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利率變成「負利率」會有什麼影響?零負利率時代要注意什麼?

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台灣很有可能很快會進入 負利率 時代,這會讓貨幣的價值越來越低,固定收入者的消費力也降低。應該把存款轉為中長期投資,才能抵抗負利率的影響。

負利率是什麼意思?

越存錢,就越沒錢。這就是「負利率」。

鄰近的日本,存款利率早就降到負0.5%。歐洲的奧地利、比利時、愛爾蘭、義大利、西班牙、法國、德國,也都已經是負利率國家。未來5到10年,全球的利率還會繼續向下跌,很快的,在每個國家,「零利率」和「負利率」都是很正常的事。

那麼,現在台灣是「負利率時代」嗎?

問這個問題之前,先看看,為什麼會產生「負利率」現象?

這其實是和全球經濟景氣的自然週期有直接關係。

現在全球的經濟景氣,正在走向緊縮和衰退,但是世界主要的強國,例如美國、日本、中國、歐洲,都在用「量化寬鬆」,也就是增加貨幣供給(俗稱:印鈔票)的方式,來刺激景氣。

結果就是,全球鈔票滿天飛,貨幣的供應量已經太多了。這就會讓全球進入零利率或是負利率的時代。

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「負利率」對你我有什麼影響?

影響很大,而且你我根本逃不掉。

舉一個例子,就是各種年金,都會提早破產。在十幾二十年前,還沒有進入低利率時代,當時政府在設計勞保給付參數的時候,利率水準是8%左右。

但是,沒想到低利時代來得這麼快,勞保的本金,本來可以有8%的固定利息收益,現在幾乎快要歸零了,該付出去的給付,卻不能少。難怪年金會提早破產。

還有,很多退休族,本來可以靠存款孳生的利息來養老,現在也非常困難了。更不用說,許多慈善團體、基金會,利息收入銳減,財務越來越吃緊。

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每個月減薪的上班族

對上班族來說,又有什麼影響?

零利率時代,其實就代表了貨幣的價值越來越低。

2019年,台灣的消費者物價總指數(CPI),一年平均漲了0.56%,如果是一位固定月薪的上班族,薪水的漲幅沒有超過CPI的漲幅,在負利率時代,其實就是每個月都在減薪。

如果,你的理財方式,主要是放在銀行定存,很遺憾,你不會賺到利息,甚至越存越少,因為銀行會向你收取「保管費」。

所以,你的收入沒有增加,物價卻一直上漲,你只好再節省一點,減少買衣服、出國旅遊、到餐廳享受美食的次數。當大家都減少消費,整體的經濟情況,就會愈來愈衰退。

負利率貸款,讓貧富差距愈來愈大

負利率導致的結果,就是貧富差距會愈來愈大。窮人的收入很難增加,而富人卻佔有了比較好的投資機會和投資技術,可以善加利用負利率的優勢,用極低的成本借錢,拿來炒作房地產、股票、虛擬貨幣、或是各種商品,進一步擴大財富規模。

在2019年8月,丹麥出現了全球第一個負利率房貸,也就是客戶向銀行借錢,銀行還會逐月減少本金的金額。只是,如果納入手續費計算,客戶要付出的總金額,還是會比本金多。

那麼,台灣現在到底是不是負利率?

答案是,現在還不是,但是已經很接近。

所以,為了在負利率時代還能生存下來,你要做兩件事。第一,想辦法讓收入的增加幅度比物價指數的漲幅還要高。第二,如果你有存款,要把錢拿來進行低風險的中長期投資,不要全部放在儲蓄,以免錢越存越少。

負利率Q&A

負利率分成幾種類別?

包含: (1)央行政策利率為負、(2)實質負利率、(3)名目負利率(銀行存貸款利率)、(4)債券市場負殖利率這4種。

負利率帶來的負面影響有那些?

資產泡沫化的風險、不利金融機構的發展及會加深市場的恐慌。

負利率的主要目的是什麼?

存款的利息變少,降低民眾儲蓄意願,進而刺激消費,多餘資金會流入市場,促進經濟發展,而資金過於寬鬆下,熱錢可能湧入股匯市套利,造成市場波動大。

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貸款通賴長森

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