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用房子借錢要怎麼借?3種房屋借錢管道快速借到高額資金!

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用房屋借錢,用房子辦貸款,從銀行、融資公司,民間的個人金主、代書、合法當舖等等,都是房屋借錢管道,這麼多管道中要如何找到正確且合適的那一個?

借款人有房子作擔保品的話是資金取得利率最低的一項貸款方式,且用房子借錢,貸款額度高、流程簡單、撥款快,不需賣房子就可以取得資金,充分活化資產價值,有房子不但很好借,而且也可以借很多,房子是資金週轉、整合負債或是投資理財的好物件。

本篇文章就由貸款通分享從借款目的用途上來選擇不同管道借錢,銀行、融資公司、民間的個人金主,這三種常見的房屋借款管道在貸款人及物件上條件的差異,能借到的資金及利率各不相同,其中有什麼分別?

把房子拿去借錢好嗎?貸款前先了解幾個注意事項!

先了解用房子借錢的目的

是要整合負債呢?買車、投資理財、裝潢房子、或是短期周轉,先了解一下自己辦理借貸的目的在來選擇貸款管道。

評估目前房屋價值是否有空間來貸款

新屋、老屋、中古屋或是剛交屋的房子,貸款管道也是不同,舉例來說剛交屋的房子已經跟銀行辦理購屋貸款,這時交完屋之後才發現這要在花點錢裝潢一下,可以選擇貸款管道就剩融資公司的二胎房貸跟民間金主的二胎可以辦理,先了解一下自己房屋現況在來選擇貸款管道。

確認自己還款能力

貸款利率低至高是銀行<融資公司<民間,借錢是要還的,不管是那個管道都需確認自身的每個月可還款的金額,才不要落到房子被拍賣的狀況。

計算房貸負債比

一般可用「個人的負債比不超過22倍」、「每個月房貸應還款不超過收入三分之一」、「房貸收支比大於130%」等三項評估方式來自己評估負債狀況。

了解一下自己狀況後,才能評估是否該把房子拿去貸款!

三種房屋借款管道的差異:

三種房屋借款管道的差異:
三種房屋借款管道的差異:

如果確認好借款目的及還款能力後,貸款通接下來分享:銀行、融資公司、民間的個人金主,這三種常見的房屋借款管道在貸款人及物件上條件的差異?

貸款通一一為大家說明3種房屋借錢的管道給您

  • 銀行房屋貸款
  • 融資房屋貸款
  • 民間房屋貸款

這三種是市面上常見的房子借款管道,如果您是親友借款就不在這說明。

房屋借款管道:在申辦時間快慢的比較

人一急就有可能亂借一通,或是被業務話術牽著走,沒辦法靜下心來比較差異,所以貸款通先幫你比較一下辦理的時間。

銀行房屋借款時間:因為貸款利率低,相對的在貸款人的審核條件比較嚴格,從鑑價到撥款,至少需要7個工作天以上,一般是抓二星期。

融資房屋借款時間:因為貸款利率比銀行高一點,貸款人的審核條件比銀行寬鬆,從鑑價到撥款,至少需要2~5個工作天。

民間房屋借款時間:只看房屋土地價值不需要審核貸款人的條件,申辦時間只需要1~3天就可以撥款。

如果是很急,像要補股票交割款、支票退補或是臨時急需醫療費用,或是就差了一些錢不想被綁約,可以選擇民間房屋借款來辦理。

如果不是很急,像要負債整合或是裝潢房子,可以選擇銀行或是融資公司房屋借款來辦理。

如果要投資理財,當然是選擇利率最低的銀行房屋借款來辦理。

申辦時間快慢的比較表

貸款管道辦理時間
銀行房屋借款從鑑價到撥款,至少需要7個工作天以上,一般是抓二星期。
融資房屋借款從鑑價到撥款,至少需要2~5個工作天。
民間房屋借款只需要1~3天就可以撥款。

房屋借款管道:在貸款成數及利率的比較

銀行房貸成數:銀行通常放款的房貸成數都在5成~8成左右。

銀行房貸利率年利率是1.4%~2.5%左右;銀行二胎房貸年利率是3%~14%左右

融資公司房貸成數:一般行情來說融資公司可以申辦的房貸成數最高可達80%~110%,貸款額度會比銀行來的高,但是融資公司會有最高額度300萬為上限,如果要申辦大於300萬金額確實不太容易。

融資公司房貸利率年利率是7%~16%左右。

民間公司房貸成數:通常可以貸款的額度再80%~100%不等,也沒有額度的限制,只要房屋的餘額夠,都可以申辦貸款,但是貸款利率比較高。

民間公司房貸利率月利率是1%~3%左右。

貸款成數及利率的比較表

貸款管道貸款成數貸款利率
銀行房屋借款5成~8成銀行房貸利率年利率是1.4%~2.5%左右;
銀行二胎房貸年利率是3%~14%左右
融資房屋借款80%~110%年利率是7%~16%左右。
民間房屋借款80%~100%不等月利率是1%~3%

房屋借款管道:在貸款人條件要求比較

「人」才是真正還錢的主角,對於人的條件審查,人的信用好壞和固定還款的能力,三種貸款管各有各的要求條件。

銀行房屋借款對貸款人的要求

銀行房屋借款對貸款人的要求
銀行房屋借款對貸款人的要求

人的條件審查,銀行看得比房子還重要。如果你是銀行評估的優質客人,不但可以順利貸到錢,銀行還可能把可貸成數調高,加碼借給你。

對銀行來說職業類別是一個重要的評估因素。在職的公司規模大小、需不需要常在外面跑、有沒有穩定(非業績獎金)收入、性別:男性與女性也會有差別、年齡。

越是屬於穩定收入、高收入行業,尤其是醫師、律師、公務員、上市櫃公司員工之類的行業,銀行愈喜歡。

沒有固定薪轉的行業(小吃、攤販),銀行不認為你每個月有穩定收入,會擔心你有沒有能力每個月還錢,銀行是不太喜歡,各家銀行喜歡核貸的條件也有所差異,貸款人本身的條件不優的話就建議靠好的物件本身的價值來拉高貸款額度。

銀行房屋借款評估還款能力
銀行房屋借款評估還款能力

如果信用卡有出現

  • 有使用卡循
  • 卡額度使用率太高
  • 預借現金
  • 信用卡費或其他貸款遲繳
  • 聯徵被查詢次數多

信用條件不佳、沒有薪資證明、負債比過高、或是貸款人年齡過大或是過小這些狀況就不合適銀行房屋借款

銀行對於貸款人審核嚴格、放款保守,主要是因為銀行受金管會管理,在銀行法規的限制下,必須避免過度放款給高風險貸款人,以確保銀行經營的安全性及財務健全性。

所以銀行寧願少賺利息,也不要因為放款而提高逾期放款比率。

融資公司房屋借款對貸款人的要求

融資公司房屋借款對貸款人的審核條件是比銀行寬鬆許多的,若是在銀行沒有辦法辦理,可以轉向融資公司辦理貸款。

例如

  • 自由業
  • 八大行業
  • 自營商
  • 攤販
  • 無登記自營商
  • 工作領現無薪轉勞保者
  • 負債比偏高被銀行退件
  • 信用卡循環過高被銀行退件
  • 協商中
  • 近3個月聯徵次數太多
  • 無重大信用瑕疵
  • 有工作收入來源即可
  • 不動產遲繳(M1.M2)可進件評估
  • 協商未滿三年可進件評估
  • 催收.呆帳.信用異常(85~90%成內)須看客戶條件

以上的狀況可以轉向融資公司辦理貸款。

如果有前科、支付命令、本票裁定、或是在融資公司已經有的貸款(像是車貸、機車貸款、商品貸款、手機貸款這幾種)出現遲繳的狀況就不合適融資的房屋借款。

民間金主房屋借款對貸款人的要求

民間金主房屋借款對貸款人的審核條件是不需要看信用及收入狀況的,只看物件本身,只要有殘值都可以轉向民間金主辦理貸款。

  • 短期周轉不想被綁約
  • 貸款人年齡過大或是過小
  • 有前科
  • 有支付命令
  • 有本票裁定
  • 負債比過高
  • 個人信用瑕疵
  • 退票
  • 卡債過高
  • 房貸遲繳
  • 信用紀錄空白
  • 債務協商中

以上情況都可以承作的。

房屋借款管道:在物件比較

房屋借款管道:在物件比較
房屋借款管道:在物件比較

銀行房屋借款對物件的要求

「新」、「好」、「蛋黃區」地點好、格局好的房子不怕脫不了手,銀行是很保守的機構,還沒放款時直接考慮將來貸款繳不出來,要進行法拍,房子好脫手最重要。

  • 基本要求1:產權完整
  • 基本要求2:屋齡+貸款年限 < 65年及年齡+貸款年限 < 75年

不承作的物件

銀行房屋借款對不承作的物件
銀行房屋借款對不承作的物件
  • 屋齡較高
  • 屋況老舊
  • 官司進行中的物件
  • 未保存登記
  • 海砂屋
  • 輻射屋
  • 爐渣屋
  • 磚造
  • 木造
  • 鐵皮屋
  • 凶宅
  • 路沖
  • 神壇
  • 宮廟
  • 特種營業、
  • 殯葬區
  • 墳墓區
  • 未臨路或是路寬3米以下
  • 房屋所在地偏遠
  • 房屋有私人設定
  • 房屋為共同持有
  • 一年內有民間私人設定紀錄
  • 一年內有查封紀錄

融資公司房屋借款對物件的要求

融資公司房屋借款的物件要求是很簡單的,承作:可供居住的房子,完整房屋及土地所有權的房子,所以磚造、木造、農舍房屋、住宅、店面、辦公室、透天、大樓、公寓、套房、頂樓增建、房屋所在地偏遠、屋齡較高、近期增貸、剛交屋等各種房型都可評估。

不承作的物件

  • 持分房屋土地
  • 被限制登記、假扣押、查封的房子
  • 外島的房屋
  • 沒有保存登記的房子

民間房屋借款對物件的要求

民間金主房屋借款只看身件本身,只要有殘值都可以轉向民間金主辦理貸款。

持分、查封、信用瑕疵、協商中、銀行拒貸亦可以處理,貸款的額度再80%~100%不等,也沒有額度的限制,只要房屋的餘額夠都可以申辦貸款,但是貸款利率比較高。

房屋借款管道:在貸款類型的比較

銀行可申請的房屋貸款種類:

銀行可申請的房屋貸款種類優缺點
銀行可申請的房屋貸款種類優缺點
  • 購屋貸款
  • 房屋抵押貸款
  • 理財型房貸
  • 房貸增貸
  • 房貸轉貸(平轉)
  • 房貸轉增貸
  • 銀行二胎房貸

延伸閱讀:<高額房貸申請!低利率房屋貸款與還款年限等各種房貸問題找貸款通>

融資公司可申請的房屋貸款種類:

融資公司可申請的房屋貸款種類優缺點
融資公司可申請的房屋貸款種類優缺點
  • 房屋貸款
  • 二胎房貸
  • 二胎房貸增貸
  • 二胎房貸轉增貸

延伸閱讀:<租賃融資公司房屋二胎可貸鑑價110%最高300萬!>

民間借貸可申請的房屋貸款種類:

民間借貸可申請的房屋貸款種類優缺點
民間借貸可申請的房屋貸款種類優缺點
  • 房屋抵押貸款
  • 二胎房貸
  • 二胎房貸增貸
  • 二胎房貸轉增貸
  • 三胎房貸

延伸閱讀:<民間房屋貸款是什麼?貸款成數及利息跟銀行房貸差多少呢?>

借款管道選擇上對於貸款人而言,一般來說會先建議進行銀行房屋增貸、房屋轉貸,會有更好的利率跟還款條件;如果是被銀行退件了,再來進行融資公司房貸,最後才是選擇民間房貸。

如果真的要使用民間房屋貸款時,跟民間信貸或是地下錢莊借款相比,則會有更長的還款時間、貸款金額、跟低的利率,所以民間房屋貸款也是貸款人一個很不錯的資金周轉的選項!

適合的方案才能依照自己的還款能力還錢,在能負擔的壓力下取得資金周轉,這才是貸款真正的意義。

房屋借錢管道QA

常見的房屋借錢管道有那些?

從銀行、融資公司,民間的個人金主、代書、合法當舖等等,都是房屋借錢管道。

房屋借錢從辦理要撥款要多久?

銀行房屋借款:從鑑價到撥款,至少需要7個工作天以上,一般是抓二星期。
融資房屋借款:從鑑價到撥款,至少需要2~5個工作天。
民間房屋借款:只需要1~3天就可以撥款。

房屋貸款成數最高是幾成?

銀行房屋借款:5成~8成
融資房屋借款:80%~110%
民間房屋借款:80%~100%

房屋貸款利率是幾%?

銀行房屋借款:銀行房貸利率年利率是1.4%~2.5%左右;銀行二胎房貸年利率是3%~14%左右
融資房屋借款:年利率是7%~16%左右。
民間房屋借款:月利率是1%~3%

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貸款通賴長森

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