通貨膨脹及升息的衝擊，越來越明顯了！對於貸款尚未還清的人來說，看到「升息」的新聞，一定會擔心每個月的月付款漸漸增加，勢必要縮減其他的支出。
升息，我該提早還房貸本金嗎？
進入2022年以來，由於美國聯邦理事會為了對抗通貨膨脹，已經五度升息。而台灣中央銀行到2022年九月為止，也已經連續三個季度升息，9個月累積下來，以經升息了2碼，相當於0.5％。
對於房貸族來說，如果向銀行借了30年期1,000萬元的房貸，如果以1.85％的利率來計算，升息2碼，就表示每個月要多繳2,419元的利息，對於固定薪資收入的人來說，這是一筆沉重的負擔，只能從其他地方省下錢來支應了。
為了節節上升的利息支出，有些房貸族正在盤算著，如果年底收到一筆不錯的年終獎金，要不要拿來提早還本金，讓月付金減少一點？這樣做，划算嗎？
有閒錢，提早還本金到底划不划算？
要弄清楚這個問題，我們需要試算一下，才能知道提早還本金到底划不划算。
假設您在今年底，公司經營得不錯，發給您100萬元的年終獎金。如果拿來還本金，會省下多少利息？
按照大多數人採用的「本息平均攤還法」的還款方式，每個月的還款金額雖然一樣，但事實上，在本金與利息的比例上，卻是每一期都不同。
在還房貸的過程中，一開始利息佔的比重最高，但是隨後本金的比重會逐期增加，利息的比例則會逐期減少。
也因此，如果加以試算，就會發現，如果把這100萬元拿來還房貸本金，所省下的利息，可能還不如把這一筆錢拿來存定存，或是投資在穩健的投資商品上。
延伸閱讀:<指標利率是什麼？央行降息(升息)與房貸利率有什麼關聯性？>
長期而言，定存的利息，效益可能高於提前還款
以1.85％的房貸利率來試算，會發現，假設還有180期（15年）要還，這時，提早還100萬元房貸，將會省下145,939元的利息，可是如果拿來存定存，以現在一年期浮動利率大約1.2％計算，15年下來卻能賺到195,935元的利息。
比較之下就可發現，如果光從數字上來看，在持續升息的時代中，手上如果有多餘的資金，可以先不必急著還房貸本金。光是簡單的存定存，都還會更有效益。
這樣的試算，其實就說明了一件事，那就是在通貨膨脹的過程中，其實您的債務也會隨著通膨而逐漸貶值。
因此，既然銀行持續升息，將這筆多餘資金放在定存，長期下來，賺到的利息可能就足以涵蓋掉因為升息而增加的月付金。
要注意的是，如果將這一筆多餘資金拿來投資報酬率更高的投資商品，風險也會更高，這就要審慎評估自己是不是能承受這些風險了。
當然，還是有人會選擇提早償還房貸，這主要的考量，還是在於清償債務的安心感，無債一身輕的釋放感，對許多人來說，是無價的。
可以申請貸款展期，減少月付金壓力
但是，如果您沒有一筆多餘資金可以還房貸本金，卻還是想要維持月繳金額時，這時，可以選擇向銀行申請協商，拉長還款的期數，讓每個月的壓力小一點。
不過，申請貸款展期，需要重新提供財力證明給銀行，讓銀行做信用評估，同時也會有手續費的支出。另外，也可以向銀行申請延長「只繳息不繳本金」的寬限期。
這些方式，貸款通建議您都可以評估看看是否划算。
升息Q&A
「一碼」是0.25個百分點，升息一碼代表利率提升0.25%，半碼為0.125%、兩碼是0.5%，以此類推。
存款者變多
借貸投資者變少
貸款者負擔加重
利率變動型保單享利差
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