違約金計算３大原則！房貸信貸遲繳、提前清償不怕銀行超收違約金！

房貸、信貸等貸款遲繳會罰的 違約金 怎麼算？大本金、小本金是什麼？你知道依照各銀行不同計算方式，違約金可能相差200倍嗎？

2019年金管會公布新制違約金計算方法，提倡４大原則，讓你不再被銀行超收違約金，何時以小本金計算、何時以大本金計算，貸款通讓你１篇搞懂！

房貸、信貸違約金怎麼算？違約金常見的溢收情形有哪些？

我們往往聽到信用卡違約金被超收，不過其實房貸信貸等貸款違約金溢收的情形也不少見！房貸、信貸的違約金怎麼算？常見的溢收情形有哪些？快一起檢查自己是不是也被超收了吧！

狀況１、延遲繳款應繳違約金

與銀行簽訂貸款條件時明訂貸款分期償還之期限與金額，倘若未按時償還當期應還款項，則銀行有權向貸款人索求違約金。

狀況２、提早清償應繳違約金

同上，倘若於貸款合約到期日前欲提前清償貸款，則視作違約，銀行亦可向貸款人索求提前清償違約金。

一般來說，房貸的額度較高，提前清償會造成銀行不小的損失（收入利息變少），因此銀行都會增討一筆提前清償違約金與帳管費、手續費等。

依照各銀行間不同規定，自借款日起一年內清償會加收本金1%-2%；一年至兩年內清償會加收本金0.7%-1%；兩年至三年內清償會加收本金0.5%-1%作為違約金。

此外，信貸額度雖不如房貸那麼高，但提前還款依然有違約金需負擔。

自信貸撥款日起 6 個月內提前清償需加收本金4%-6%作為清償違約金；7個月起至第12個月內提前清償需加收本金金額3%左右作為提前清償違約金；而即使到了第2年、第3年，仍有許多銀行須收取本金1.5%-2%的違約金。

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違約金計算3大原則，貸款違約金銀行不超收！

金融監督管理委員會（簡稱金管會）發現各銀行對於購屋及消費性貸款（也就是房貸與信貸）違約金之收取眾說紛紜，計算方式不一，造成不公平溢收違約金之亂象。

因此在2019年6月公告〈銀行對購屋及消費性貸款遲延利息及違約金之收取應符合公平合理原則〉，提出３大違約金收取原則，並規定各銀行應於108年9月底前完成相關契約內容調整。

• 原則１、對於借款人發生遲延還款，且屬非連續違約狀態（如出國、因公繁忙而忘繳），因本金尚未視為全部到期，銀行向客戶收取之遲延利息及非固定金額方式計收之違約金，以「當期應攤還本金」（小本金）為基礎計收。
• 原則２、若借款人發生財務困難，已無法按月正常還款，銀行行使加速條款，本金視為全部到期，銀行得以「未償還本金餘額」（大本金）為基礎計收遲延期間的利息；違約金並得以「未償還本金餘額」（大本金）為基礎收取。
• 原則３、各銀行依實務作業成本，能不予計收或提供借款人更優惠之計收方式則從其約定。

簡單翻譯就是說：新制將延遲還款的情形分成兩種：臨時短期延遲繳納與長期財務困難無法繳納等。當你偶爾忘記繳費，並非連續好幾期都沒繳，則銀行的違約金應以小本金計算。

假如你超過６個月無法準時還款、財務出現困難，則銀行可以行使「加速條款」，並以大本金為基礎計算違約金與利息。

＊註：什麼是大本金與小本金呢？
大本金：貸款剩餘未還清的總餘額。
小本金：計算過後當期應繳還的本金部分。

舉例來說，小明向銀行貸款1000萬元的房貸（利率3%分20年）每個月應還55460元，其中約有30460是本金，25,000是利息。

• 假設小明還到第三個月忘記繳，適用原則1，違約金會是當期應繳的小本金30,612×3%×30天÷365天=75元。
• 倘若小明一直都沒繳貸款超過6個月，銀行可行使加速條款，將欠款視為已到期，此時則適用原則2，以大本金計算：截至第三期本金餘額9,908,392×3%×183天÷365天=149,033元！

透過舉例的方式大家是不是都清楚新的違約金計算方式了呢？假如你也曾因忙碌或出國等事務忘了繳貸款而產生違約金，趕緊確認看看銀行是以大本金還是小本金計算的，以免多繳好多冤枉錢喔！

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