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房屋貸款寬限期是什麼?寬限期優缺點、正確使用時機告訴你 !

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房屋貸款寬限期指的是在特定時間內,可以只繳利息但不攤還本金,透過 房貸寬限期 ,能減少房貸購屋的陣痛期,使財務更加彈性,但仍需注意相關隱憂。

「房貸寬限期」是什麼?

買房是許多人一生的夢想,然而要買起房屋並不容易,也因此多數人會透過房屋貸款來滿足買房所需的資金。

而提到房屋貸款,也就是俗稱的房貸,除了大家熟知的利率、貸款成數之外,還有一個很常見、但多數人並不了解的名詞——「寬限期」。

今天,我們就要帶大家了解什麼是「房貸寬限期」,它對消費者來說有什麼用處,以及又有什麼潛在風險吧!

所謂的「房貸寬限期」:是指在貸款的期限內,某一段特定的時間可以「只繳利息、但不攤還本金」,也就是還息不還本的意思。

一般房貸寬限期的年限為 1~3 年,通常是貸款後開始計算,少數狀況可以到 5 年,依各銀行及個案狀況而定。

由於每個月的房貸應繳金額是由「部分本金+利息」所組成,若在寬限期的情況之下,申貸者就該月只需要繳交「利息」的部分,本金則會寬限期結束後才開始進行攤還。

看影片了解「 房貸寬限期」

房貸寬限期的好處

如前段所述,由於寬限期期間不需負擔本金的攤還,所以每月應繳金額會低上許多,提供消費者財務規劃更多的彈性。

所以有些申貸者會希望在房貸初期,能先利用寬限期來降低貸款壓力,同時也有別的資金餘裕來裝修房屋等。

又或者剛買房換屋時生活開銷較大,工作尚不穩定者,寬限期也能讓申貸者有較大的彈性調整自己的財務規劃。

房貸寬限期背後的隱憂

房貸寬限期的優缺點
房貸寬限期的優缺點

然而天下沒有白吃的午餐,看似甜美的寬限期也有要付出的代價。

一、壓縮本金攤還年限:

由於寬限期期間只要付利息就好了,但也意味著在這幾年中消費者並未攤還本金,假設 20 年的房貸,本金即有 20 年可以償還。

倘若使用 3 年的寬限期,即在第 4 年才開始償還本金,即意味著只有 17 年可以償還本金了。

二、繳交總利息較高:

在房貸中,每月利息的多寡則源自於剩餘未還本金的金額大小,欠的本金越多,每月應繳利息就會越高。

而相較於一般的本利攤還,由於寬限期在前幾年只有攤還利息,本金並未減少,這使得須繳交的利息,會比一般本利攤還的房貸還高,最後繳交的總利息也會較多。

三、顯著提升的每月房貸金額:

綜合上述兩點,當寬限期結束後,消費者就需要在「更短的時間內償還房貸本金」,使得本金應攤還金額提升;也因為前幾年並未償還本金,使得「每月應繳利息較高」。

同時,相較於寬限期每月只需繳交利息,現在卻同時要繳交更高的本金貸款,一來一往之間,每月要繳交的房貸金額會有很顯著地提升,對於消費者的落差感會相當巨大。

延伸閱讀:減輕房貸壓力的方法有哪些?

房貸寬限期應該怎麼用好?

透過前文,我們已經相當了解房貸寬限期的好處及壞處了。

寬限期的好處在於能大幅降低房貸前期的負擔,同時也降低了買房的門檻,對於前期資金吃緊的人來說,無疑是一大福音。

但相對的,甜蜜的寬限期過後,隨之而來的高金額房貸、更短的本金攤還年限,也是消費者應該理解、並提前準備的。

倘若消費者沒做好財務規劃,當寬限期一到,每月繳款金額顯著提升之後,許多人便會面臨繳不出房貸的窘境,甚至走向房屋法拍一途。

但如果能妥善利用寬限期,它也能幫助你度過買房的陣痛期,達成財務跟生活上的平衡。

總結來說,消費者在比較各家房屋貸款時,除了貸款成數及貸款利率之外,寬限期的長短也是應該考量的重點,如果有需求的消費者也應當盡力爭取合適的寬限期條件。

但如果你心有餘而力不足,或者沒時間精力去仔細比較各家的房屋貸款方案,此時也可以轉交給專業的貸款公司,讓他們透過貸款的專業,來協助你找到最適合的房屋貸款方案,一圓你的成家夢!

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辦理房貸的7個步驟:

  1. 資料審核與調閱聯合徵信。3年內有拒絕往來記錄、3個月內貸款或信用卡延滯30天以上或未繳信用卡最低應繳金額、6個月內有信用卡遭強制停卡、6個月內有退補50萬以上記錄或逾期、查封、呆帳記錄、曾做保人借款有呆帳情況未逾5年者,申請人如有上述情形肯定會被銀行打槍。
  2. 實際鑑價。一般來說將參考房屋買賣的成交價格來決定可以申貸的金額約5~9成。會看屋況…等等估價要素進行估價。
  3. 審核:當銀行取得借款人及保證人的基本資料並完成不動產估價後,將進行案件的審核,一般來說,聯徵記錄會查詢你在所有行庫的貸款金額,與過去 6 個月的還款記錄(包含信用卡繳款紀錄),決定貸款案件的准駁與否。
  4. 確認核貸金額、利息條件,並與貸款人和保人照會。
  5. 簽約對保。「對保」,就是與銀行簽訂借款契約的意思。
  6. 設定:對保完成至撥款前,還需要經過抵押權設定的程序,抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍,並強制投保火險與地震險,保費負擔由借款人支付,一年一期直到貸款還清為止。
  7. 撥款交易也即將完成囉!抵押權設定完成後,買賣件即可隨時準備撥款,土地融資或轉增貸件再調閱設定完成之謄本給與銀行即可撥款與代償在撥款前,銀行會幫顧客確認是否已為不動產投保火險與地震險,如果已經投保即可隨時準備撥款,如果尚未投保銀行會等投保完成後才撥款。
房貸流程圖
房貸流程圖

寬限期QA

房貸寬限期最長幾年?

房貸寬限期通常為1~5年

房貸寬限期可以延長嗎?

可以,一般條件是需為自用住宅,繳款紀錄正常,加上遇到非自願失業,並且與前次寬限期加總不得超過5年才得以申請。

房貸寬限期適合什麼時候申請?

有資金缺口時、換屋需求時、想裝潢房屋時、短期內需要支出龐大資金者,就很適合申請房貸寬限期。

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以上是簡單的房貸寬限期是什麼?了解房貸寬限期好處及隱藏缺點!的介紹,如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務!

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貸款通賴長森

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