房貸怎麼貸? 房貸是一生最大的支出之一，選擇好的不動產及房屋貸款方案至關重要。
本篇文章說明了房屋貸款的貸款訣竅，包含保持良好的信用紀錄、選擇良好的不動產地段、把握優質貸款身分、以及比較貸款方案的注意事項，幫助消費者找到優惠又適合自己的房屋貸款。
房貸怎麼貸款最划算?
房貸怎麼貸?買房是大多數人一生中牽涉最多金額的消費決策，而房貸則是最高金額的貸款負債，由此可見，消費者了解如何選擇最划算、並最適合自己的房屋貸款至關重要。
那麼要怎麼找到最划算房屋貸款呢？以下幾個銀行專員未必會跟你分享的房屋貸款訣竅，幫助你找到最適合的房屋貸款！
祕訣一、保持良好的信用紀錄
房屋貸款跟其他貸款相同，都需要跟銀行打交道，所以消費者自身的信用紀錄自然是評估的一大重點。
而且相較於其他種類的貸款，房屋貸款的貸款金額高，以八百萬的房貸來說，每多 1% 的利息，每年就將近要多付8萬元左右的金額，長期下來的金額將相當可觀。
而保持良好的信用紀錄，特別是在貸款前半年左右的尤為重要，消費者要記得準時還款、並集中與幾家鎖定的銀行進行往來，增加與銀行間的信任感。
另外要提醒的是：沒有與銀行往來的消費者，也就是俗稱的信用小白，對銀行來說，這樣消費者的還款狀況是未知的、亦沒有評估的依據，在貸款上也會較為謹慎。
所以如果預計自己後續會需要房屋貸款、或者其他貸款行為，與銀行進行穩定的交易行為相當重要。
延伸閱讀：
- 《了解如何培養信用評等》
- 《信用小白是什麼？》
祕訣二、選擇好地段的不動產標的
對於銀行來說，房貸的抵押品即是你的不動產，當抵押品價值越高、並在可預期的未來也能保有不錯的價值，對於銀行的風險就會降低，所以銀行自然願意給你更好的貸款條件。
而不動產有一句俗話，不動產投資最重要的三個要素——地點、地點、地點（location, location, location），因為地段會大大影響不動產的估值。
所以消費者如果希望自己的房屋，能對於銀行來說很有價值、希望能拿到更低利率或更高乘數的貸款。
在選擇房屋標的時，不妨選擇較好的地段，或考慮該不動產未來的市場漲幅，並在貸款時嘗試跟銀行協商，可能會有意料之外的收穫。
延伸閱讀： 《首購族的買房秘訣!》
祕訣三、把握優質貸款身分或者請保人協助
貸款人的身分對於貸款來說也是一大影響要素，一般來說軍公教人員、知名企業員工，在貸款時都能較容易拿到優惠的貸款條件。
而薪資不穩定的 SOHO 族、自由工作者，則在貸款上較為吃虧，因為銀行對於這些職業未來的還款能力較無信心、風險較高，自然在貸款條件上難談。
所以如果你的貸款身分剛好是較有優勢的族群，建議把握現在的優勢來買房；倘若沒有這樣的好條件，消費者也可以透過條件較好的保人（例如伴侶），來增加銀行的信任感。
延伸閱讀： 《房貸利率越低越好嗎？》
秘訣四、貸比三家，以及留意特別貸款方案
由於每一家的房屋貸款利率及條件都不盡相同，甚至能貸款的乘數也會不同。
而且除了一般貸款方案以外，專門給青年的「青年貸款方案」，或者銀行在某些期間特別主打的貸款方案往往也有更多的優惠。
所謂貨比三家不吃虧，消費者應該要仔細研究數家銀行的房貸方案，畢竟這可是人生中最大的一筆支出之一，不能不仔細。
此外，挑選貸款方案時也不能只盯著最低利率，因為許多最低利率只是前幾年的利率，到後期可能會有更多漲幅。
消費者應該要評估的是實質年利率（APR, Annual Percentage Rate），才不會因小失大。同時，寬限期的長短、貸款的乘數跟金額、能否提前還款、違約金是多少，也同樣是需要考量的因素！
秘訣五、善用1000萬的優惠房貸
政府對於首次購屋的民眾，提供不少優惠房貸，包括財政部「青年安心成家購屋優惠貸款」，搭配內政部自購住宅貸款。
年輕人在選擇房屋貸款時，政府其實有時候會有優惠的配套可以使用，該貸款最高成數可貸 8 成，最高金額可達 1000 萬元，貸款年限 40 年內（含本金寬緩期 5 年）。
還有租金補貼及前 2 年零利率的「購置住宅貸款利息補貼」。
適用對象：年齡在20歲以上，且借款人與其配偶及未成年子女均無自有住宅。
另一方面，我們也要提醒消費者，由於每次申辦貸款都會需要進行「聯徵紀錄」的調閱，如果在短期內有多次調閱「聯徵紀錄」的狀況發生，對後續辦理貸款會有不良的影響。
所以消費者要多做「事前調查」，也就是透過網路資源或者相關人士詢問，而不是直接去辦理貸款看貸款條件，因為這樣的行為會導致後續辦理貸款更加艱辛。
最後，如果你對於房屋貸款還有其他疑惑，包含要選擇哪種還款類型（是本利攤還、還是本金攤還？），房貸種類（理財型房貸、指數型房貸…），房貸流程要如何辦理，也歡迎你尋找專業的貸款公司，尋求專業的意見，幫助你找到最適合的房貸，順利成家！
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