑，下面貸款通便整理了經濟部「融資公司法草案」針對融資公司的規範提供參考：

1. 融資公司之組織以股份有限公司為限，須取得設立許可並經主管機關核發營業執照後，始得營業
2. 融資公司之許可經營業務以放款、票據貼現、票券及有價證券以外保證為主，惟亦可兼營其他非許可業務。
   另外，融資公司法草案亦規定融資公司不得對債務人或相關第三人有強暴、脅迫、侵害隱私權、嚴重妨礙日常生活等不當催收行為，且融資公司負責人及受雇人不得以任何名義，向交易相對人或客戶收受佣金等不正利益。

簡單來說，融資公司就是銀行以外提供民眾進行合法融資借款的地方，舉凡中租、裕融、和潤等公司均是其中一員，雖然融資公司法尚未通過，但這些貸款機構皆為具一定規模的上市融資公司，不但經政府正式立案、營運受董事監督，利率也符合金管會規定，借款風險可以說是數一數二低，這也是為什麼不少申貸人願意轉向融資公司貸款來籌措資金。

當然除了這些大公司外，民間也有一些小型的融資公司是依照當舖牌照來放款。

延伸閱讀:<如何挑選合法的融資公司？融資貸款／利息／流程看這篇！>

小額借貸除了商品貸／萬物貸，還有銀行信貸和代書貸款

一般來說小額貸款除了上一段提到的商品貸／萬物貸，還有銀行信貸和代書貸款兩種常見的形式，若申貸人信用狀況良好可以直接選擇利率最低的銀行信貸，雖然審核嚴謹，但和其他管道相比仍是相對安全可靠。

不過倘若考量到作業流程和播款速度，則會建議商品貸／萬物貸，其審核條件較有彈性，即使有信用瑕疵或負債比過高，多半還是能夠過件；如果以上兩者都行不通，則可以考慮民間合法的代書貸款。

許多人會問究竟哪種小額貸款比較好，只能說，三者並沒有孰優孰劣，建議有小額貸款需求的申貸人在申貸前務必好好釐清自身需求多詢問多比較，並且依照自己的經濟能力挑選適合的貸款專案，才能找到最適合的小額借款方式。

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商品貸／萬物貸 Q&A

以上即是簡單的商品貸／萬物貸介紹，如有其他信用貸款相關疑問，也歡迎洽詢我們的免費專線，取得更詳細專業的貸款建議。

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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