不同貸款方式的比較！信貸/房貸/車貸/民間貸款我適合哪一種？

貸款比較合法的貸款管道，原則上分為銀行貸款與民間貸款。而銀行貸款的利率，又比民間貸款低。

民間貸款的優勢，則是過件率高、撥款時間短、審核條件比較寬鬆。

所以，這篇文章希望比較不同的貸款管道，幫助您衡量自己的條件1. 信用條件2. 資金需求額度3. 急迫性4. 資產狀況5. 職業收入及需求，選擇適合自己的貸款方式。

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1.4 民間貸款較簡便，仍需考量擔保和工作條件

2 有更多貸款比較問題想諮詢該怎麼做？

不同貸款方式的比較

我們在上一篇談到，合法的貸款管道，原則上分為銀行貸款與民間貸款。

而銀行貸款的利率，又比民間貸款低。民間貸款的優勢，則是過件率高、撥款時間短、審核條件比較寬鬆。

所以，這篇文章希望比較不同的貸款管道，幫助您衡量自己的條件及需求，選擇適合自己的貸款方式。

通常我們申請貸款時要考量的條件包括：

1. 信用條件
2. 資金需求額度
3. 急迫性
4. 資產狀況
5. 職業收入

信用條件正常，銀行貸款是首選

如果您的信用條件是正常的，找銀行貸款，應該是首選。

銀行貸款的類型，最基本的分類，包括了：信用貸款、房屋貸款、汽車貸款，以及創業貸款/企業貸款。這篇文章以「個人」的貸款需求為主，暫且不談創業貸款/企業貸款，留待以後再用另一篇專文來討論。

有擔保品，先選擇房屋貸款

從利率來看，正常情況下，有擔保品的貸款，利率自然比較低，而房貸利率又比車貸低。

從可貸額度來看，房屋貸款（包含土地貸款）的額度，當然是最高的。

如果貸款額度需求高，而且具有不動產可做為擔保品，那麼自然應該以房屋貸款做為優先考量。

其次，如果沒有不動產可以做為擔保品，而貸款需求的額度也不高，大約數十萬元，可以考慮辦理汽車貸款。

但是要注意的是，如果這輛車本身已經有新車貸款，那麼必須正常繳款一年以上，才能再貸款。

銀行信用貸款，取決於個人信用條件

如果您沒有可以做為擔保品的不動產，需求的資金額度比較低（200萬以下），時間又稍有急迫性，那麼也可以考慮銀行的信用貸款。

銀行信貸，雖然不用擔保品和保證人，但是作為擔保的，就是您的「信用」。

首先，貸款人必須是20~60歲，也就是有工作能力的族群。而且，通常銀行會要求貸款人必須在現職工作至少三個月以上，表示您的工作穩定，收入穩定，有能力還款。

這時，如果您的職業是軍公教，或是在上市上櫃公司、百大企業工作，都能為您的信用加分。也就是說，重點在於「穩定還款的能力」。

以上談的都是銀行貸款。如果您的信用條件有瑕疵，例如有延遲繳款紀錄、或是仍在債務協商中，暫時是無法向銀行申請貸款，這時就可以考慮合法的民間貸款。

	信貸	車貸
說明	是依照您的信用狀況及還款能力綜合評估後，提供一筆資金，以協助您實現各種生涯計劃。	汽車貸款是一種很方便申請的消費性金融商品，由於汽車貸款是屬有擔保的一種借款，是您可以考慮的商品之一。
利率	個人信用貸款利率則依照個人信用與工作而有差異。一般信貸利率3~14%。優質客戶有機會拿到 3% 以下的優惠信貸利率	一般新車貸款利率在2% 至7%（也有不少機構提供低於 3% 的貸款利率），中古車可能在 5% 至12%。
申辦資料	雙證年正反面影本勞保異動明細收入證明影本（近6個月薪轉存摺出入明細及封面、最新年度扣憑、所得清單）	身分證影印本第二證件影印本行車執照影印本財力證明
優點	若本身信用條件好，從各銀行的信貸優惠方案參考。	因屬有擔保性貸款，故並無明確規定工作年資，及工作條件，重點是能證明支付還款能力，且無不良信用者。
申辦重點	服務的公司類別與年資個人的薪資證明高低債信往來情況個人信用貸款總額不得超過月薪22倍	可貸款車種:自用小客(貨)車,營業小客車 ( 計程車 ),營業小貨車一般期數：12~60期可貸期數：貸款期數 + 車齡目前可至 14年（進口車15年）分期或核貸金額:一年新車最高貸款至新車購買價格 100%;中古車以申辦當月權威雜誌內載車價計算,最高成數 150%
注意事項	有 22 倍的無擔保負債限制，借款人信用必須良好，收入證明明確。	屬於有擔保之貸款，沒有無擔保負債限制，偶而稍有遲繳，可用加保人來增加過件，或視個案協調爭取。